一、留置
（一）留置的概念
留置是指依照《担保法》第八十四条的规定债权人根据保管合同、仓储合同、运输合同和加工承揽合同及其他为他人提供服务的合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行义务的，债权人有权依照《担保法》的规定留置该财产，将其折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
（二）留置的性质与特征
留置是保障合同债权人利益的一种法律制度，是对合法占有他人财产的交易制度规定的一种担保形式。
留置的特征为：（1）一种财产担保措施；（2）留置标的与主合同标的相同；（3）留置物的处分权在债权人手中；（4）留置担保的标的是动产；（5）约定优先适用于法定。
（三）关于担保贷款形式中物权的受偿顺序问题
根据《物权法》中物权优先的原则，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也随之消灭；同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿；同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。在抵押物灭失、损坏或被征用的情况下，抵押权人可就该抵押物的保证金、赔偿金或补偿金优先受偿。在抵押物灭失、损坏或被征用的情况下，抵押物所担保的债权未届清偿期的，抵押权人可请求法院对抵押物的保证金、赔偿金或补偿金等采取保全措施。
二、定金
（一）定金的概念
定金是指当事人在签订合同时，为了防止后履行合同或履行合同能力相对比较弱的一方不积极履行合同，先履行合同的一方或履行合同能力相对比较强的一方要求对方提交一部分现款（定金）作履约的担保。
（二）定金的性质
当提供定金方履行债务后，定金应当抵作价款或收回；给付定金方不履行约定的债务的，无权请求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。
定金与合同的关系：当事人约定已交付定金作为主合同成立或生效要件，给付定金方未支付定金，但主合同已经履行或已经履行主要部分的，不影响主合同的成立或生效，以稳定市场交易秩序。
（三）定金的特征
定金是一种从合同，提供定金的当事人是后履行合同的一方当事人或履行合同能力较弱的一方，其提供定金的行为是被动的，一般是订立合同所必需的附属行为，如果他不提供定金对方当事人将不愿意与之进行交易。
（四）定金实施的条件
定金实施的条件是当事人不履行、延迟履行或具有其他违约行为，致使合同目的不能实现，可使用定金罚则。部分适用定金罚则：当事人一方不完全履行合同的，应当按照未履行部分所占合同约定内容的比例，适用定金罚则。
思考题
1.银行贷款是如何分类的？可以分为哪几类？
2.商业银行贷款定价的原则是什么？
3.担保贷款中物权受偿顺序？
4.阐述担保贷款中的三种主要形式？
5.质押与抵押贷款的关系？
6.连带责任保证担保形式的优势？
练习题
一、单项选择题
1.在五级分类贷款中，缺陷已经很明显的贷款，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款的一类贷款称（）。
A。关注贷款
B。可疑贷款
C。次级贷款
D。损失贷款
2.在五级分类贷款中，借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题若发展下去将会影响偿还的一类贷款称为（）。
A。关注贷款
B。可疑贷款
C。次级贷款
D。损失贷款
3.在五级分类贷款中，已肯定要发生一定损失，但由于贷款人重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待定因素，贷款损失数目还不能确定的一类贷款称为（）。
A。关注贷款
B。可疑贷款
C。次级贷款
D。损失贷款
4.在五级分类贷款中，全部或部分已经损失的一类贷款称为（）。
A。关注贷款
B。可疑贷款
C。次级贷款
D。损失贷款
5.不良贷款率是衡量（）的最重要指标。
A。银行风险
B。银行负债质量
C。银行资产质量
D。银行经营绩效
6.《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（）。
A。20%
B。50%
C。70%
D。80%
7.汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过（）年。
A。5
B。4
C。2
D。1
8.票据贴现利率（贴现率）一般较同期的其他贷款（）。
A。高
B。一样
C。低
D。不定
9.银行以合法方式筹集资金自主发放的贷款是（）。
A。委托贷款
B。自营贷款
C。特定贷款
D。自主贷款
10.由政府部门、企事业单位及个人等委托提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款是（）。
A。委托贷款
B。自营贷款
C。特定贷款
D。自主贷款
11.经国务院批准并可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有商业银行发放的贷款是（）。
A。委托贷款
B。自营贷款
C。特定贷款
D。自主贷款
12.一般来讲，信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款中风险最大的是（）。
A。信用贷款
B。保证贷款
C。抵押贷款
D。质押贷款
13.一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比称为（）。
A。贷款利率
B。补偿余额
C。承诺费
D。隐含价格
14.以若干大银行统一的优惠利率为基础，并考虑到违约风险补偿和期限风险补偿的贷款定价法是（）。
A。成本加成定价法
B。价格领导模型定价法
C。成本—收益定价法
D。客户盈利性分析定价法
15.质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（）。
A。是否进行实物的交付
B。手续的繁简
C。利率的高低
D。风险的大小
16.下列关于质押率的说法，不正确的是（）。
A。质押率的确定要考虑质押财产的价值和质押财产价值的变动因素
B。质押率的确定要考虑质物、质押权利价值的变动趋势
C。质押权利价值可能出现增值
D。对于变现能力较差的质押财产，应适当提高质押率
17.在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是（）。
A。虚假质押风险
B。司法风险
C。汇率风险
D。操作风险
18.下列关于防范质押操作风险的说法，不正确的是（）。
A。银行应当确认质物是否需要登记
B。银行应收齐质物的有效权利凭证
C。银行应当与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施
D。银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押
19.保证合同不能为（）。
A。书面形式
B。口头形式
C。信函、传真
D。主合同中的担保条款
20.下列关于质押的说法，不正确的是（）。
A。质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利
B。设立质权的人称为质权人
C。质押担保的范围包括质物保管费用
D。以质物作担保所发放的贷款为质押贷款
21.对于抵押物的存货估价，应当是评估存货的（）。
A。现值
B。购买成本
C。生产成本
D。历史价值
22.由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是（）贬值。
A。功能性
B。实体性
C。经济性
D。泡沫
23.某抵押物市场价值为15万元，其评估值为10万元，抵押贷款率为60%，则抵押贷款额为（）万元。
A。12.6
B。9
C。8.6
D。6
24.在贷款担保中，借款人将其动产交由债权人占有的方式属于（）。
A。保证
B。抵押
C。质押
D。定金
25.下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是（）。
A。国债
B。银行承兑汇票
C。上市公司流通股
D。上市公司限售股
26.下列关于担保中留置的说法，正确的是（）。
A。留置财产只能是不动产
B。留置财产可以是动产，也可以是不动产
C。留置权人不占有留置财产
D。当债务人到期未履行债务时，留置权人有权就留置财产优先受偿
27.抵押物由于技术相对落后发生的贬值称为（）。
A。实体性贬值
B。功能性贬值
C。经济性贬值
D。科技性贬值
28.下列主体可作为保证人的是（）。
A。8岁的小明
B。65岁无经济来源的老王
C。某医院
D。有母公司书面授权可作为保证人的某子公司
29.质押与抵押最重要的区别为（）。
A。抵押权可重复设置，质权不可
B。抵押权不转移标的占有，质权必须转移标的占有
C。抵押权人无保管标的义务，质权人负有善良管理人注意义务
D。抵押权标的为动产和不动产，质权标的是动产和财产权利
30.抵押贷款中，在认定抵押物时，除核对抵押物的所有权，还应验证董事会或职工代表大会同意证明的企业形式为（）。
A。国有企业
B。实行租赁经营责任制的企业
C。集体所有制企业或股份制企业
D。法人企业
31.关于保证，下列说法正确的是（）。
A。银行与借款人协商变更借款合同时，可不告知保证人
B。未经保证人同意，展期后的贷款保证人可不承担保证责任
C。事前如有约定的，银行对借款人有关合同的修改可不通知保证人
D。银行对借款合同的修改都应取得保证人口头或书面意见
32.下列关于抵押物认定的说法，错误的是（）。
A。只有为抵押人所有或有权支配的财产才能作为贷款担保的抵押物
B。银行对选定的抵押物要逐项验证产权
C。对国有企业，应核对抵押物的所有权
D。用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，以整个财产为限
33.某上市公司目前正与一家风险投资公司谈判并购事宜，并以其法人股权为质押向银行申请质押贷款，下面是按不同形式确定的法人股权价值，则银行应确定质押品的公允价值为（）。
A。公司最近一期经审计的财务报告中标明法人股权的价值为500万元
B。以2008年5月至2009年5月的财务报表为基础，测算公司未来现金流得到的质押品现值为450万元
C。公司与并购方谈判质押品价格为470万元
D。公司向银行提交的价格550万元
34.1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种（）。
A。实体性贬值
B。功能性贬值
C。经济性贬值
D。科技性贬值
35.下列关于贷款担保作用的说法，错误的是（）。
A。协调稳定商品流转秩序，维护国民经济健康运行
B。降低银行存款风险，提高资金使用效率
C。促进企业加强管理，改善经营管理状况
D。巩固和发展信用关系
二、多项选择题
1.商业银行贷款担保政策主要包括（）。
A。明确担保的方式
B。规定抵押品的鉴定、评估方法和程序
C。确定贷款与抵押品估值的比率、贷款与质押品价值的比率
D。确定担保人的资格和还款能力的评估方法和程序
2.商业银行贷款按保障条件可以分为（）。
A。信用贷款
B。保证贷款
C。抵押贷款
D。质押贷款
3.根据还款保证的不同，担保贷款可以分为（）。
A。留置
B。抵押贷款
C。质押贷款
D。保证贷款
E。定金
4.银行贷款按照其偿还方式的不同可以分为（）。
A。延期还款
B。一次性偿还
C。到期偿还
D。分期偿还
5.商业银行贷款定价的原则有（）。
A。利润最大化原则
B。扩大市场份额原则
C。保证贷款安全原则
D。维护银行形象原则
6.贷款业务流程包括（）。
A。贷后管理
B。贷款申请
C。贷款调查
D。贷款审批
E。贷款发放
7.与其他贷款相比，信用贷款的特点是（）。
A。以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证
B。风险大、利率高
C。手续简便
D。更为普通
8.银行在确定抵押率时，应当考虑的因素有（）。
A。贷款风险
B。借款人信誉
C。抵押物的品种
D。贷款期限
9.国际银行业普遍认同的将贷款按照风险大小可分为（）类。
A。正常
B。关注
C。次级
D。可疑
E。损失
10.属于不良贷款的是（）。
A。正常
B。关注
C。次级
D。可疑E。损失
11.商业银行对客户的信用分析主要集中在五个方面，即所谓的“5C”原则，其中5C分别代表的是（）。
A。借款人品格（character）
B。借款人的能力（capacity）
C。企业的资本（capital）
D。贷款的担保（collateral）
E。借款人经营环境条件（con
dition）
12.我国目前的担保贷款包括（）。
A。保证贷款
B。质押贷款
C。抵押贷款
D。信用贷款
13.抵押物处分方式主要有（）。
A。拍卖
B。折价
C。直接出售
D。变卖
14.贷款的“三查”是指（）。
A。贷前检查
B。贷前调查
C。贷时审查
D。贷后检查
15.商业银行中长期贷款发放量增加的弊端在于（）。
A。资金被长期占用
B。流动性差
C。风险大
D。盈利少
16.下列可以作为保证人的有（）。
A。金融机构
B。从事经营活动的企业法人
C。经企业法人书面授权的分支机构
D。自然人
E。以公益为目的的事业单位
17.贷款保证存在的主要风险因素有（）。
A。保证人不具备担保能力
B。虚假担保人
C。公司互保
D。保证手续不完备
E。超过诉讼时效
18.下列关于质物、质押权利合法性的说法，正确的有（）。
A。所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的动产不得作为质物
B。凡出质人以权利凭证出质的，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认
C。凡发现质押权利凭证有伪造、变造迹象的，应重新确认
D。以海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件
E。非流通股可设定质押
19.公司以没有明确市场价格的质押股权进行质押的，应当在（）中选择较低者为质押品的公允价值。
A。质押品的可变现净值
B。公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格
C。质押品所担保的债务的价值
D。以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值所估算的质押品的价值
E。如果处于重组、并购等股权变动过程中，以交易双方最新的谈判价格为参考所确定的质押品的价值
20.商业银行可接受的质押财产包括（）。
A。出质人所有的、依法有权处分的机器
B。汇票
C。依法可以转让的基金份额、股权
D。依法可以转让的专利权
E。依法可以质押的特许经营权
21.贷款抵押的风险防范措施包括（）。
A。对抵押物进行严格审查
B。对抵押物的价值进行准确评估
C。做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力
D。贷款合同期限应覆盖抵押合同期限
E。根据评估价值打折扣后确定贷款额度的权重
22.抵押合同的内容包括（）。
A。被担保的主债权种类、数额
B。债务人履行债务的期限
C。抵押物的所有权归属或者使用权归属
D。抵押担保的范围
E。抵押物的名称数量
23.抵押担保的范围包括（），或按抵押合同规定执行。
A。主债权
B。主债权的利息
C。违约金
D。损害赔偿金
E。实现抵押权的费用
24.下列属于财产担保的有（）担保。
A。房产
B。企业保证
C。股票
D。债券
E。保险单
25.中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提供（）。
A。董事会出具的同意担保的决议
B。董事会出具的授权书
C。董事会成员签字的样本
D。中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明
E。外资方所在国注册会计事务所出具的验资报告或出资证明
26.银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，其原因包括（）。
A。抵押物在抵押期间可能会出现损耗
B。抵押物在抵押期间可能会出现贬值
C。在处理抵押物期间可能会发生费用
D。贷款有利息
E。逾期有罚息
27.贷款担保的作用主要包括（）。
A。巩固和发展信用关系
B。促进借款人加强管理，改善经营管理状况
C。降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率
D。加强担保人与银行的业务合作，使得担保人未来更可能获得银行信贷
E。协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行
28.下列措施中，可防范质押操作风险的有（）。
A。谨慎接受权证质物
B。质物出质登记
C。与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议
D。将质押证件作为重要有价单证归类保管
E。出借质押证件
29.下列质押品中，其市场价格可作为抵押公允价值的有（）。
A。国债
B。存单
C。银行承兑汇票
D。上市公司流通股票
E。上市公司法人股权
30.商业银行可接受的财产质押有（）。
A。出质人所有的或有处分权的机器设备
B。汇票
C。字画
D。国家机关的财产
E。依法可转让的基金份额
31.在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少，或已使抵押物价值减少时，其拥有的权利包括（）。
A。要求抵押人停止其行为
B。要求抵押人恢复抵押物价值
C。提供与减少的价值相等的担保
D。只能在抵押人因损害而得到赔偿范围内要求提供担保
E。只能要求抵押物未减少的部分作为债权的担保
32.下列担保形式中，不动产不能作为担保物的有（）。
A。抵押
B。质押
C。留置
D。动产担保
E。不动产担保
33.票据背书连续性的内容包括（）。
A。每一次背书记载事项、各类签章完整齐全
B。每一次背书不得附有条件
C。各背书相互衔接
D。办理了质押权背书手续，并记明“担保”字样
E。票据依法可流通
34.下列财产中不得抵押的有（）。
A。土地所有权
B。抵押人所有的房屋和其他地上定着物
C。耕地、宅基地、自留地、自留山
D。学校、幼儿园、医院的教育设施、医疗卫生设施
E。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地
35.订立保证合同时，最高贷款限额包括（）。
A。最高贷款累计额
B。最高贷款额
C。贷款余额
D。法定的数额
E。单笔贷款限额
三、判断题
1.贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。（）
2.贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。（）
3.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。银行一般只向银行熟悉的较大的公司借款人提供，对借款人的条件要求较高，因此只需收取较低的利息。（）
4.担保贷款是指只以信用作为还款保证的贷款。（）
5.透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它实质上是银行的一种贷款。（）
6.贷款定价仅仅是一个确定贷款利率的过程。（）
7.一次性偿还贷款仅指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金与利息的贷款，其利息不可以分期支付。（）
8.贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款的价格也就越高。（）
9.借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低。（）
10.抵押是指债务人或第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。（）
11.在质押方式下，质权押人在债务全部清偿以前占有债务人用作抵押的财产，但质权押人没有出卖该财产的权力。（）
12.抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价之比。（）
13.抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金与抵押物估价之比。（）
14.票据贴现是一种特殊的贷款方式。它是指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。（）
15.担保贷款虽然手续复杂，但其贷款成本并不大。（）
16.信用评估必须由人民银行认可的有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行使用。（）
17.信用贷款虽然风险大，但是手续简便。（）
18.贷款业务按照客户类型可分为个人贷款和公司贷款。（）
19.项目贷款是指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。（）
20.在有抵押、质押、保证和留置的情况下，应该坚持物权优先的原则。（）
21.如果一笔保证贷款逾期时间超过6个月，在此期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施，致使诉讼时效中断，那么贷款丧失胜诉权。（）
22.政府可要求银行为他人提供担保。（）
23.银行应将质押存款的资金放在借款人在本行的活期存款账户中。
（）
24.贷款质押中质物的占有权原则上应转移给质权人，贷款质押于质物占有和权利凭证支付之日起生效或登记之日起生效。（）
25.法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同无效。（）
26.抵押权的转让独立于其所担保的债权。（）
27.对以机器设备作为抵押物的，在估价时不得扣除折旧。（）
28.在贷款抵押中，财产占有权发生转移。（）
29.质物保管费用和实现质权的费用不属于质押担保范围。（）
30.保证人保证限额是指根据客户信用评级办法测算出来的保证人信用风险限额。（）
31.保证合同是主合同的从合同。（）
32.同一财产只能设立一个抵押权，但可设数个质权。（）
33.抵押物适用性越强，变现能力越强，适用的抵押率越低。（）
34.保证就是由任意第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。（）
35.财产用于抵押后，其价值大于所担保债权的余额部分不可再次抵押。（）
36.在保证中，核保必须双人同去。（）
37.债权人有权收取质物的孳息，孳息应当首先冲抵收取孳息的费用。（）
38.医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。（）
39.在抵押担保中，若债务人按期偿还债务，则债权人无权出售抵押品。（）
40.土地所有权可以用于抵押。（）
§§第六章 商业银行的表外业务