原则一：一致性原则
首先是愿望一致，即大家都对家庭有较大的归属感和投入感，都希望家庭兴旺发达；其次，方法一致，各项消费开支在家庭总开支中应该占多大的比重，例如在进行家庭物质建设中先添置什么、后添置什么；最后是作风一致，如果有的家庭成员作风俭朴，有的却大手大脚，就难免会导致矛盾的发生了。
原则二：民主性原则
家庭消费的合作需要建立在民主的基础上，如果不实行经济民主，就谈不上有效的、巩固的和长期的合作。如果其中某位家庭成员独断专行，不讲民主，就会破坏整个家庭的亲密、和睦气氛，破坏了信任感，从而破坏了全家在这方面的合作。
家庭消费中的民主原则主要体现在买东西时大家要相互商量，特别是夫妻之间在进行消费决策时，要多说：“你的意见怎么样？”“你看呢？”有许多事情，如果经过大家商量，往往都感到心安理得，哪怕消费效果不那么理想，也不会因此而相互埋怨或责怪。如果消费前没有经过商量，即使这项消费是合理的，也有可能会惹出不必要的矛盾和纠纷来。当然，这里需要事先商量的消费主要是指一些开支较大的消费。
家庭消费民主还表现在要保持一定的自由度。一家人既然是共同过日子，思想和行动都要力求统一，不能各自为政，想怎么花钱就怎么花钱，各个家庭成员消费要有计划，有规矩，有商量。但是，这一点也不能限制得太死，否则容易让家庭成员在家庭消费问题上产生一种心理上的压迫感。过去，在大夫是一家之长的情况下，妻子私藏“体己钱”的不少，现在，丈大留“私房钱”的现象也不断出现。这种藏匿“私房钱”的现象往往破坏了家庭关系，容易引起夫妻纠纷。如果在家庭消费上保持一定的自由度，夫妻双方都以诚相见，这种现象就不大会发生了。
原则三：提高效益的原则
所谓提高效益，是指家庭消费要在达到消费目的的前提下，获得最大满足，少花冤枉钱，不花冤枉钱。要做到这一点，就应该有明确的消费目的，比较强烈的消费动机，了解一些市场规律，精打细算，有健全的消费心理，并且不断地总结经验教训。但是，什么样的消费算是消费效益高？家庭成员在什么情况下才能获得消费得最大满足？这都是相对的。有时买了一样东西，当时觉得价廉物美，很满意，过了一个时期，又感到不满意了；有时买了一样东西，自己感到很划算，但是别人也买了便宜货，和别人比比，又感到自己并不那么划算了；有时买了一件自己很满意的东西，但配偶并不满意，于是自己满意之心就大减。因此，提高消费效益，不花冤枉钱，获得最大满足等等，只是人们不断追求目标，对此要有正确态度。
原则四：科学的原则
随着社会的发展，现代的家庭管理，尤其是家庭消费管理，都是建立在科学的基础之上的。只有了解一些经济规律，了解一些市场动向，掌握一些商品知识，才能选择恰当的购买时机，确定适宜的购买数量，并保证所购买物品的内在质量。此外。在保管、使用、维修上也要讲科学，这样才能充分发挥物品的作用，尽量延长它的使用寿命。例如两个家庭同时购买的两件质量相同、性质相同的耐用消费品，过了几年以后，一家人的几乎完整如新，另一家人的已经破旧不堪了，这都和保管、使用、维修是否科学有很大关系。
原则五：有余的原则
俗话说“家有余粮，心中不慌”，家庭消费不能一下子吃光用光，更不能经常借债，形成负数，而应该经常地有所积余。这些积余，是用来支付耐用消费品的折旧费用，聚集起来购买高档消费品，或用来应付意外开支的。家庭消费贯彻有余的原则能使家庭成员对生活充满安全感和稳定感。
要做到有所积余，就必须“量入而出”，计划开支，严格掌握。还要勤俭节约，这对保持家庭生活的和睦、幸福是很有好处的。
理财小贴士：由俭入奢易，由奢入俭难。
俗话说：“聚财好比针挑土，散财好比水推沙。”当你由穷苦节俭的日子变成富裕奢侈的生活时，一切都很容易适应；可是当你由过惯的富裕奢侈的生活变成穷苦节俭的日子时，往往会比较困难。因此，我们应在平时就养成节俭的好习惯。
家庭消费常见的误区
恩格斯说：“人们的消费，一是生存，二是享受，三是发展和表现自己”。从某种意义上说，消费是一门学问，很多家庭身处消费的“围城”当中，却不识消费的真面目。从而造成消费目的简单，消费行为随意。既然家庭消费存在着这样或那样贻害家庭而又令人浑然不觉的误区，我们就应该认真识别。
赌气消费误区
正所谓“借酒消愁愁更愁”，人在心情不佳时，往往会通过一些不明智甚至是怪异的举动来发泄心中的烦恼、郁闷和不满，寻求心中的平衡感。如通常所见的抽闷烟、将家里常用的东西打坏后再买、去商场专挑价格昂贵的物品等等。赌气消费便是花钱出气。
批发消费误区
随着家庭消费水平的提高以及人们理财观念的转变，批发消费越来越受到寻常百姓的青睐，俨然成为一种新的消费时尚。但批发消费也容易陷入误区。批发需要一定数量，一些消费者为了买到批发价格，即使不需要那么多，也不惜勉强多购。这些物品看起来便宜，但发挥作用的那部分其实要贵得多。批发的规律是批量越大，价格越低，便宜就贪多，买得多用得多，反比批发以前花的钱多了。这也在某种程度上刺激和膨胀了家庭消费。
人情消费误区
我国是礼仪之邦，历来注重人际间的亲情和友情，正所谓“礼尚往来”，适度的人情消费是家庭中是必不可少的。但是有些家庭本身经济拮据，却常常为人情所累所烦，又不得不打肿脸充胖子，强作欢颜把客请把礼送。有人说：“人情是把锯，你来我去，有人情走遍天下，没人情寸步难行。”但是，如此沉重的人情消费实在是让人难以承受。
健康消费误区
当前家庭的健康意识越来越强，花钱买健康已成为家庭的根本理念，学习保健知识，参加健身活动，购买健身器材，进行心理咨询……这些健康消费种类在家庭条件许可的情况下，是应该的也是必要的。但有的家庭却把健康消费用错了地方，例如花在买营养食品、保健用品和一些不能从根本上增进健康的消费上。在这里要提醒大家，营养保健食品是专门为某些特殊人群配制的，并不是对人人都有用，盲目轻信一些保健品能“包治百病”、“延年益寿”，等于在花冤枉钱。
美容消费误区
美容消费在女性朋友中花的比较多，一些女性在追求美时，不顾实际收入，不断地求新、求怪、求奇，什么流行做什么，使得美容支出在家庭支出中占了大部分的比例，有的甚至超出全年收入，据有关部门的一项调查，一个女性一年用于美容方面的开支，占整个收入的20%，这还不包括临时高额购买一些美容品和施行美容手术。
闲置消费误区
不少人认为，近几年，钱存银行的利息抵不上物价上涨的幅度，存钱不如存物。殊不知，国家正在采取各种调控手段限制涨幅；物价虽然上涨，但并不意味着所有的商品都会涨，有的商品不但不会涨，反而逐年下降；还有的商品时效性强，日后可能会被式样更新、质量更好、功能更齐全的新品种取代而遭淘汰。
名牌消费误区
要买就买最好的，要买就买名牌，家里成了名牌集装箱，身体成了名牌活广告。名牌是信心的基石，名牌是高贵的象征，名牌是地位的介绍信，名牌是成功的通行证……为了名牌，一些家庭不顾自己的经济实力，令人啼笑皆非。
负债消费误区
随着消费观念的改变，负债消费不同程度地进入寻常百姓家，分期付款或超前消费，花明天的钱享今天的福，花别人的钱，自己来享受，预支明天的幸福。但是，盲目地利用负债消费，并没有好结果。广州有些不知深浅的消费者，利用分期付款购买小轿车，首期交了5万多元后，就再也交不出钱，结果新车拿来不到半年，就被商家收了回去，5万多元白白搭进去。
在当今社会，绝大多数家庭还得靠工资收入维持生活的情况下，学会过日子，好钢用在刀刃上，实在是太必要了。因此，为了家庭的幸福，请务必消除种种家庭消费误区。
理财小贴士：消费误区危害社会
形形色色的消费误区，导致家庭金融资金积累少，家庭承担风险和应急能力差，使得家庭成员身心健康受到严重损害。更有甚者可能会引起家庭生活不和谐甚至解体，诱发犯罪，既害了家庭又害社会。
超前消费要量力而行
现在，越来越多的年轻人崇尚“超前消费”。他们有一个新兴的名字———“都市负翁”。他们的消费观念和消费方式发生了明显转变，不再信奉“量入为出”、“积谷防饥”，而是不顾自己的实际财力，也不考虑往后的偿还风险，心态浮躁，相互攀比，追求“高档享受”，盲目“超前消费”。“超前消费”从某种意义上说，可以提高生活水平，可以扩大内需，促进经济增长。但是过度的“超前消费”，往往会使人身心疲惫，生活拮据。
【个案一】生活质量下降了
小陈：男，27岁，银行职员，月入4000元；
小高：女，26岁，外资企业白领，月入4000元。
所购楼盘：建筑面积90平方米的三房单位，总价65万元，连税和杂费总共68万元。首期20万元，按揭20年，月供3000多元。
日常开销：月供费用占两人收入的40%，所有花销占两人收入的75%。
买楼心得：“当时买楼的想法就打算一步到位。买楼前我们的日子过得挺滋润的，下班后先是找个好吃的地方吃饭，然后就逛街看电影。开始供楼后，生活就突然紧张起来了。我以前连猪肉多少钱一斤都不知道，现在连大葱的价钱都知道了。买楼前真是没想过生活质量会发生这么大变化，现在才认识到，超负荷供楼真是一件苦差事啊。”
【个案二】不敢乱花钱了
小胡：女，26岁，文员，月入2400元。
所购楼盘：建筑面积80平方米，两房单位，单价3900元/m2（毛坯），总价30万元，连税和杂费共31万元。首期11万元，按揭15年，月供1600元。
日常开销：买楼后每个月供楼要1600元，其他开销再省也要800元，支出占收入的100%。
买楼心得：“当初买房就是希望自己能够独立一些，用自己以前的积蓄并向父母借了6万元交了首期并做了简单的装修。可从开始供楼起，就觉得压力非常大。以前还偶然‘打打的’，买一两件漂亮的衣服。现在根本不舍得，每个月都是花得精光的。”
【个案三】成“月光族”了
崔先生：男，30岁，保险代理，月入6000元。
所购楼盘：建筑面积100多平方米，三房两厅，单价6500元/m2，总价将近70万元，月供3100元。
日常开销：月供就占了收入的一半，加上寄点钱给外地的父母，现在基本上是“月光族”了。
买楼心得：买楼之后每个月的20日准时就要扣款供楼，而公司发工资的时间难免会拖延一下，日子就十分拮据了。特别是在交了女朋友之后，生活开销更大了。陈先生也想卖掉现在这套房子，买另外一套面积小一点的，可是算算账，亏得太多了，而且现在新房的价格又太贵，“唉，烦！”崔先生心情烦躁地说。
以上事例告诉我们，“超前消费”还需量力而行。如果因为超前消费而不得不过上“手紧”的日子，为了那间空荡荡的大屋，为了开着拉风的高级车，本该属于年轻人的潇洒岁月，一下子变得负担沉重，那又何必呢？
“先用未来钱”本并没有错，错就错在没有正确评估自己的偿还能力。当前，我国的经济正处于发展期，我们有理由相信他们的事业会随着时间的推移而不断上升，适度提前消费是值得鼓励的。但与此同时，你不能不看到存在的风险。随着越来越多高学历的年轻人涌向社会，势必带来两方面的效应：一是刚工作的年轻人的平均薪水下降，另一方面是工作不久的年轻人必须要面对更多竞争者的挑战。因此，超前消费对于目前年轻人来说，的确是风险过高。
就拿“提前消费”买楼这件事来说，不可盲目贪大，一定要符合自己的经济承受能力，充分估算到可能存在的风险。那么应该怎样衡量自己的购房能力呢？
如果您可以一次性付清全款购房，而无需求助于银行或者亲友，那么恭喜你，你绝对拥有足够的能力购房。
但是如果你没有能力一次性付清全款，那么你需要考虑以下三个方面的因素：第一，有至少两成的首付款，如果是外地户口，则需要三成；第二，在考虑工作变动等因素的情况下，您每月能按时支付按揭还款；第三，支付收楼入住、装修的费用，同时还有以后每个月的煤气费、水费、电费、管理费等。
通过以上三点，对自己的实际经济情况进行一个可行性分析，然后再根据自己的需求、资金实力以及市场行情等，估算自己的实际购买能力。
首先，在购房之前，要先估算一下家庭可动用资金，包括每个月的工资收入以及各种货币补贴等；然后，要为以后的生活预留一笔用于医疗、保险、预防意外灾害等方面的预备资金。将家庭平均月收入扣除日常生活开支预备资金，得到家庭每月可以灵活运用的资金，加上家庭以前积累的存款，就可以估算出自己的购房能力。
有时候，并不是住上了大房子在你就一定会开心，关键要看自己的心情。如果每日被房贷压得喘不上气，又何必守住这个不开心的根源呢？
理财小贴士：还贷能力考核公式
业内有这样一个公式可考察你的还款能力：将家庭年收入总和乘以5，所得数值为自己所能承担的房价的最高限额。若房价高出此限额30%，则意味着你在现阶段的还贷能力尚不足。例如，你的家庭年收入总和为50000元，乘以5为250000元，也就是说你能承担的房价最高限额为25万元。如果现在的房价为32万元以上，你应暂缓买房。
花钱要有新观念并会运用新工具
我们这里要说的花钱新工具指得是“团购”，“团购”对于很多年轻人来说并不陌生，它的全称为团队购买，简称B2T，是继B2B、B2C、C2C后的又一电子商务模式。其具体操作模式是：通过互联网，由专业的团购服务公司将有意向购买同一产品、同一品牌或同一品牌的同一系列的消费者组织起来，组成购物团体，大量向厂家进行购买，这样可以在保证质量的情况下，用大订单的方式减少购销环节集体杀价，厂商将节约的销售成本直接让利于消费者，消费者可以享受到让利后的优惠价格。
团购不仅能够让消费者在最大限度上节约成本，而且消费者在购买和服务过程中占据的是一个相对主动的地位，可以有更高的安全性，享受到更好的服务。同时，在出现质量或服务纠纷时，更可以采用集体维权的形式，使问题以更有利于消费者的方式解决。因此，这种购物方式被越来越多的消费者所推崇，团购的内容小到化妆品、图书、软件，大至家电、建材。
住房团购