今天，随着中国进入WTO，市场以前所未有的速度不断开放，这使人们的思路也逐渐地开拓起来，越来越多的小夫妻已经清醒地意识到房子作为一种不动产，除了自身具有居住享受的价值外，还具有相当的增值、保值的潜力。房子已经继银行存款、债券、基金、股票、保险、期货之后成了小夫妻家庭投资理财的新宠。
而近十年来，我国的私人汽车总量增长了8倍，到2002年达到了770多万辆，私车占有率已高达43%。这也充分说明，汽车消费对家庭而言也已经不再是遥不可及的海市蜃楼，它正以飞快的速度进入小夫妻的生活之中。
由此，现在的小夫妻们在进行家庭投资理财的设计时，购房与买车已经不单单是一种是家庭财产增值的投资方式，它更成为了必不可少的家庭建设项目。由于这两项投资的数额都比较大，因此小夫妻们在制定理财计划时要充分考虑到家庭收入与支出的平衡，设计出一套持续稳定的购房与买车方案。
第一节 房产投资：小夫妻的迫切需求
如果从前有人问：买房子为了什么？那么每一个家庭的回答恐怕都会是：住！确实，相当长的时间里，在人们的思维中，买房子的目的就是这样纯粹，仅仅只是为了改善自身家庭的居住的环境而已。然而今天一切都有了本质的变化，虽然居住仍然是买房的一大因素，但它已经不是唯一的因素了。房产投资已经成为了小夫妻们茶余饭后的热门话题，甚至已经有相当一部分小夫妻已经先一步加入了投资房产的队伍中，开始向着“把房子变成金子”的目标进军了！
小夫妻房产投资目的
房地产也称不动产。作为一种必须附带土地的特殊商品，它因土地的无法再生性而既有使用价值，也有投资价值。投资房地产的意思就是投资人在购买了房产后，通过出租或再转卖来获得收益的投资方式。
由于受到社会经济的长期影响，其实许多家庭都没有正正经经地从事过理财活动，他们唯一的理财观念就是把结余的钱存入银行进行储蓄，以至于这样的理财理念一直延续到现在。然而，与十年前相比，社会经济却发生了翻天覆地的变化，由此家庭理财的方式也开始趋向多元化，这就使那种单一的储蓄理财方式已经远远不能满足现代小夫妻们追求家庭资产增值的需求。于是，小夫妻们不能再像他们的父辈那样对理财漠不关心了，手中的余钱多了，对家庭投资收益效果的要求自然而然就成为了小夫妻们关注的方向，许多家庭都希望能够以钱生钱，实现家庭资产的增值。而同时，一个现实是仅仅依靠银行储蓄来实现这个目标已经变得越来越不现实，这就导致小夫妻们不得不掉转方向进军其他的投资领域。目前，投资方式虽然多种多样，但常见的如债券、基金、股票、保险、期货等普遍存在着难以确定的风险，而小夫妻们手中的资金有限，虽然未来的发展潜力很大，但目前还是需要寻找一种相对保险的投资方式，于是顺理成章的，房产投资因其收益稳定，风险性小等的优势成了家庭普遍关注的焦点。
如果刨除炒房产的单一目的，其实小夫妻投资房地产可以说是稳赚不赔。因为衣食住行是一个家庭必须要实现的最低生活目标，而其中的“住”当然就要通过购买房产来实现。由于目前大多数小夫妻所居住的房屋多是几十年前父辈留下的老房子，虽然交通便利，但建筑面积小、居住环境远远不能和新兴的小区相比，因此改善居住条件就成为了许多家庭购房的一个主要因素。尤其是考虑到家庭的未来，比如抚养子女、赡养老人等问题，都要靠一套宽松的住房来解决小夫妻的这些后顾之忧，因此，无疑购置一套舒适宽松的住房就成为了家庭未来发展的坚实基础。
另外，还有许多小夫妻进行房产投资的目的是为了自己做房东，出租房产，收取租金。这目前也是许多家庭实现资产升值的一个可行的方法。这种做法对那些刚刚组建家庭不久、收入有限、积蓄不多的小夫妻来说是最可行的选择。因为手头资金不足，因此购置新兴的小区房产对刚建立家庭的小夫妻来说确实有很大的困难，但是如果小夫妻们先买一套比较便宜的二手房来居住，等过几年家庭资本累积有了一定规模后，就可以贷款购买新房子，而这时原来的二手房又可以出租来减轻还贷的压力。等到新房的贷款还清后，小夫妻又能多一套属于自己的产权房，何乐而不为呢？但是小夫妻们也要考虑到，目前二手房的价格波动很大，有的甚至需要一次付清房款，这对小夫妻来说也是一个不得不考虑的问题。但无论如何，购买面积有限的二手房的价格还是要远远低于新房的。
最后，我们不能不提到的另一个购房理由就是炒房产，也就是俗话说的低价买进，高价卖出。这是一种纯粹的房产投资行为，依靠赚取买进与卖出之间的差价作为投资的最终目的。有这样想法的小夫妻应该瞄准那些小区设备、交通系统、周围环境和服务设施还不够成熟，不够完全，知名度也不是很高，但具有发展潜力的小区新房入手，因为这样的新房价格都不会太高。但是随着时间的推移，入住者的增多，小区建设就会越来越成熟，各种设施都会逐渐变得齐全，交通也会逐渐得到改善，其知名度自然就会上升。随着这些因素的改变，房产的价格自然就会上涨了。
但是话又说回来，抱着这种目的进行投资，小夫妻们要具备准确把握房产升值潜力的能力，还要具备投资房产的长线意识与眼光。通过这种方法投资，赢利虽然大，但是同时风险也随之大了，而且对小夫妻操作的要求也比较高。另外小夫妻们还必须有较强的心理承受能力，因为房产的升值往往不是一天两天就实现的，有时候要耐心的等待几年甚至更久。由此看来。这种方法对大多数家庭资金有限的小夫妻来说要谨慎考虑。
小夫妻的购房选择
随着社会的发展，家庭理财观念的与时俱进，投资房产已经渐渐成为一个家庭理财计划中必不可少的重要部分。对小夫妻们来说，它几乎成为了一件必须要实行的百分百投资项目。但是，任何一个事物都有它的两面性，对此小夫妻们必须要有清醒的认识。在房产投资中，并不是所有的房产都具有相应的增值潜力，所以在选择房产投资时，小夫妻就必须对一些重要的问题进行充分的考虑，比如投资时机、自我实力、房产地段、款式类型、周边环境、城市规划等等都应放在考虑范围内。另外小夫妻对于不同的情况也要有不同的考虑，比如在投资期房时要事先了解房子盖好之后周边的环境，另外要在合同中注明在建造过程中如有变动就必须提前通知业主，并有允许退房的条款；如果投资现房，要留意小区内环境，比如路灯、空调、阳台、绿化情况，再比如小区的干净程度，物业管理人员素质等等。
总而言之，房地产投资是一种必须具备较为复杂的知识与分析技术才能进行的投资理财项目。在房地产市场相对成熟的发达国家，常常有专业的投资顾问来帮助投资者做出房地产的投资决策。而在中国的房地产市场上，这一点还不成熟。以至于许多机构与个人投资者欠缺对知识与技术的认识和分析的能力，做出的投资决定就可能有些盲目。
小夫妻们必须要明白指望市场永远处于稳步上升是不可能的，因为市场经济本身有着无法克服的周期性，再加上现代市场经济中正在加入越来越多的新经济元素，各种经济活动的形势也日趋复杂了。有鉴于此，小夫妻们在投资买房时最终要的是要选择合适的价位，量力而行。
但是照目前的房产价格走势来看，新房、二手房的价格都在猛涨，这样的行情不能不让那些有房产投资念头的小夫妻们心急如焚。他们迫切需要的是一个切实可行的购房计划，然而到底怎样结合自己的购房需求和经济实力来制订这份购房计划呢？
对于那些有一定积蓄，能够支付房产首付款，并有能力承担贷款的小夫妻来说，购置价格适中的新房产当然要远远胜过购置二手房。我们也建议有能力的小夫妻这样做，而且越早越好。这是因为受到土地政策的影响，预计在未来相当长的一段时期内，随着房屋本身综合性能的提高与需求的增加，房产的价格会呈稳步的上升势头，而价格的回落也会具有选择性，城市与周边近郊的房产价格将总体保持上升的趋势。因此至少在近几年里，小夫妻如果有购置新房产的计划，那么就应该越早实施越好。
新房产自然有它诸多的优势，但对于家庭收入有限，家底还不厚的小夫妻来说，购置新房所需得花费可能给家庭带来很大的负担，甚至根本不能够承受。这时，对房产有需求的小夫妻们还可以退而求其次，考虑购置二手房，因此购买二手房也是有很多优势的。
首先大多数二手房，由于房型比较老，面积都不是很大，需要的购房资金比新房产要相对低得多。其次，由于二手房多是几十年前修建的老房产，因此在地段、区域配套、交通情况方面往往还要比一些新房更具优势。对于家庭资产还不殷厚的小夫妻来说，为了不影响家庭的正常生活，并为今后的家庭投资做准备，而购买地点好、面积适中的二手房不失为一个好的选择。
从市场规律来讲，二手房的价格起落与商品房的价格起落是同步的，但价格差距还是比较大的。然而由于新房与二手房各有特点，小夫妻们在选择购买新房还是二手房时，最终还是应该由家庭自身的经济能力来决定的。
普通家庭小夫妻的购房策略
在了解了新房与二手房各自的特点与优势后，如何投资房产、获得利益、规避风险，就成为小夫妻们最关心的问题。在这里小夫妻们一定要规避一个误区：即把房产投资简单地理解为买了再卖。这是不正确的，这种错误的认识在一定程度上会影响小夫妻的投资效果。同时，小夫妻们必须明确房产投资绝不是高收入的人才可以拥有的投资选择，普通收入的小夫妻只要选择合理的投资渠道，同样可以放心大胆的投资房产。
我们不得不承认，如果家庭收入在3000元左右，那么小夫妻在贷款买房时是有风险的，因为每月还款的额度将很可能超过家庭收入的40%，这会严重影响家庭的正常生活。因此在普通家庭设置购房策略时，就要格外谨慎，一定要依附与家庭的收入能力。首先小夫妻要学会看房产。在这里我们所说的看包括了许多方面，比如看房产的位置、规划和环境以及物业品质；看房屋内厅的大小、卧室的朝向；看房屋周围辅助生活设施等。当然仅仅看一处房产是远远不够的，小夫妻应该尽可能的多看几处价位合适的同类型房产然后从价格、居住的舒适性、环境、物业、小区人口层次等诸多方面进行比较，才能最终做出正确的决定。另外还有一点需要注意，如果小夫妻是初次购置房产，那么就必须学会保护自己的合法权益。因为购房是一项繁琐复杂的投资，其中有许多一般人不了解的内容，这就要求小夫妻应该善于多问，碰到不了解的地方，多向有经验的人请教，或找专门的行业专家进行咨询。
购房投资也会相应的产生一定的风险，为了避免这些风险，小夫妻们在决定购房前，一定要对家庭的经济实力做出周密细致的评估。在这里我们所说的评估包括两个方面：一方面是小夫妻对自己目前的家庭资产总值的评估；另一方面是小夫妻对家庭收支状况的评估。对家庭经济实力的评估结果将会决定小夫妻购房的价位、地段、环境等诸多因素，因此小夫妻已经要认真对待。
对目前的家庭资产总值进行的评估包括现金、变现能力较强的股票、债券等有价证券以及小夫妻现有住房的置换价值。通过计算得出家庭资产总值的数据非常重要，它决定了小夫妻在购房付首期时能够动用的家庭资金数额，除此之外，它还能使小夫妻对家庭在购房过程中的抗风险能力做到心中有数。
而小夫妻对于家庭收支状况的评估则决定了家庭的购房能力。在计算家庭收入时小夫妻要特别注意指能够把固定可靠的收入来源项计算在内，如工资、银行存款利息、债券利息等，而家庭对于股票、基金等投资的资金因为存在投资风险，所以不能够列入稳定的收入内。家庭支出应该包括每月家庭的所有支出项目，比如生活费、交通费、水电费、娱乐费用等。这样一来，小夫妻就能够对家庭购房能力有一个比较清醒的认识了。在任何情况下，小夫妻都要牢记，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，那么这样的房产投资对家庭来说才是安全的，一旦还贷费用高于家庭总收入的40%，那么小夫妻就要考虑从新调整购房策略，或是重新挑选面积小一点的房产，或是选择价格低一些的房产来替换原房产投资方案了。另外，小夫妻还不应该忽视，如果家庭对于未来有较大的支出计划，如留学、生孩子等，那么也同样要把还款的标准放得低一些，以免影响正常的家庭生活。一般情况下，每月1500—2000元的还款金额对普通双薪家庭来说是比较适中的。
如果如前文我们所说的那种情况，小夫妻的家庭月收入在3000元左右甚至更低，同时又想改善居住条件，那么这样的小夫妻置业策略则不必急于一步到位，可以根据自己的实际情况和喜好购买二手房或者小户型房产。
小夫妻在对家庭现状做过准确的分析后，就可以放心大胆的寻找适合自己家庭的房产投资方式了。如果小夫妻考虑购二手房可以在购置后重新进行装修，这样做一方面是为了更好的居住，另一方面还提高了房屋的附加价值，方便今后的出售或转租。购置二手商品房时小夫妻们应注意：尽可能选地段好、易租售的二手房。另外，在装修布局之前一定要结合房产地段的经营状况以及房屋建设结构，确定装修后房屋的使用性质。
另外，在过去家庭还经常会出现一种以房换房的现象，那时候的家庭没有太多投资的理念，换房的目的仅仅是为了更好的居住。然而如今采用这种房产投资方式的时候，小夫妻就要以洞察先机为前提条件了。这样做的目的与炒房产相近，如果小夫妻看准一处极具升值潜力的房产，而在别人尚未意识到之前，就可以采取以房换房的方式获取房产，等房产升值后再以转售或出租的形式从中赚取利润，这也不失为一种房产投资的方式。但对普通家庭而言，一般不要采取这种方式进行房产投资。
如果小夫妻对房产投资感兴趣，但因为刚刚开始资金不足，还可以采取以租养租的投资方式。这种方式顾名思义就是指长期租赁低价房产，然后以不断提升租金标准的方式分期转租，从中赚取租金差价。这种投资方式对资金并不雄厚的小夫妻来说比较合适。
当然，房产投资的方式还有很多，无论选择哪一种小夫妻都要根据家庭的实际情况来进行操作，要选择实用性较强的房子。照目前的情况来看，一些旧房与二手房比较合适，而且多在市中心，虽然面积偏小一点，不过也具有一切独特的优势，值得小夫妻们关注考虑。
综上所述，我们可以总结出小夫妻在买房理财时的一些理财意识上的转变，比如：将利息不高的存款转为住房投资；将租房改变为买房，变租金消费为住房投资；以今天的房产积累资本，为将来换房提供相对宽松的资金保障等。
第二节 房产投资须知
小夫妻初次置业购房时，因为经验的欠缺和对相关规定与程序了解有限，对其中的一些奥妙常常不能参得很透彻。在价格方面，小夫妻们普遍关注的往往只是房价，却忽视了与其相伴而生的其他费用；而在住房位置方面，小夫妻则一味关注房产位置，而忽视了周边环境的发展潜力。由此可见，房产投资并不是那么简单的，它也是一门学问，其中有许多值得琢磨和分析的地方。
小夫妻如何核算房产投资成本
房产投资对大部分家庭来说都是一种重大的投资行为，其庞大的投资金额无疑对普通家庭造成了不小的负担。因此在房产投资之前，小夫妻必须精打细算，进行详细的成本核算，以便正确地了解投资额度，从而根据家庭的实际负担状况进行理智的投资。这里我们所说的房产投资成本绝不仅仅是房产价格、首付等几项大额支出，小夫妻们还必须提前预见到其他许多额外费用的支出。
在计算房产投资成本前，小夫妻必须明确这个成本所包含的项目包括：首期付款、按揭还款（包括本金和利息）、保险费、公证费、物业费、保暖费、生活设施开通费、契税等，还包括首付款和按揭还款的利息损失（即机会成本）。在这些费用中，首付款目前最低为房产售价的两成，一般要求在签订购房合同时付清；银行按揭是指房款不足向银行贷款的部分，还款方式主要有等额还款和等本金还款；保险费则是根据按揭年限计算，提前还清贷款可以按年限退还；保暖费是过冬暖气供应费用；生活设施开通费指的是为新房开通管道煤气或天然气供应、安装有线电视等所收取的费用；而房产每交易一次还要缴纳一次契税。
小夫妻在弄清了房产投资成本构成后，才可以对房产投资进行细化的成本核算。在这个成本核算表单中，需要列入预算的项目：
在上述的成本预算表中，我们没有列出贷款项，是因为在预算成本中小夫妻可以不把它计算在内，当然这不是说在计算预算的时候就可以完全不去考虑它，而是应该单独对它进行核算。在贷款方面由于按揭还款本金部分已经包含在房屋总价之内，在计算按揭贷款成本时只要计算按揭还款利息即可。
如果小夫妻的初始资金有限，那么就必须依靠银行贷款，按月支付按揭利息。一旦这样做，对小夫妻来说重要的就是首先要正确选择还款方式。从纸面上我们不难看出，减少按揭利息支出就可以降低房产投资成本。由于等额还款是一种采取递增还本金、递减还利息的方法，而等本金还款每期偿还的本金固定，按实际贷款余额计息。因此，我们可以看出，同样一笔银行按揭贷款，采用等额还款的利息支出要大于采用等本金还款，等额还款前期偿还的本金要少于等本金还款。所以，对于准备提前还贷的小夫妻来说，采用“等本金还款”的方法是明智之举，这样做可以减少利息的支出。
其次，小夫妻还要计算投入资金的利息损失。投入资金包括首付款和按揭还款，主要部分是首付款。如果按照一年期定期利率1.98%计算，10万元首付款的年利息损失近2000元。
最后，小夫妻还需要估算一次性的交易费用，它们包括两次契税、保险费、公证费和中介费等。
另外，我们还需要提醒的是：小夫妻应该特别注意对银行所要求提供的“家庭收入证明”要重视。实际上，许多人都认为一张收入证明其实没什么了不起，因此常常是托人虚开证明多贷款。但是，小夫妻们要能够预料到在还款过程中可能出现的还款风险，一旦出现无法还贷的情况，那么承担责任的将只有小夫妻自己。因此，在开“家庭收入证明”前小夫妻一定要明确家庭所能承受的还款限度，每月还款决不能超过家庭月收入的40%。
综上所述，在进行房产投资前，小夫妻必须了解的情况包括：房价、楼盘、物业、贷款、费税、装修等各个方面，只有这样才能对房产做出准确的判断，同时不至于因为出乎意料的费用而使家庭房产投资预算变得捉襟见肘。
小夫妻应关注的选房要素
小夫妻在进行房产投资时，最重要的当然就是对房产的选择，由此小夫妻们一定会问这样的问题：应该把哪些方面作为房产选择的标准呢？我们建议小夫妻们在选择时需要考虑以下几点：
1、房产的增值潜力
现实中因为购房是许多家庭生活当中最重要的一项投资，所以很多家庭都对房产的价位最为关注，相似的两处房产，小夫妻们往往会选择价格低些的作为首选。然而我们的观点却是：关注房产的增值潜力对于进行房产投资的小夫妻来说才应该是最重要的，无论小夫妻的购房目的是什么。也许有的小夫妻会说：我购置房产是为自己居住使用，它到底升不升值与我无关。这种想法完全错误的，即使是购置自己居住的住宅，小夫妻也应该有投资眼光。因为房产具有保值、增值功能，如果小夫妻选择的房产没有跟上市场的增值变化，实际上就意味着损失。因此，选择有升值潜力的地段和质量优秀的房产是投资保值增值的有效措施。
2、房产的开发商选择
小夫妻在选择房产时还要特别关注开发商，这往往容易被忽视。要知道那些颇具经营理念的房地产开发商开发的楼盘一般在选址、价位、服务对象等方面都有着很明确的定位及判断。因此小夫妻在选择房产地点的时候，要重点关注开发商在本地区的经营销售情况，购买那些已经在同一区域连续成功开发的楼盘显然会减小投资的风险。
3、房产的社会环境
当然在进行房产投资时，小夫妻一定会关注房产的周边环境，特别是交通、服务设施等。其实，周边环境的定义非常广泛，一般来说它包括自然环境与社会环境，而后者往往是小夫妻们容易忽视的。当今邻里之间的关系虽然已经极大的淡化，但在选择房产时社会环境仍是一个重要因素。整个小区的居民素质可以决定一个小区的社会文化品位与价值取向，这是业主委员会及小区事务能否运行良好的群众基础，购房者们今后将长期生活在一个小区内，因此，如果能大体上了解了小区居民的基本状况，无疑对小夫妻也是十分重要的。
在进行房产选择的时候，地段与环境对小夫妻来说是非常重要的一个因素，然而由于广告宣传的效应，让许多小夫妻都无法相信开发商所承诺的到底会不会变成现实。明明认为是很好的地段，入住之后却发现完全不是想象中的环境，出现这样的情况可怎么办？由此，我们提醒小夫妻们，在进行房产投资的时候千万不要被那些开发商“精心”布置的陷阱所蒙蔽，要知道在描述房产位置的时候，开发商往往会说得天花乱坠，小夫妻要能够识别出这些开发商话中的“水分”才行。
最常见的是一些开发商在交通方面所作的文章，尤其是那些位于市中心的房产。其实，市中心的房屋虽然生活相对便利，但一般来说自然环境比不上那些位于郊区的房产，发展潜力也没有新的小区大，另外最重要的一点是，位于市中心地带房屋价格普遍比较高。
也是鉴于上述的原因，郊区房地产越来越受到小夫妻们的青睐，然而这个时候一些开发商又想出了一些诸如“XX分钟车程到市内”的口号来诱惑小夫妻。然而大多数情况下这些口号只不过是理论数据，小夫妻一旦入住，很可能会发现因误导而浪费的时间超出了想象的几倍甚至十几倍。
另外，还有一些开发商会过分夸大楼盘风景的环境氛围，这种时候小夫妻一定要明确好的居住环境固然重要，但同时也要注意其对生活可能带来的不便。比如如果选择空气清新风景宜人的周边小区，那么小夫妻就应该考虑交通是否方便的问题。
另外还有不少小夫妻在挑房时很容易轻信开发商在规划设计上的承诺，而当房产交付时才发现原来设计图纸上的绿化广场成了商业街道，花坛成了自行车停车棚，学校成了娱乐城等，对于这些可能出现的问题，小夫妻们也一定要提前考虑到。
因此，小夫妻想要跳出开发商精心设置的“陷阱”，就一定要实地考察，身体力行之后才能了解开发商诱人的话语中到底有多少泡沫。对于交通环境，小夫妻亲身实践一下就能见分晓，但对于未来几年才能兑现的“承诺”，小夫妻就要加起十二万分的小心，千万不可轻信。最为稳妥的办法就是去城市规划部门咨询。正所谓眼见为实，耳听为虚，在精选房产位置时小夫妻要本着“看得见，摸得着”的才是最靠得住的思想。那么，我们说了这么多，究竟如何挑选房产的位置呢？通过什么标准来判断房产的位置到底是不是最佳呢？
首先，小夫妻应该考虑的是交通问题，因为它是小夫妻购房入住后每天都要面对的实际问题。小夫妻应该主要考察的指标应该是：房产周围交通网络是否发达、交通设施是否完善、交通通行能力与其他居住地的比较是否具有优势等。因为如果交通不方便，会对小夫妻今后的日常工作生活造成重大影响，这样的影响主要表现在：如果坐车不方便，家到车站和车站到单位的距离不合理，那么会给小夫妻每天的上班带来负担，因此，我们认为家到车站的步行距离最好不要超过10分钟。另外，如果交通不通畅，周围经常出现堵车也是令小夫妻颇为难堪的一块心病，因此在一方面考虑交通方便的时候，小夫妻还不能忽视不管是坐公交车、打车还是自己开车，交通还一定要通畅，否则，上班迟到将会成为家常便饭。最后，小夫妻还要考虑到房产距离工作的地方如果太远，路途上损失的时间和金钱都会成为一种不能补救的负担。
其次，小夫妻还要重点考察房产所在地的区域特征及设施配套状况。如过所购的房产是住宅，那么小夫妻则要考虑水、电、气、通讯等状况，以及学校、商店、医院等配套是否合理。配套设施的完善程度将直接影响到小夫妻的日常生活和今后房屋的增值与保值能力。这里小夫妻应该特别关注生活设施配套是否齐全，距离是否合适，比如市场、医院、托儿所、教学质量良好的小学和中学、邮局、银行等设施都不可或缺，另外也不能距离太远。但是还要注意这些设施离自己的住宅也不能太近，否则就会干扰小夫妻的正常生活。另一方面，社区的安保质量、周边居民的素质也是很重要的，这部分内容在前面我们已经介绍过了。
当然，在购置房产时小夫妻们是不会忽视了对于环境条件的要求的。如果是自己居住，那么小夫妻当然希望自己居住的环境绿化多、自然景观多、污染少、生活写意舒心。作为工薪家庭买房，对环境的要求不一定要山清水秀，但周边的空气一定要好，应该是满足正常生活起居的需要，不应该有影响生活的问题发生，比如距离很近的学校、市场、歌舞厅等场所发出的噪音，同时，高大建筑物的玻璃幕墙的光污染等也都应该是小夫妻特别应该注意的，比较偏僻的楼盘周围有时候有大面积的荒草、池沼，在夏天会产生较多的蚊虫，这一点也不能忽视。另外，周边的企业对水和空气质量的影响，也是选择楼盘时要考虑的条件。
由此，我们可以说，在进行房产投资时，小夫妻们需要考虑的因素是多方面的，每一个方面都会对房产投资的结果产生很大的影响。因此，作为家庭投资中最为庞大的一项投资，小夫妻们一定要谨慎选择，多看多问，从专业的角度来选择投资目标，切勿盲目跟风，匆忙做出投资决定。
第三节 汽车投资：是否真正需要？
随着社会经济的迅速发展，在新世纪，普通家庭的家庭投资方向已经变得越来越明确，购房与买车逐渐成为了家庭两大必不可少的投资项目，这在从前是想都不敢想的事情。随着有车阶级的壮大，许多家庭都把购车当作了新世纪的头等家庭投资目标，因为对于它的投资相对于购房要少得多，也适合家庭现代化的需要。但很多人对此具有一定的盲目性，这种盲目性与周围的经济环境因素有关，也与猛然上涨的汽车消费市场现状有关，因此对于那些准备购车的小夫妻来说，在购车之前，首先要理智地做出购车决策，明确在什么样的情况下适合买车。
小夫妻购车需要考虑的问题
购车是家庭理财中的一项颇具现代化意识的投资，同时也是相对大额的投资，对普通家庭来说，和购房一样，买车也同样需要通过银行贷款来帮助解决。由此可见，小夫妻们在投资购车时同样要慎重。于是买车究竟要做什么用就成了小夫妻购车应考虑的首要问题。依附这个大问题，小夫妻还可以把它衍生为一些更为细化的小问题，比如：在大多数情况下，买车是用来长途奔波呢，还是仅仅用于三点一线式的短距离行使？主要是在高速公路上行驶，还是主要在市里开？要知道汽车制造商推出的每一款车都是为了适合特定市场的消费群而设计的。只有解决了这一系列的问题，小夫妻才能彻底明确家庭对汽车的需求。在购车前小夫妻需要考虑的因素有很多，大致包括以下几点：
1、投资金额
在前面我们已经说过，购车也是家庭中的一项资产投资，既然是投资，就会涉及到投多少钱合适的问题，而同时汽车是消耗型商品，因此小夫妻在估算投资金额时应该同时包括购车费用与养车费用。在购车问题上，虽然现在国家鼓励，银行贷款，厂家竞相降价，但对于家底有限的小夫妻们来说不菲的购车价和高额的养车费用并不是凭一时冲动所能承受得起的。在这里，养车费用主要是指燃油费与汽车保养费用，另外，保险费、停车费、年检费等其他相关费用，小夫妻都要考虑在内。
有人曾形象地划分了买车所必须具备的条件：月薪2000元人士，应列入“买不起车”行列；月薪3000元人士，可列入“买得起车，养不起车”行列；月薪跨入4000元人士，基本上“买得起车，也养得起车”，但限于10万元左右经济型车；月薪6000元人士，拥有私家车的档次可以在15万元左右；月薪上万元人士，私家车的档次才可以在20万元左右。由此可见，汽车消费对于普通家庭来说，也属于一项大额投入。
因此在买车之前，小夫妻切勿好高骛远，和购房一样，小夫妻也要详细地核算家庭的经济能力才行。核算家庭经济能力要从多方面来进行考虑，它包括：家庭存款情况、小夫妻收入能力以及家庭基础建设情况等等，基本与购房时作的家庭经济估算相同。这有这样，小夫妻才能够准确地选择适合家庭经济能力的汽车价位，并规避那些购车时的价格误区，大大节省购车的时间和精力。
2、停车与修车
除了购车与养车的费用预算外，小夫妻还应考虑自己的住房位置，附近是否有停车场、修车场等便利设施。停车的问题一直是困扰有车阶级的一个近乎不可调和的问题，随着拥有汽车的家庭越来越多，小区车位、超市前的停车位似乎都变得供不应求起来。对于这个问题，小夫妻一定要提前考虑到。除此之外，汽车的维修也是许多小夫妻在购买汽车时经常忽略的问题，其实选择一款性能卓越的汽车，更加不应忽略它的维修问题，很多时候仅仅是维修费用甚至要超出最初的购车费用。除了费用问题外，维修站的规模与多寡、配件的价格、维修技术人员的技术素质和工作态度都与汽车息息相关。因此小夫妻购车时不仅要结合自己的收入水平，而且更要考虑住房的位置、购车后的费用支出等。
3、使用效率
对于小夫妻来说，购买了汽车后如何使用汽车是一个非常重要的问题。小夫妻在购买汽车时要对汽车的使用率要有清醒的认识。交通堵塞就是小夫妻们必须要在买车前就考虑的一个问题。由于我国城市中用车密度较大，这就提醒小夫妻们在购买了汽车以后还要注意选择用车时间，减少高峰时间在拥挤路段出行。对于上下班及周末这样的交通高峰期尽量避免使用私车出行，在不得已用车时也可要尽量选择在非中心拥挤路段出行，这样才能够免去在高峰期用车的堵塞之苦。
4、汽车的性能
在对汽车本身的选购方面，小夫妻们可能对排气量、发动机、底盘、加速度和刹车距离等要素非常熟悉，可是光知道这些是远远不够的。小夫妻们在车辆性能选择上一定要分主次，选择车辆性能时按照主次划分，小夫妻要依次要注意以下几个要点：第一是安全性，也就是刹车、车厢的防撞结构构造及气囊等；二是环保要求，一定要达到国家相关法律所涉及的指标；三是动力性能，如果没有必要尽可能不要选择大排量的汽车。另外，小夫妻还要明确速度永远是与安全性成反比的；在购车时，油耗也是一个不得不去考虑的因素。
5、汽车的品牌
汽车的品牌也是许多现代小夫妻十分关注的购车要素。在考虑选择汽车品牌时我们建议以市场占有率高、国际上知名度高的品牌来作为选择对象，因为资金雄厚，技术成熟，产出量大，成本随之降低，维修点分布众多，费用低廉等等都是市场占有率高、国际上知名度高的汽车品牌公司的优势。
6、售后服务
当然，在考虑购买某品牌的汽车时，车辆的使用成本、维修便利性、折旧率等因素都应该成为小夫妻购车前考虑的要素。而小夫妻们同时不应该忘了，汽车购买后的售后服务对于日后汽车的维护与保养同样非常重要。
由此可见，买新车，说起来容易，可真做起来则远不像说起来那么简单。但是随着竞争的日趋白热化，商家整年都在上市新车。当小夫妻要买新车时，时间的选择就变成了一个重要的因素。为了给家庭造成的负担最小化，小夫妻们要耐心地等待其廉价销售，它们通常会在月底、季度底和年底，因为这个时候商家销售人员要设法完成他们的定额。此时，随着竞争的加剧，降价的风潮也是一波接一波。年底各大汽车厂商都会进行各种促销和一次性让利活动，这也是选购的最佳时机。
小夫妻购车的投资回报
随着汽车消费的热度不断上升，新款车型陆续上市，这都使小夫妻们有了更大的选择空间，而随着汽车投资概念在人们心目中的逐渐深化，投资回报就成为了目前家庭购车时的一个出发点。这就要求小夫妻在车辆选购过程中，需要对车辆的综合性价比、维修成本、使用成本、置换成本、淘汰率、科技含量等多方因素进行综合考虑。将购车作为一种家庭投资行为，考察所购车辆的“投资”，以确保“将每分钱都用在刀刃上”，获得最大的回报！那么如何来判断购车投资是否会产生回报呢？“投资回报”体现最明显的就是汽车造型设计的领先性，没有人希望自己所购的汽车只是头“怪兽”，更没有人希望作为耐用品的爱车在仅过2到3年后即成为“古董”。因此，设计的领先性成为了汽车能否大幅度保值的决定因素。
不仅仅是汽车造型设计的领先性，技术含量的高低以及汽车的安全性能也是“投资回报”的重要考察要素，它也直接决定了小夫妻购车“投资回报率”。世界最先进的制造工艺，以及高科技武装的整车操控系统，有了这样的尖端科技才能缔造出最具保值潜力的汽车。
购车时投资回报率所要考核的因素当然不仅仅是上述这些，在这里我们只是介绍了最基本的几种参考方式，希望小夫妻们在选购汽车时，不妨多考虑一些与投资回报相关的问题，努力使家庭投资获得更多的附加值。
第四节 购车须知
与购房一样，购车也是一项非常复杂的过程，对于第一次购车的小夫妻们来说，最好还是多了解一些相关的知识和介绍，以避免那些不规则的操作现象发生。
小夫妻购车的贷款方略
许多家庭虽然决定要购买新车，但是却一下子拿不出购车的全款，那么在这种情况下就只有依靠汽车消费贷款。但贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路？对于这些问题小夫妻们可能并不是十分清楚，都需要作一定程度的了解。
按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力，具有本地常住户口，具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，可以申请办理汽车消费贷款。办理汽车贷款时的花费也有许多项目，它包括：
1：首付款，一般首付款是购车价格的30%。
2：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险。
3：借款合同公证费（公证处收取），车辆抵押费（车管部门收取）。
4：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。
由此可以看出，除了首付款外，小夫妻还需要缴纳一系列相关费用，而每月的还款数额也将会作为家庭的固定支出存在，因此小夫妻在考虑贷款买车时一定要考虑全面。
我们建议月收入在6000元以下的家庭暂时不适合贷款购车，因为贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月一般为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000-4000元之间，因此小夫妻应有较高、稳定的收入，并尽量避免和供房屋贷款同时进行，否则会影响家庭的整体生活质量。
另外，一旦决定贷款购车，小夫妻还要谨慎地看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，然而天下毕竟没有白吃的午餐，这些汽车厂商往往采用提高车价、增加手续费来平衡这些优惠的“损失”。
再有，小夫妻在办理了贷款后，千万不要忘了按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，而随着信用制度的不断完善和人们社会经济行为的增加，有不良记录的借款人会被银行记录在案，影响其今后与银行之间的经济行为。
如果资金允许可以小夫妻当然还可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款，但是，随着收入的增加，如果贷款期内提前具备还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金。
如何阅读新车说明书
购买新车以前，小夫妻们都要翻翻新车说明书。但大部分小夫妻只顾注意说明书上标出的款式、功率、价格等，而对于汽车设计上的优缺点往往不太在意，这很容易导致在买车时出现失误。那么，小夫妻应该从新车说明书上获得哪些有用的信息呢？
在整个说明书中，技术规格是最实在的，这部分内容全部量化，明白其中数字的含义，就会得知该车的性能等指标。这些指标中最主要的是全车的长度和轮距。一般来说，车身越长，越难停止和驾驶，但可以有更大的空间载客和装行李。轮距越大，乘坐越舒适，但转大弯时比较困难；左右轮距越宽越能贴地，但驾驶时可能转向盘较重。此外发动机也是一个很重要的指标，小夫妻要明白如果是顶置凸轮轴（OHC），虽然适于高速动转，但修理时比挺杆式气门（OHV）成本高，而且慢速时性能较差。另外对于车子的重量，一般情况下是车子越重，燃料消耗越大。而对于轴承而言则是越多越好，因为它可减少高速时的震动。对于制动系统的常识，小夫妻只需要知道现在的汽车多为双重液压四路的制动系就可以了。而传动系统则是离合器隔膜式的比弹簧压力式的好，自动档修理成本较高且较费油。油压式的离合器耐用。变速箱的档位越多越好，但修理费用相对要高。
以上我们所介绍的指标容都是客观存在的，小夫妻将其作为选车时考虑的要素会比较科学。而对于说明书中的其他内容，小夫妻要抱着批判的接受的理念，不必全都相信。至于乘坐时是否舒适、驾驶是否方便，小夫妻则需要自己上车去试一试了，而针对另外一些新设计的有效检验，小夫妻则只有等待时间去考验了。
汽车投保须知
在购车时，小夫妻们不仅要了解贷款、读懂说明书，还要注意在为新车进行投保时小心其中所隐藏的机关，不能凭借自己的主观意识来投保，以免犯下一些不必要犯的错误。
1、请人代理保险
有的小夫妻在投保时自己不亲自到国家法定的保险公司及其所属机构办理投保事宜，而是图一时省事，随便委托“代理人”或“代办机构”办理投保手续。这种做法实际上很不保险，有时会被不法之徒利用。
2、重复投保
有的小夫妻认为多买几份保单或在不同的地方投保，就可以得到几份赔款。实际上，《保险法》第40条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的保险赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，多次投保或多家投保不会得到多次或多家赔款。
3、投保不全
有些小夫妻在投保时会出现投保不全的情况，比如只保主险，没保失窃险和附加险，或在主险中只保车损险，没保第三者责任险，这样的行为一旦出了事，保险公司只能按保险合同承担的责任给予赔付。
4、超高额投保或不足额投保
有些小夫妻认为多交保费就能多得赔款，明知稳步发展的车价值12万元，却故意以20万元的保险金额投保。也有车主为省点保费，不足额投保，明知其车价值16万元，却只投保12万元。而《保险法》第39条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效。保险金额低于保险价值，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例承保比例赔偿。因此这两种投保都不能得到有效的保险。
5、脱保
有些小夫妻在保险合同到期后，不能按时续保，如果恰恰在脱保期内出了事情，小夫妻将要如何是好呢？
最终购买前的准备工作
在了解了上述购车须知后，小夫妻们是不是就准备马上购买新车了呢？千万不能着急，因为也许你们还不了解在最终购买前的准备工作到底有哪些呢。
首先小夫妻要为新车选定车位。新车在上牌时需出具“停车泊位证明”的一些大中城市在几年前就已开始实施有关买车后须办理停车证的规定，而停车证是上牌照的前提，小夫妻必须持有此证才能到指定车管所办理上牌手续。因此，家庭在购车前首先要确认是否具备停车条件或能否获得停车泊位，否则，即使买了车也无法上牌。
另外，小夫妻还要善于选择购车的季节。按近几年的规律，每到秋冬季节都被称为汽车销售的“黄金季节”，而春夏季相对来说就清淡了许多。如没有特别需要或急需购车，在选择确定购车时机上，小夫妻应有所斟酌。因为在汽车销售淡旺季交割期以及年末年初或汽车销售政策的调整公布阶段，汽车的价位及销售、付款方式等一般来讲往往会发生一定的变化。例如在旺季到来时，厂商会抓住时机大加宣传，备足库存，加强营销。而有时为了竞争，价位也会有所调整。但此阶段由于购车者较多，商家在忙碌中往往会因力不从心而淡化车辆挑选、上牌等方面的服务。而一旦进入淡季，销售单位的库存量也会削减，品种相对较少。但如在此期间购车，商家的服务对象相对较少，服务的力度就会加大，小夫妻可以选择这样的淡季充分挑选、试驾各种看好车型，同时又可以得到专指性较强的优质快捷的售中售后服务。
再次，掌握汽车市场的价格走势对小夫妻来说也是必须要了解的。购车前小夫妻可以多方面了解各厂家近期的有关举措及销售动向，例如价格涨落，车型改进，市场发展目标等。最好的购买时机应在市场较为平稳的阶段，当然，这一点并不容易掌握，但只要具备一定的分析判断意识，一些显而易见的市场变化苗头还是能够事先预料到的。
目前，以北京汽车市场为例，销售机构共有500多家，由于进货渠道、手段及实力各不相同、因此同一种车型的市场价位会有一定差别。除此之外，售后服务的优劣，也应作为购车前的重点考察项目。许多汽车销售单位设立有俱乐部，从保养、维护、配件、修理、保险等方面实行全方位的保障，这对于新手或工作繁忙的车主是十分有利的。总之，价位合理，售后服务完善，信誉可靠，实力雄厚，口碑良好的汽车销售单位，基本上是可以令小夫妻们放心的。
到此为止，在购买汽车之前，小夫妻们就已经全面清晰地了解到购车的方方面面了。购买汽车作为一项重要的家庭投资正在被越来越多的小夫妻提到日程上来，我们在这里也仅仅是谈了一些相关知识的皮毛，小夫妻们还是需要对此进行专门的深入了解，只有这样，才能充分发挥投资效力，最大限度地保障投资的回报。
小夫妻理财宝典
购房与买车对现代小夫妻来说几乎是必备的家庭投资项目，但如何投资却并不是每对小夫妻都能明白的，因此一套实用的购房与购车策略是由此需求的家庭必备的终极武器！