及时审视你的消费状况
及时审视自己的消费状况有助于更好的制定理财规划，帮助自己更合理地支配资金，得到有效保障。
【个案一】
姓名：安安
个人状况：女，28岁，单身
工作单位：民营企业
理财观：存钱就是理财
保险：公司缴纳的“三险一金”
有无房车：无房无车
月薪：5000元
主要支出：房租、生活用度
约上安安已经晚上10点，“你帮我找个兼职的活干干吧，最近又快没钱了。”
安安见到笔者就询问打零工的机会，“看，月初发工资，我去买了件大衣，钱就没了，还欠银行一笔钱。”当然，她的那件大衣价值近万元。
安安大学毕业后就来到北京，先在外企工作，现在一家民营企业。
“理什么财啊，我向来是‘月光族’，每月工资都不够花。”
“买房子压根没想过。现在房价这么高，如果贷款买房肯定会严重影响到我的生活质量。”
安安月薪5000多元，每月需要支付房租1000元，基本生活费用1000元，剩下的也不知道都花在了什么地方。“我也希望看到我银行卡里的数字增加，可是我始终攒不下钱。”
安安坦言自己不懂得股票和基金，她的个人理财观念就是单纯的‘存钱＝赚钱’，但是由于自己的消费没有目的性，一直没钱可理。加上现在工作压力比较大，加班是常事，身体也大不如从前。而安安除了公司给缴纳的“三险一金”外，没有任何其他商业保险。需要到医院看病的时候还是要自己掏腰包。安安也很想购买一些商业保险，但由于不知道买什么保险合适，便作罢。
症状：安安还没有一个合理的理财观念。
解决方案：先从记账开始，慢慢地规划自己的收入，可以选择最基本的保险，比如，大病保险。
【个案二】
姓名：小彭
个人状况：男，28岁，准备结婚
工作单位：国企
理财观：股票能挣钱
保险：单位缴的“三险一金”
有无房车：双井地铁站旁的一套小两居，二手房
月薪：4000元
主要支出：房贷月供
说起理财，小彭叹息道：“我哪有钱理财啊？就那点钱都还房贷了。”
小彭在2007年8月购买了一套60平方米的二手房。很老式的设计，房间布局也不是很好。
“但有什么办法呢？同一地段的新房2万多，哪买得起。”
小彭选择东南三环买房，是出于上班便利的考虑，等到地铁10号线通车后，上班更方便了。
小彭其实也有赚钱的欲望，早在他上大学的时候就开始研究股市，2005年拿着5万元钱进入股市，随即牛市启动。最辉煌的时候也曾一度将5万变成10万，但是现在，也就是保本。
尽管如此，小彭还是坚信“有钱就应该进入股市，资金的流动性比较好。”
对于买保险，小彭一度对其嗤之以鼻，在他看来，那些卖保险的人在劝你买保险时热情万分，不厌其烦，等到需要赔付的时候，就百般推辞。“我自己也研究过那些保险条款，很多属于隐形条款，甚至是霸王条款，普通消费者根本搞不懂，所以我干脆就不买。”
但自从上一次因为普通感冒去医院输了几天液花掉1000多元钱后，小彭觉得商业保险还是要考虑的。不然万一将来生个大病，就麻烦了。
症状：对保险的忽视很不应该。
解决方案：可以买一些基本的医疗类保险。
过段时间就应理性的审视一下自己的消费习惯，如果发现不良习惯趁早改正。培养良好的消费习惯对于个人理财有百利而无一害。
理财小贴士：消费要有长远计划
俗话说：“凡事预则立”，在消费方面同样如此，消费不能只看眼前利益，要考虑到长远。例如电脑、数码相机等产品更新换代非常快，因此，在购买之前一定要搞清楚自己主要需要哪些功能，根据自己的用途选择它的配置。这样不仅不容易被淘汰，还能省下一笔不小的更新换代的费用。
改变自己消费的不良习惯
我们每个人都知道平时应该尽量少花点钱，多存些钱以应对突发事件的发生。但是，一些长时间形成的不良消费习惯总是在潜移默化中影响着我们，让我们“钱到用时方恨少”。那么，这些影响我们的不良消费习惯都有哪些呢？我们又该如何改变呢？
冲动是魔鬼
相信您也有过类似的经历，本来不想买什么，或者您只是陪朋友去逛商场，结果朋友没买什么，自己却买了一堆不必要的东西。也许每次冲动消费的数额并不大，但积少成多，长此以往，也是一笔不小的开支。
改正方法：普通工薪阶层在闲暇的时候，最好不要把逛商场当作打发时间的方法，你可以找朋友聊聊天，看看书充实充实自己。
广告的影响
现在各式各样的广告铺天盖地，对消费者的影响在潜移默化中形成，也许你在不知不觉中就成为了广告的奴隶。消费者看到商家广告促销的诱惑，就好比是猎物碰见了猎人的陷阱，一不小心就会一头栽进去。这样的结果往往是空了自己的腰包，满足了商家的利益。
改正方法：消费最重要的是理性，盲目消费只会使消费者失去理性。因此，抛开广告吧，一切从自己的需求出发，只有这样你的消费才聪明成熟！
只买贵的，不买对的
现在有些年轻人虚荣心很强，常常购买超出自己经济实力的高价名牌物品。这样的结果就是有了面子，没了票子，为了名牌而名牌，名牌就成了虚荣的绝对营养品。人心不足，欲壑难填，就消费而言，为了面子互相攀比，就如同吸食鸦片，明知是种毒品，却仍然沉醉其中，欲罢不能。
改正方法：在消费中，价钱不是衡量消费品的唯一标准，只有货比三家才算的上是理性消费。其实现在很多品牌、质量、包装等都相同的商品，在不同的商场出售的价格却不尽相同。还有些商品，可能不是什么名牌，但和很多名牌商品是同品质，甚至质量比名牌商品还要好，可是消费者因为名牌效益而不去问津。对于普通工薪阶层来说，为了将来的生活能有更好的保障，为了避免以后因为买错东西、买贵东西而后悔，还是货比三家的好。
负气消费
女性朋友们更容易犯这样的错误，无论多大年龄，都有可能把消费当作一种发泄的手段，每当遇到压力过大，心情不好的时候，就把花钱作为武器，以此作为安慰自己的方法。
改正方法：不管是为了争气而消费，还是为了生气而消费，负气消费的做法都是非常愚蠢的，结果往往是悲剧式的。其实调节心情的方式有很多，你大可不必跟自己辛辛苦苦挣的钱过不去。
贪图方便
工薪阶层平时工作繁忙，为了省事往往不愿意花费太多的时间在家务劳动中，于是经常从超市买一批速食品或者半成品冻在冰箱中留着备用。
改正方法：工薪族健康的身体是自己将来生活最大的保障，从超市买的那些速食品或者半成品既没有营养，还比普通食品的价格高出好几倍。与其这样，不如自己花费点时间做些简单地饭菜，既有营养，又有助于节省花销。
赶时髦
这应该是现在年轻人的通病，他们对新鲜的事物充满好奇心，对新的商品有很强的占有欲，比如新上市的手机，新上架的衣服。总是认为过了这个村就没这个店了，只要喜欢，马上就买。
改正方法：其实很多商品在当季价格都是很昂贵的，但是过了这个季节，它降价的幅度就会很大。如果这件物品你并不着急用，不妨耐心的等几个月，也许到了那时，你只需花原价的一半或者三分之一，就能买到它。
理财小贴士：调整好自己的消费结构
消费结构就好比营养结构，只有合理的，才是最好的。工薪阶层在日常生活中应将自己的消费内容做一个明确的规划，如吃需要花多少，穿需要花多少，住需要花多少……把自己的消费内容按比例划分好，就能合理安排消费，从而避免由于错误的消费习惯引发的错误消费。与其到时候一筹莫展，不如提前未雨绸缪。
注意金钱的时间效应
俗话说：“积土成山，滴水成渊”，过日子讲究的是精打细算，如果我们能够把握购物时间，不仅能够为家庭节省一笔不少的开支，还有助于帮助我们养成勤俭节约的好习惯。那么，如何才能把握住购物时间，节省家庭开支呢？笔者提醒你，要注意金钱的时间效应。
来自深圳的陈小姐年前在某商场看上了一件羊绒大衣，这件大衣样式新颖，做工精良，陈小姐爱不释手。可是一问价格，这款大衣要3000多元，而且没有一点折扣，这使得工薪阶层的陈小姐望而却步。前几天，陈小姐陪同事一起逛商场，正好赶上冬季的服装做反季促销，陈小姐抱着一线希望去找那件曾经“忍痛割爱”的大衣，结果还真让陈小姐找到了。最后，陈小姐以原价的4折优惠，仅花了1200元就把一件质量上乘的羊绒大衣带回了家。
北京的王小姐也经常采用这种方法买打折的物品。王小姐在冬天的时候看中了一双靴子，但是价格比较高，标价为1150元，虽然颜色和款式都很满意，试穿后也非常合适，但她还是说了声谢谢之后转身离开了，因为以王小姐多年的购物经验来看，这双靴子并不是流行的风格，而是比较经典的款式，因此，如果等到季末打折促销的时候购买，一定能节省很多银子。于是，王小姐就耐心等待。果然，到了春末的时候再来到该柜台，她惊奇地发现，这双原价为1150元的靴子正因为断码而三折销售！而且她所需要的号码刚好还有。于是，王小姐毫不犹豫地花了345元买下了这双心仪许久的靴子。在王小姐看来，这双靴子只不过是晚了一段时间拥有，以后穿也不会过时，这样就节省了800多元，用这800多元完全可以再买一双更好的靴子了。这样的好事，何乐而不为呢？
以上陈小姐和王小姐的购物经历充分说明了金钱的时间效应。一般地说，在当季购物，或者是消费高峰期购物，商品的价格往往上扬，没有商量的余地。而选择反季节去购物，此时商品正处于消费的低潮期，购买的消费者相对比较少，即使去购买的人往往也是抱着可买可不买的态度，商家为了不囤积过季商品，常常会选择打折促销，这样利用时间差无疑能够买到相对比较便宜的东西。
除了服装，其他消费品的购买同样可以采用“时间差”的招数。例如工薪家庭在买家具、电器的时候，如果赶在消费高峰期购买，既费钱又费时，等到消费低潮期时购买可以省下一笔不小的开支。
理财小贴士：留心商家玩“障眼法”
选择“时间差”消费固然能帮助消费者节省不少银子，但是消费者也不可大意，切记不可看到打折信息就盲目购入。商场有关人士提醒，尽管当前降价大部分都是实实在在的，但有部分所谓的全场2折、甚至1折起的商品，其中存在着很大水分。因此，消费者在选购打折商品时，一定要了解清楚这一种品牌新品的上市价、一般的市场价以及真正的换季大削价的价格，只有这样，才能预防以次充好、以假乱真。
做个理性的消费者
居家过日子，油盐酱醋各方各面都要照顾到。在经济危机的大背景下，钱不如以前好赚了，东西比以前贵了，此时，做一个理性的消费者，是一件很有必要的事情。
所谓理性消费，理论上讲就是透过现象发现本质的消费过程。如果不了解产品，不了解市场，不善于运用性能价格比的对比方法进行选择，就有可能出现不符合实际需要的非理性消费的现象。作为普通消费者，要真正做到理性消费，就需要克服消费的“盲目性”，多了解市场行情，这有这样，才能逐渐形成自己的主观认定，保持稳定的、不为所惑的心态。
香港艺人钟镇涛和前妻章小蕙在1996年香港楼市处于顶峰的时候，以钟镇涛的名义担保，短期借款数千亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了这些房产，但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%，2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。
在普通人的眼里，这些大明星都是住豪宅开跑车的，怎么也会陷入财务危机呢？事实上，他们正是因为消费不够理性而使生活陷入了窘迫。
我们熟知的另一位大明星胡瓜在理财方面就要专业得多了。谈到自己的“理财经”，胡瓜说：
“在我的观念里，很多艺人都把这一生当中所赚的钱，大概一半都是在投资做生意，但是艺人又实在是不擅长，所以那又何必呢？其实演艺事业就是我们的生意啦。所以我还是很努力地把这个事业做好，也许四十五岁、五十岁之后退休，你要干嘛也不是现在就能计划的，因为计划不如变化大，只要把财守好，自己算清楚将来这些钱能够花几年，我觉得这种理财方式比较实在。”
胡瓜的这番话也说出了理财的一个重要定律，即对自己不了解、不专业的行业千万不要随便投入。像钟镇涛那样没有任何经验的人就投资房产，当然是亏的比赚的概率大得多。
面对现在很多年轻人不懂得理财，抱着“今朝有酒今朝醉”的错误观点生活，胡瓜奉劝广大年轻人：“不要总想着我一个月薪水多少钱？今年总共花费多少钱？却从未想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？”
胡瓜还非常善于投资储蓄险，据说，他所投的多是非常高额的储蓄险，每隔几年就可以领回五十万元、一百万元的保险。比如说现在缴一千多万元，将来可以领回两千多万元。而且，更高明的地方在于，这种储蓄险缴费时可抵税，领回时可不课税，实在是一种兼具储蓄又节税的双重理财工具。
除了储蓄险外，胡瓜还投保了高额的医疗险，因为人到老了还是会生病，不要老了没人照顾，所以也保了医疗险。
胡瓜还相当实际，未雨绸缪地替子女及自己的未来做好准备。除了每年为子女保下高额的三百多万元保费外，还每年为儿子和女儿各存一百万元，等到他们二十岁时，也都各有两千万元，可以作为他们创业的基金。
胡瓜坦言，“我只投资自己，钱都交给老婆去管。原则是买东西不贷款，像吴宗宪有一次跟我聊天，他说有8间房子，其实他的房子9成都是用贷款买，利滚利压到喘不过气，我也曾告诉任贤齐，不要羡慕别人有豪宅，否则肯定会入不敷出。”
作为普通的工薪阶层，我们的赚钱能力无法与这些名人相比，但是在以上钟镇涛和胡瓜的案例中，我们可以充分了解做一个理性消费者的必要性。
理财小贴士：带个计算器逛超市
当你去超市购物的时候不妨随身带个计算器，买一样东西就用计算器累加一下，随时知道自己将要花费多少钱购物，如果超出了预算就马上停手。而且，逛超市一般不宜超过15分钟，时间长了，买东西的几率也会增加。在购物之前列好自己想要选购的商品，拿着名单，直奔所需的东西的货架，可以减少受“诱惑”的机会。
家庭消费的基本原则
虽然说在进行家庭消费时，决策者只是一个人或两个人，但是在抉择的过程中还是需要全体家庭成员的共同参与和合作的，一家人各司其职，各尽其力，各施所长，只有这样，才能做好家庭理性理财。通常来说，家庭成员在进行家庭消费时应遵守以下几大原则。