人到中年肩上的任务更重，上有老，下有小，此时的理财计划也就不能再像之前那样冒险。要顾全家庭的财政稳定，在理财上需要面面俱到。稳妥理财的同时，也要选择一些投资项目。合理分配资产，使其达到最优的配置效果，为家庭财政的节节升高尽到最大努力。
中年理财，稳健为主且攻守兼备
人到中年，事业有成，经济和生活上趋于稳定状态，然而中年又肩负抚养子女和赡养父母的责任。双重压力之下，如何构建稳固的家庭财务结构，使子女的教育和父母的老年生活都能无忧解决的同时还能提高自己的生活品质？
中年阶段的投资理财应恪守攻守兼备的理念，一方面做好基本的避险准备，做防守型投资；另一方面又要做些高收益的投资，以规避通货膨胀的负面影响，追求私人资本的保值增值。
中年人在防守型投资上可以注重家庭保险规划，大多保险产品的费率在投资者40岁之后会出现较大幅度的提升，这就意味着人身风险的加大。为了保持家庭的稳定生活，选择一些寿险产品不失为一种明智的选择。也可以考虑购买养老金等，其收益稳定，是未来退休后稳定收入的重要来源之一。
另外，如果仅注重防守型投资，则在当前通货膨胀的情况下家庭财产会遭受到损失。中年人处于上有老下有小的“夹心层”，花费需求也大，因此要适当做些高收益的投资。基金相对来说风险适中，适合中年人投资理财。建议中年人投资高风险高收益的股票型基金占50%，债券型基金占15%，分红型保险占5%，定期存款占15%，货币市场基金占15%，这样平均下来就会有6%～12%的预期年收益，而且还有一定的意外保障。
同时预留部分流动资金也必不可少，但是活期储蓄的利率很低。将流动资金投资货币市场基金，本金无风险。按天计算收益，不仅变现容易，而且收益率也达到活期储蓄的4倍左右。
由此看来只要确立正确的理财方向，中年理财是理财生涯中最能体现理财手段高明与否的阶段，准备让你的晚年享受安逸生活吧！
留足家庭紧急储备金
为了解决每个月的日常开销，如吃穿用行、房贷、车贷、孩子的教育费、老人的医疗费，以及节假日商场减价等家庭大采购之类的不可预知的较大款项支出，一些家庭习惯留足储备金，以备不时之需。但是家庭储备金也并非越多越好，预留越多，意味着用于投资的就越少，并且容易加大日常的支出。
家庭紧急储备金预留多少合适？不同的家庭也有不同的“心理底线”。而根据实际情况考虑，一个家庭一般预留3个～6个月的固定支出，最多不超过12个月足以应付家庭的各项支出。如果采用每月积攒的方式，则每个月将家庭收入分成5份，储备金之需留出其中一成即可。
作为紧急情况下支出的储备金，其形式不一定必须是现金。因为无论是多是少，将现金留在家里也让人不放心。所以储备金只需注意保证流动性，能随时“差遣”即可。从理财的角度而言，与其以现金形式储备家庭储备金，不如采取安全且可变现的理财渠道。这样不仅可以保证储备金的应急之用，还可以让钱在“闲时”同样生钱。如活期存款、定活两便储蓄和货币市场的现金增值基金等投资不仅可立即取现，而且还能降低风险并有所收益，提高闲置资金的收益率。
资产配置宜5-3-1-1
大多数人都知道“鸡蛋不放在一个篮子里”的道理，然而一个上有老，下有小的典型4-2-1式家庭如何合理规划家庭资产？
这种家庭资产的配置更适合稳健进取型的规划，将家庭资产按5-3-1-1的配置是一个理想的方法。即将手中50%的资金用于投资长期的理财，如保险产品和高于一年期银行定存利率的固定理财产品等；将30%的资金用于中风险中流动性的投资方向，如基金配置和基金定投等；10%用于纯风险投资，如购买股票、期货、外汇或炒黄金；剩下的10%用于活期资金，即日常周转资金。
如此分配，使资产在稳健基础上有所收益，长期的投资可以使家庭收入保持稳定。选择保险和银行固定收益，风险也小。不会遇到较大变数而导致家庭生活受到影响，因此这一部分的投资份额较大；中风险的投资在确保尽可能不影响家庭经济的情况下又能获得较大的收益，让资产稳妥又能有较高的回报；纯风险性投资根据市场变化确定，如果此时股票市场有利可图，即可将资金投入其中，以期有丰厚的回报。如果投资黄金能够获取大的利润，即可将资金用于炒黄金而小赚一笔。当然这种完全依托市场的投资倾向存在的风险较高，一旦市场扭转，则可能连本带利赔进去。所以这笔投资不宜过多，10%的比例即使出现亏损也不至于影响家庭的正常生活。
为疾病医疗备份险，强化家庭抗风险能力生老病死是人无法掌控的事，而人到中年疾病也逐渐开始侵袭原本看似强健的身体。一旦家中有人生病，不仅增添了精神负担，经济也面临很大的压力。尤其是家里的“顶梁柱”一旦倒下，其影响更是不言而喻。
疾病等风险的发生具有损失不确定性的特点，一个人患上感冒之类的小病由于医疗费用不高，也许感觉不到经济压力。然而一旦患上诸如癌症等顽疾，则一般的家庭就要面临难以承受的经济负担。如果此时没有一定的医疗保障作为后盾，则患者可能因此倾家荡产。
为了增强家庭防范疾病等风险的能力，为家人买份医疗保险很有必要。特别需要为家庭的“顶梁柱”上份医疗险。一个家庭主要收入者的经济状况和健康状况的改变将极大地影响到生活水平，而主要收入者失去工作能力或身故将带来极大的风险。因此首先保障家庭“顶梁柱”的医疗保险，然后兼顾其他家庭成员的保险规划。
小张年近40，工作稳定，年收入10万。妻子小林在家做全职太太，照顾儿子。家中存款有20万，可以说他们过着不愁钱财的生活。然而天有不测风云，小张在单位每年一次的身体检查时查出患有淋巴癌。由于发现较早，所以还是早期。突如其来的疾病给这个家庭带来了巨大的威胁，要治病，存款全数用完还不够。如果小林住院治疗，则失去了经济来源，家里的生活就彻底垮了。无奈之下，小林只能坚持边治病边工作，以此暂保家庭的正常生活。如果小张能够未雨绸缪，为自己购买了疾病医疗保险，在面临这样灾难时就能够有一份保障，家庭也不至于损失严重而导致因病致穷。
为了保障自己和家庭的安定生活，每个人都应该增强防范风险的意识。要有居安思危的深谋远虑，为自己和家庭成员买一份疾病保险。让每人都有增强抗风险的能力，在风险来临之时有一份保障。
家庭投保：先大人后小孩，先保障后投资如今独生子女日益增多，家长更是对孩子百般呵护。并且十分重视儿童保险问题，甚至有的家长宁愿自己受累，也要为孩子买保险。
这种看似有益投资的行为却是错误的，从理财的角度看，一个家庭最重要的是“顶梁柱”，而购买保险的基本原则也是先保住收入最高的人。风险无处不在，如果顶梁柱一旦倒下，则家庭经济就很容易陷入困境，从而孩子也就失去了“避风港”。家长为孩子买保险的实质就是想给孩子一份保障，但事实上父母才是孩子最基本的保障。如果孩子遭遇意外，即便没有保险，父母也能够想法设法抵御；如果父母出现意外，则孩子失去保障。仅靠保险帮不了孩子多少忙，所以家庭投保应先大人，后小孩。
在当今保险公司和保险种类众多的情况下，特别是一些投资性的险种利用“高收益，高回报”来吸引消费者。许多人在这种诱惑下对投资型的险种情有独钟，而忽视了保险最原始的保障功能，如意外险和健康险等最具保障意义的消费险种。人们往往会认为如果未发生意外，则保费就付之东流了，而对其并不重视。而对于返还型和投资型的险种，则加大投入。当意外真正来临之时才发现这些保险起到的不过是杯水车薪的作用，并意识到保险并不“保险”。
保险本质上是为给投保人提供一份保障，而非实际的收益。如果投保人不清楚投保的原因，保险也就失去了存在的意义。就家庭理财需要保障财富而言，选择投保应该首先考虑满足意外和疾病类的保障要求。如果经济实力雄厚，则考虑其他险种。即投保方向一定要明确，是先保障后投资。
保险作为一种特殊意义的投资，只要投资得当就能够让你的生活更加放心和随心。因此了解保险的本质与意义，知晓其投资原则十分必要。
40岁是家庭保险规划的关键点
孔子说“三十而立，四十而不惑”，人到40岁，个人的职业发展等大多已步入平稳阶段。家庭生活等各方面也都已稳定，基本没有大的波动。因此40岁正是家庭财务规划的重点时期，如何规划能够在保持稳定家庭生活水平的基础上平稳地过渡到退休生活，而不让退休后生活出现较大落差是人们非常关心的问题。
保险规划作为家庭理财中的保障性投资，对于40岁的人而言，确实到了理财的关键点。这是因为多数保险产品在40岁后的费率都会出现一个较大幅度的提升，这意味着步入40岁之后人身风险随之增大，因此在40岁左右合理规划家庭的保险状况非常必要。
家庭收入的主要来源人应当成为保险规划的重点对象，如选择一些定期寿险类产品，或考虑买养老年金产品为未来养老生活打好基础。养老年金收益较为稳定，而且在退休之前也包含一定的人寿保额。有了这样的养老年金即可省去部分定期寿险类的保费支出，既划算，又实用。
投资货币型基金，保持家庭现金流
中年人的生活压力相对较大，需要用钱的地方较多，因此更需要保证资金的灵活性。在所有投资中货币型基金的收益一般会等同于或高于一年期定期储蓄存款，而且具有近似活期储蓄存款的优点。在当下股市震荡之时，不少人将货币型基金作为投资首选，那么购买货币型基金如何才能获得最大实惠？
对于中老年的投资者而言，货币型基金是一种短期的投资工具，比较适合短期投资。如果投资者手中的钱在短期内暂时不用，即可用来购买货币型基金。而在家庭有急用时，货币型基金的赎回到账时间也很灵活。有些基金公司与银行强强联手，对自己旗下的某些货币型基金实行即时赎回业务。只要投资者提交货币型基金的赎回要求，资金即刻就能到账。
另外，在购买货币型基金时，由于认购、申购和赎回均无手续费，因此可以省下钱来投资。
对于货币型基金，最好挑选一些发行日期较早的产品。在所得收益上货币型基金在建仓初期购买不占优势，仓位轻，收益也不会太好。相比之下，老基金因建仓时间较长且仓位已达一定比例并已合理地署了投资资金，所以收益相对较好，比较适合中老人投资对象；同时新型货币基金在封闭期内无法赎回，灵活性也因此受到限制。而老基金则不会存在此种情况，随时可以赎回，灵活性相对较强。
一些货币型基金公司为了更好地满足客户的理财需求，会围绕公司旗下的货币型基金的特点推出一些功能实用的特色增值服务，如基金自动赎回业务。投资者在其直销平台上只要选择定期定额赎回功能，即可将其用于每月定期偿还房贷和车贷等。因此有房有车的中年一族整天惦记还款和定投等一堆琐碎的事情，又不想让资金“睡”在活期账户上拿活期储蓄存款利率，在选择投资货币型基金时不妨考虑这些基金公司的货币型基金。并且适时开通这些公司提供的增值服务，让投资获得更多的实惠。
基金定投，分散风险巧投资
买卖基金和投资股票一样，都会让人为何时买进和何时卖出而烦扰。中年投资者如何让家庭财富在最小波动下获得长期稳定的收益是最关键的问题，我们做不到股神巴菲特的“神机妙算”，但是同样可以小钱变为大钱。
中年人的收入稳定，平时又忙于工作和家庭等。在上班时间无暇到金融机构办理申购手续，因此设定指定账户中自动扣款的基金定投可以省时省力；同时，中年人承担抚养子女的责任。也面临自己退休后的养老等问题，未来可能有大额的资金需求。如果能提前以这种定投的方式来做规划，不但经济上的负担较小，也能解决未来的资金需求。基金定投让投资成本加权平均，有效地降低了整体投资的成本。价格波动的风险也随之下降，对于风险承受能力较小的中年人来说也非常适合。
基金定投降低风险的优势来自于其自身的特点，由于是固定的投资额，所以当市场趋势上升时买到的基金单位数就少；反之亦反。这样算来，投资者的总体投资由大量的低价单位数和少量的高价单位数构成，整体的每一单位平均净值低于单笔投资的净值，有效地降低了亏损的风险。
按照基金定投的收益来看，从中长期和我国经济发展势头的情况预测基金定投达到年收益率10%是可能的。对于寻求稳健投资的中年人来说，如此收益率想必也比较满意。
另外，基金定投是有技巧性。能否在弱市中坚持定投积累低成本的基金份额，并且充分发挥其平均成本和分散风险的长处是真正理性的长期投资者和有长期理财规划需求的人所必经的考验；同时基金定投风险的大小取决于定投的期限，时间越长，越能较好地规避风险。而短期定投遇到市场振荡向下，则风险不可避免。所以收入稳定的中年人要达到期限跨越一个熊牛市的周期循环投资比较容易，只要能坚持定投即可尽可能避开风险，获得稳定的收益。
负利率时代，将银行存款换为理财产品与黄金中年人赚钱不容易，守钱更难，老人、孩子和自己用钱的地方实在太多。而眼下又处于通货膨胀的时期，钱存在银行与通货膨胀率相比实在是负利率。如果不想再这样悄悄被银行花掉钱，那么将银行存款换为理财产品吧！
目前各个银行都推出了一系列理财产品，这些产品与股票相比风险较小，与储蓄相比收益较高。其中稳健性理财产品的一年期的预期收益率在4%以上，3个～6个月的在3%～3.6%之间，少数超短期产品年化收益率也能达2.8%左右。风险小而收益高的特征对于不敢，也实在冒不起风险的中年人来说确实是不错的选择。
银行理财产品一般是5万元起步，有的银行针对同一款产品可能还会设置10万元、20万元或50万元等的不同最低金额限制。中年人经过一定时间的积累有一定的积蓄，比较容易迈进这些门槛。与此同时，门槛越高的理财产品预期收益率也就越高。如果将存款拿来投资这些理财产品，获得的收益可能足以支付孩子的大学费用或实现自己的养老计划。
另外，黄金的持续上涨也使其成为抵御通货膨胀的最佳选择。黄金相对其他投资也比较稳健，在投资情况好的时候，其年化收益率也能超过10%；如果遇到外部环境的变化，黄金还能保值。对中年投资者而言，投资黄金也是不错的选择。
中年投资者可以选择送黄金实物金条或金币等给父母，既可以作为礼物，也是一种投资，这种投资实物黄金的方式比起投资黄金期货等更为稳妥一些。
中年投资者不能因为惧怕风险就将钱存在银行，这种过于保守的理财方式在负利率的时代已经落后了，换一种方式让钱在稳妥的基础上也能再赚点小钱。
以租养贷，轻松拥有第2套改善性住房人到中年大都有了自己的居所，可此时的家庭已经不仅仅只是二人世界了。孩子和父母等都需要自己照顾，原来看起来足够生活所需的房子此时也显得拥挤了。换个大房？交首付之后又要还贷，怎么办？
以租养贷是个不错的方法，换个大房子，然后租出原来的小房子。每月获得的房租收入就可以用于新房的还贷，减轻新房还贷的压力。等于用不多的钱改善住房条件，何乐而不为呢？
李先生今年40岁，妻子、孩子和父母挤在一个80平米的房子里。目前他手中有30万元的积蓄，不知道如何投资。看着眼下火热的房地产，他心动了。盘算一下，手上的30万元可以作为首付买一套价值80万元的120平米的房子。这套房子可以距离城区稍远一些，省下的钱再买一辆经济适用车即可保证自己一家5口的住房问题。而由于原来位于市区的房子地段较好，可以租出去。每月收取2500元的租金，刚好可以用于新房还贷的一部分。既改善了一大家人的住房问题，还贷的压力也较小。而且原来的房子还在不断升值中，如果转手卖出，可以赚一笔钱。
像李先生这样的投资买房者不少，由于当前房地产等不动产投资的风险相对于证券市场要低，并且存贷款利率不算高，以租养贷的利率支出相对较少。因此投资房产的年收益高于同期定存的利率，以租养贷的方式比较划算。
不过中年人要想让房产增值，还要事先全面分析市场，特别是投资型的中年人并不是所有房屋都适合以租养贷。如果因为地理位置等其他原因导致房子租不出去或租金较低，以租养贷的计划就会宣告失败。因此投资者在准备以租养贷时要仔细算账，慎重考虑自己的还贷能力和投资收益。经过计算和规划后再制订投资计划，以防投资失败。