当小夫妻们手牵着手共同步入神圣的婚礼礼堂时，两个人必须做好准备，因为从今以后他们将在一起生活，一起共同度过人生的大部分时间，共同建立一个属于自己的小家庭。
伴随着新家庭的建立，对小夫妻来说，从前那种自己吃饱，全家不饿的生活方式将会一去不复返，夫妻双方必须要开始共同承担家庭的责任。随之而来的，家庭理财问题将会凹显出来。于是使家庭资产既要安全保值，又要最大限度地增值，就成为每个家庭所追求的目标。而家庭理财作为一项专门的学问，就不得不引起小夫妻们特别的重视。
事实证明，家庭理财已经成为一系列家庭事务中最重要的一项，它与小夫妻双方的知识、性格、观念等因素密切相关。如果不能处理好“钱”的问题，那么等待着新家庭的会是什么恐怕没有人愿意去想。因此，理好共同的“钱”是小夫妻持家后第一件需要做的事。但是，该如何理“钱”呢？这对刚刚建立新家庭的小夫妻来说确实是个难题，小夫妻们必须充分发挥双方的优势，取长补短。当然，由于刚刚建立家庭，没有太多经验的小夫妻要解决这个难题首先必须要做好理财的准备，不要盲目的急于开始。本篇将会帮助小夫妻们在正式开始理财之前统一理念、把握原则、设计构想，从而做好理财的准备工作。
虽然已经建立了家庭，但是在牵涉到财务问题的时候，小夫妻们仍然会有配合不默契的时候，比如什么时候适合合二为一，什么时候需要保持一定的私人空间，没有太多经验的小夫妻可能并不能在度的方面把握得很好。同时，这也是家庭理财中最基本，也是最重要的一条。如果不能恰当地处理，那么等待着小夫妻的将很有可能是连绵不绝的“战争”。因此，为了避免“战争”，让家庭理财有一个稳固的感情基础和良好的开端，统一夫妻双方各自的理财理念就变得尤为重要。
第一节 夫妻双方的态度共识
从单一独立的个体到组成新的家庭，小夫妻在价值观和消费习惯上大多都会存在着或多或少的差异，比如，如果小夫妻中的一方非常勤俭节约，而另一方在花销行上却大手大脚，那么，要做到夫妻双方地财务共享就变得非常困难，由此而产生的夫妻间的矛盾也就可想而知了。因此我们说在刚刚开始的新生活中，每对小夫妻都会发现双方财务共享和保持个人空间之间好像总是很难达到和谐与统一的默契。要使小夫妻双方的婚姻关系向前发展，同时使家庭财务情况走上良好的轨道，关键是要在理财问题上重视夫妻之间的相互交流，使两方在财务习惯、行为和目标上达成共识。
当越来越多的女性出现在不同的工作岗位上时，现代男女之间的交往，已经逐渐脱离了过去那种所有事情都由男性主导的模式，女性正在用实际行动证明她们也同样拥有在工作与生活中唱主角的能力，尤其是在赚钱方面。于是有更多的女性脱离了全权地财务依靠，已经开始重视与另一半建立彼此在财务上的共识。这种情况在许多小夫妻的婚前就已经普遍地表现出来，比如，约会吃饭不一定必须由男性付帐；馈赠礼物也不再是男性的专利。而在婚后，负担家庭开销不再只是丈夫的责任，共同买房子，共享理财成果已经成为许多女性迫切的需求，并给她们带来了更大的成就感。
虽然在家庭财务方面，女性追求平等地位的愿望已经成为事实，但在小夫妻双方应该面对面坐下来共享理财理念的时候，很多女性都会觉得不好意思。她们觉得谈钱会让人变得很俗气，给另一方以现实的感觉，甚至扭曲了婚姻的味道。其实不然，没有人会否认“钱”在未来家庭中所占据的重要地位，甚至更应该推崇它。小夫妻们必须明确，如果不尽早在对待“钱”的态度上达成共识，那么势必会在以后的家庭生活中为了它而发生争执，严重的甚至会导致分手。因此共享夫妻双方对待“钱”的态度是最为明智的做法，只有这样才可以清楚地了解夫妻双方对待今后家庭生活的看法与希望。
小夫妻对待金钱的态度
缺乏家庭理财方面的统一规划或者对在理财观点上的不统一，就像不定时的炸弹，随时可能彻底破坏小夫妻双方的关系。因此，如何成熟理性地面对双方的财务状况，应变家庭生活当中不可预知的事件，就成为小夫妻们在实施家庭理财行动之前所必需解决的第一个重要问题。
回顾过去我们可以发现其实个人的金钱观念与消费方式在很大程度上取决于个人早期所积累的理财经验，比如父母如何对待金钱往往深刻影响着子女成长之后的理财倾向。正是由于这样的早期经验也就导致了不少人在金钱的利用方面会产生根深蒂固的信念，这些信念一般表现在以下几个方面：
1、及时享乐
对待金钱拥有及时行乐观念的人会认为生活中享受是最重要的，因此把金钱完全地用来享受今天的生活是他们的态度，这样的人当然很少会有大笔的存款，因此他们的生活缺少有力的金钱保障，充满着不可预知性。
2、疯狂储蓄
具有这种观念的人，对金钱往往看得很重，他们会认为没钱是万万不能的，因此积攒所有可以支配的金钱是他们最大的嗜好，也是其生活的目标。
3、经济独立
对于持有这种信念的人来说，钱是获得生活决定权的筹码，在他们眼中经济不能独立就意味着要受制于人，只有有钱才能巩固自尊，他们会把自己的需求摆在第一位。
4、改善生活质量
对拥有这种观念的人而言，对钱看得会很轻，他们认为钱只不过是一种工具，如何运用它让生活变得更美好才是他们认为最重要的。
由此，在看似单纯的数字背后，其实隐藏着各种人对金钱的情感经验和态度，我们可以根据人们对金钱的态度，将人分成四种类型：消费型、储蓄型、忧虑型和回避型。从中我们也不难看出每一种类型的人都有其优缺点，对于小夫妻来说，双方各自属于何种类型其实并不重要，重要的是夫妻间必须能够在家庭理财上取长补短。
如何理性面对夫妻双方金钱观
小夫妻们千辛万苦刚刚建立起来的家庭为了不让它受到金钱力量的袭击而导致本不该有的危机，必须要采用一定的策略去了解对方的金钱观。小夫妻们可以按照以下几点来做：
1、观察对方的用钱态度。
在婚后，小夫妻可以先从生活的细节中去观察对方对待金钱的看法，用钱的态度以及财务状况，而不要着急地提出自己的观点，这样做是为了避免因意见不合而发生争执。要知道在用钱方面，大多数男性会比较慷慨，而大部分女性则趋向于保守，这是男女双方性格差异的反映。
2、尊重对方的金钱观念。
每个人的思维都不同，因而每个人所持有的金钱观念也会不尽相同，比如有的人喜欢花钱，而有的人则非常节俭。因此在经过观察了解了另一半对待金钱的态度后，小夫妻双方应尊重对方的这种金钱观念，不能过分地干预，而只能循序渐进地进行改造与适应。
3、进行金钱的观念交流
在经过观察后，总结出双方的理财态度差异处，小夫妻就应共同坐下来分析并解决这些因差异而造成的理财分歧。在这里需要提醒小夫妻的是在讨论过程中，要尽量选择轻松的时间与空间，不要尝试一次解决所有关于“钱”的问题，可以在生活中随时用温和理性的方式就发生牵涉到“钱”的事情来交换意见。更可以在谈情说爱之余，作一些真正对未来相处更有建设性的沟通。
4、建立同甘共苦的共识
小夫妻要明确，在谈到个人对金钱的观念时小夫妻们要表达的是双方对家庭财务的关心，而不是一方对另一方是否信任的问题。在交谈中一定要避免的就是翻旧帐，将理性的讨论情绪化。小夫妻要尽力让另一半了解自己真实的想法，只有这样双方才能真正一起为家庭创造、累积财富。而夫妻双方的这种对彼此的认同也将会促进家庭财务健康的发展。
在小夫妻双方坐下来面对面的进行交流的时候，双方都要对交谈最终所要达到的目的有所认识，一次毫无目的的交谈肯定是在浪费时间，因此小夫妻必须明确需要从交谈中得到什么。
1、明确双方的金钱观念
进行交谈的第一个需要解决的问题就是明确双方对待金钱的观念。小夫妻因该积极地讨论各自对待金钱的看法，并提出一些问题，这些问题可以包括：怎么花钱让你愉快？你喜欢的是看到存折里的数字不断上升，还是上街去采购？你是每次购物后都会记帐，还是从不考虑自己消费的金额？
2、分享双方对钱的感受
小夫妻可以找一个完整的闲暇时间和一处安静、不被任何人打扰的地方，不带任何情绪地讨论如何处理钱的问题。一定要注意，这不是讨价还价，也不是争辩谁该负担家庭的哪部分支出。小夫妻需要交流的是在每一方的成长过程里通常都是如何管理钱财的，对钱的感受和恐惧是什么？是忧虑投资失败，还是害怕年老的时候没有足够的存款？小夫妻们要诚实地讨论你们希望钱能够完成的愿望。即使各自的期待有所矛盾，也要勇敢地说出来，因为这些了解将是让金钱在婚姻关系中运作良好的基础。
3、规划家庭理财大方向
在对待这个问题的时候小夫妻会发现，通常对于长远的目标规划双方很容易达成共识，但在讨论日常理财规划时双方却很可能因为消费理念不同而争执不下。有鉴于此，小夫妻们应就家庭理财先勾勒出心中的理想图像。对于这一点同样也可以问一些问题，比如：希望如何对日常消费做出分配？需要多少钱才能退休？孩子上大学的费用愿意负担比例是多少？在计算出不足的数目后，讨论需要多少时间、节省多少钱才能达到目标？从这些问题里，小夫妻能够发现家庭未来每个时期的财务目标，有了这些目标，小夫妻们就可以找出适当的投资理财方式，定期定额开始累积以逐步实现它们，这样一来还可以大大减轻小夫妻心中对未来的不安与疑虑。
如果在一次心平气和的交谈中，小夫妻们能够解决上述的这些问题，那么无疑这次谈话时非常成功的，小夫妻很可能因此就达成了家庭财务方面的共识。然而对于许多小夫妻来说，金钱问题往往是故意回避的话题或更可能引起争吵的话题。纽约一家超级市场的管理者琼妮就曾埋怨说：“我和丈夫戴维只有在与财务有关的问题上才会发生争吵；我们虽然意识到了，但就是不能很好地控制。似乎其他人都知道所有这些金钱的规则，但从来就没有人告诉过我和戴维。”
当然，没人告诉他们该怎样控制金钱，因为这正是一个人们常常不愿讨论的话题。但是我们认为，回避并不能使家庭的财务状况甚至矛盾有所好转，相反，小夫妻之间越理性地谈论财务问题，使双方达成共识，取长补短，上面例子中的那种争吵就越不容易发生，家庭也会变得越来越富有。
王先生和赵小姐在2年的婚姻生活中，一直在互相协商彼此的财务责任，希望能够摸索出一条适合家庭实际情况的财务责任分配方法。刚刚结婚时，通常是由王先生来负责对家庭所需的水电进行购买，而因为王先生工作比较忙，他经常会忘记购买，导致电卡中的电被用完却无人知晓。现在改由心细的赵小姐接管王先生的这部分责任，她干得非常出色，以至于王先生总是称赞说：“自从老婆开始负责买电后，家里就在也没有出现过晚上没电用的尴尬情况。她总是对电还剩几个字一清二楚，而我就可以不再费神去做这些了。”
结婚3年的雷先生夫妇也是个好例子。丈夫雷先生供职于一个电脑公司，他非常勤俭节约，善于储蓄，在3年时间里家里的储蓄金额已经超过了10万元。雷先生说：“我们没有较高的收入基础，所以必须省吃俭用，逐渐接近自己的财富目标。”而妻子张小姐是位秘书，她每当错过购买认为该买的物品时，就会感到非常的不高兴，但经过3年的婚姻生活她已经学会了忍耐，她说：“我尽量不花钱是因为想避免由此而来的争吵。”
在计划他们婚后的第一次旅游时，雷先生原打算选择一个三星级的酒店住宿，最终却由于张小姐的一再坚持而改住在一个四星级的酒店中。对此，雷先生是这样说的：“如果你总是想事事占先，那么日子就没法过下去，你总要为妻子所提出的要求多动一下脑筋，而不是马上去拒绝。”
美国丹佛大学婚姻与家庭研究中心主任霍华德·马克曼指出：“用钱方面的分歧是夫妻冲突中的首要问题。”由此可见，如果小夫妻对待金钱的观点一致，他们就会更幸福些，双方的沟通也会更容易些。然而遗憾的是，对许多刚刚结合的小夫妻来说，达到这种共识往往很难，因为每个人用钱习惯是从小就形成的，不是可以轻易改变的。如果不是想让对方离家而去，那么便不要随便指责对方，要容忍彼此可能出现的不和谐，并尽力去引导和改变它。
小夫妻理财态度共识须知
通过上面的例子，我们总结出要达到夫妻双方在理财态度上的共识，小夫妻应该做到以下几点：
1、消费观念勿求统一
小夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯都不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此对于消费观念的统一不必强求，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应，应尽量避免因消费观念的不同而引发的夫妻双方的争吵。
2、日常消费保持理智
新婚家庭一般来说家底都比较薄弱，小夫妻双方的消费一定不要超越家庭的经济承受能力。事实证明，为了图一时痛快而进行的消费常会使人花费一些没必要的钱，因此，在日常购物时小夫妻要避免因一时冲动或受别人的影响而进行的过度消费。
3、收支公开共同经营
小夫妻双方的收支一定要公开，除去日常的生活开支，小夫妻可考虑不同类型的投资理财方式。将双方的节余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资本达到满意的收益。
4、家庭未来及早规划
对于刚建立家庭的小夫妻来说，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还要考虑出现预料之外的消费可能。因此，小夫妻要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，制定具体的收支安排。
5、家庭收支做好账目
小夫妻在处理家庭收支时，应该做到对每项消费行为了如指掌，要做到这一点设立记账本是最好的方法。通过记账的方法，小夫妻可以直观地了解到家庭收支的明细，同时也便于及时进行归类与总结，随时改进，使家庭的有限资金发挥出更大的效益。
第二节 夫妻双方的优势互补
结婚以后，小夫妻如果不能最基本地做到家庭收支平衡，那么就很可能会出现家庭财务危机，这对小夫妻来说无疑就是场灾难。有些家庭会采取让一方管钱的办法，但这有时候并不是最佳选择，夫妻双方在理财方面或许各有所长，因此在家庭中找到适合自己的理财角色，取长补短才是每对夫妻在家庭理财上的最佳选择。这样做同时也可以最大限度地避免家庭财务危机，防范可能出现的财务漏洞与真空。
夫妻发家模式1980-1999
中国的夫妻们在经济变化如潮的年代里发展出了不同的理财模式，许多家庭通过夫妻双方的努力使家庭收益得到了很大程度的增长，也为如今正陷入理财困境的小夫妻们树立了学习的榜样。
1、80年代的艰苦创业
在上世纪80年代初期的经济大环境下，那些善于优势互补的财富夫妻大多是靠小本经营起步和家庭储蓄成长起来的，这样的家庭成熟期较长，家庭所依靠的最重要的品质是勤劳和勤俭。虽然属于最早起步的创业家庭，但却受到当时人们普遍的理财观念的束缚和经济大环境的影响，这使家庭财富积累的程度非常有限。虽然如此，但从另一个角度来看，这样的家庭理财风险较低，家庭生活普遍比较稳定，这也符合当时人们对家庭理财的需求。纵然如此，在那个时代也仍然不乏具有超前经营头脑的家庭。
[案例]
何永智原来在重庆的六一儿童鞋厂担任设计师。丈夫廖长光是一名电工，他们的小家庭家境状况并不好。
结婚时，两人好不容易攒了几百元钱，买来了一处简陋的私房作为洞房。转眼夫妻俩结婚3年了，当初买的房子已经升值，于是，经过商量夫妻俩把房子卖了，用卖房子得来的3000元钱买了一家16平方米的临街店面，做起了小生意。这对夫妻丈夫勤奋节俭，任劳任怨，妻子精明强干，颇具经济头脑，他们悄悄地为自己定下了几年内开设分店的经营目标，于是从开业那天起他们就开始朝着这个目标共同努力。女主人将小店取名为“小天鹅”，当时只有3张桌子、3口锅和3个打工仔。但由于妻子发挥经营头脑重点在饮食口味上的钻研，丈夫发挥勤俭的优势在服务上下的功夫，使“小天鹅”的生意十分红火。
1990年，夫妻俩开设了重庆市以外的首家分店，并命名为“重庆小天鹅火锅大酒店”。同时推出了“歌舞伴餐”的新招，尝试把艺术、文化注入到餐饮中。
1992年，天津人景文汉途经四川绵阳“小天鹅”，看到小天鹅火锅店歌舞伴餐饮的热闹场面，意欲与“小天鹅”合作。那时，何永智夫妇已拥有上千万资产，十余家企业，正在琢磨着如何将重庆“小天鹅”低成本扩张，于是决定由“小天鹅”出人员、技术、品牌，景文汉投资金，共同办店。双方一拍即合，1994年6月8日，天津加盟店正式开业，仅仅用了8个月便收回全部投资。在大多数家庭还没有意识到依靠自主经营来实现家庭财务目标的时候，何永智一家却成了中国最早运用经营头脑，实施经济投资行为并获得最终成功的家庭。
2、90年代初的资源善用
到了20世纪90年代初，小夫妻在家庭财务上的分工与80年代有了明显的不同，不再是夫妻双方齐上阵的打拼模式，而是注重家庭中男方赚钱，女方持家。而在外面打拼的众多丈夫们，准确的市场判断和广泛的社会资源对他们来说是缺一不可的，凡是在这个年代发迹的家庭都具备这样的特点。
[案例]
刘志强、翟美卿夫妇于1990年在深圳宝安开办了第一家家具店，起名“金海马”。5年后，金海马已遍布几十个大中城市。2000年后，他们突然开始了多元化横向扩张的进程，其扩张之快令人咋舌。这一年，正是翟美卿放下生意，赴美国Tulane大学学习EMBA后学成归来的一年。
熟识刘志强、翟美卿夫妇俩的朋友对他们在扩张过程中所表现出来的对市场的准确判断能力和笼络社会资源的能力都颇为称道。最初做家具市场，他们运用仓储式连锁经营的模式，将金海马发展成目前国内最大的家居产品代理商和经销商。随后他们又开始涉足房地产领域，采取高起点、高投入的竞争策略，定位高档住宅产业，先与专业房地产公司合作开发，积累经验后自行开发，一举成为华南地区知名的地产开发商。随后，夫妻俩又凭借其在家居流通和房地产领域积累的丰富经验和雄厚的资金与社会资源，切入商贸领域，几年里，在多个交通枢纽重地兴建了近10个以商贸批发为主的大型市场，成为全国最大的商贸批发网络和物流中心平台之一。
到2002年，他们的香江集团已横跨家居、房地产和金融三大行业。2004年还成立了一家投资公司、一家担保公司和一家期货公司。十几年隐秘的发家史，夫妇俩形成了明确的分工，刘志强担任集团董事长，主要负责各种社会资源的维护和新业务的拓展，公司管理主要由翟美卿负责，这也是夫妻双方发挥各自特长共同经营事业的结果，翟美卿的海外求学经历使她对公司管理颇有心得，而刘志强通过这些年的摸爬滚打对公司经营摸准了脉络，由此可见夫妻双方优势共享没有不发达的道理。
3、90年代末的优势组合
上个世纪90年代中后期夫妻协力累计财富成为新家庭发展的趋势，其中典型的代表有李国庆和俞渝、潘石屹和张欣、****和吴征。这类创业夫妻彼此之间非常了解：他们之间互相需要并且更加互补，比如男性更有创业的能力，女性却具有优良的资源；或者男性是技术型，女性却是懂得融资和调控型。正是这种事业上的“一拍即合”令他们走到了一起并成就了他们成为众人所羡慕的财富夫妻。
[案例]
比起潘石屹和张欣二人结合的神话，“当当”网络书店联合总裁李国庆和俞渝也毫不逊色。这对传统图书出版商和华尔街投资顾问的成功组合，不仅体现在事业上，还造就了一场幸福婚姻。事业与情感的双重结合为他们带来成功。李国庆在公开场合非常乐于承认，无论在“当当”还是在家里，俞渝同样不可替代。
李国庆毕业于北京大学，在国内出版领域摸爬滚打了10年。俞渝出生在重庆，毕业于北京外国语学院英语专业，1992年在纽约大学工商管理学院金融及国际商务MBA毕业后，她在华尔街主要从事企业并购，其服务的领域涉及高新材料、钢铁企业、工程机械、石油、汽车、银行等。通过收购以及兼并整合后出售企业，俞渝为客户创造的利润已累计超过一亿美元。
1996年，俞渝和李国庆邂逅，3个月后在纽约结婚并加入李国庆创办的科文公司，开始为共同的事业做准备，同年11月，美国IDG集团、卢森堡剑桥集团、日本软库和中国科文公司共同投资创办“当当网上书店”。夫妻俩一唱一和，各自发挥所长，相互补充，在公司里李国庆负责市场、技术、采编、运营；俞渝掌管财务、人力资源和网站的战略发展以及其他网上的一些战略联盟等，夫妻俩人就是依靠彼此的优势互补使公司在经营上不断创新模式，时时走在市场的前列；在管理上崇尚科学、人性化，较好地为公司的可持续性扩张理顺了思路。
由此我们可以看到，小夫妻在理财致富的过程中只要能发挥各自优势，就能够闯出一片属于自己的天地。小夫妻在利用各自优势进行家庭理财的时候一定要本着合则兴、不合则废的理财思路。首先在进行家庭投资时要本着内行当家的原则。目前家庭投资的主要方式有储蓄、债券、股票、外汇、保险、房地产等，无论哪一种，都必须要相应的专业知识。因此夫妻双方在确定理财人选时，应让内行主管，外行协助。
除了大的投资外，夫妻双方在日常生活中还可以采取轮流理财的方式，使双方对家庭收支状况都有全面了解，平时相互协商，使日常开销更合理。这样做不仅能够减少家庭财务纠纷和烦恼，还可以营造出温馨、平等和谐的良好家庭氛围。
另外，如果许多家庭里夫妻双方的文化知识、思想观念和理财思路大致相同，那么不妨采取共同理财的方式，共同研究，科学分析，一致决策，相互尊重，减少内耗。既可提高双方的理财水平，又可增进夫妻感情，最大限度发挥夫妻双方的优势。
小夫妻家庭理财观念对比
一旦建立家庭，生活中的许多事情都离不开一个“钱”字。在传统家庭中，“女主内，男主外”、“小事妻子操持，大事丈夫拍板”的传统理财方式其实并不科学，这导致夫妻双方会常因为理财主权的问题而争吵不休。其实，在家庭中谁理财并不重要，关键是要最大限度地发挥小夫妻的各自特点和优势，使家庭理财得到最大的回报效果。
一般来说，在家庭中女性更讲究节约、计划和财产安全，由此女性在家庭理财时往往更加注重家庭财产的保险与保值，之后才会考虑收益。这种特点使女性在投资理财方面会更多地选择那些收益稳定的投资方式。而男人的理财特点则恰恰相反，他们更注重风险投资，寻求高风险高收益，并且面对挫折和失败不灰心，同时心理承受能力较强。这些特点使男性在理财方面，会把资金投入风险投资上。从这里我们就可以看出男人、女人的理财性格上的差异是非常大的，这种互补的个性如果运用得当，将会给家庭带来意想不到的收益，如果运用不当，则会成为夫妻争吵的导火索。
因此为了把持住家庭经济的平衡，小夫妻应共同认清双方在家庭理财观念上的差异，从而便于更好的发挥互补的特点。小夫妻应该从以下几个方面来了解双方对待家庭理财的态度：
1、对待收入的态度：
从心理学的角度来看，女性对自己挣钱的能力远不如男性自信，这就使她们在花钱上比男性更讲究实际。但在男性的角度来看，金钱却没有那么重要，因为他们会觉得挣钱没有什么困难的，他们有能力把花出去的钱再挣回来，但女性却不这么想，她们会把金钱看作一口可以被耗尽的井。也正因如此，随着女性在工作领域逐渐和男性平起平坐，小夫妻间的经济冲突也会加剧。挣钱较多的一方会认为自己在经济问题上更有发言权，而这种想法对健康的家庭理财非常不利，在小夫妻之间，最合理的做法是把经济决定权平分给两个人，而不应以谁挣得多来定夺。
2、对待支出的态度：
男人和女人在不同年龄段会有不同的消费习惯。女人在从事社会工作的最初几年里，爱大把大把地花钱，以显示自己的独立。但随着年龄的增长，她们会逐渐看重金钱，把金钱看作是面对周围世界的惟一手段，在花钱上也变得更讲究实惠。而男人却恰恰相反，随着年龄的增长，他们会变得喜爱挥霍，花钱会越来越带有随意性。
考虑到这样的特点，小夫妻在理财时应做好家庭经济预算，这样既可满足双方的共同需要，又可满足各自的需要，还可以避免许多无谓争执。现在的小夫妻有这样一种倾向，即同时在银行开几个户头，自己的、配偶的、双方共有的，这不失为一种可取的办法，当然这样做与设置小金库还是有本质区别的，它们都是属于公开的账目。
3、对待储蓄的态度：
在谈到对待储蓄的态度时，大家都会认为女人会尽量多存点儿钱，因为她们平均寿命比男人多7年。然而事实上，大多数女人手头并没有足够的存款。据一项调查表明，女性拥有的存款仅为男子的一半。而且，在45岁到64岁的女性中，仅有46%的人是在40岁之前就开始为退休生活存钱的，而男人的这一比例是67%。这一数据似乎表明，在婚后女人对男人存在着较强的依赖心理，指望男人来提供生活来源。
说到这里我们就不得不提到“私房钱”的问题，背着配偶存私房钱，即使是为了防备不测，也会伤害夫妻感情。虽然你有权有一笔供你自由支配的钱，但这也应是公开的，而不应该是瞒着配偶的。在经济上，夫妻双方都应为对方的现在和将来承担责任。
4、对待理财投资的态度：
多数时候，男人比女人更爱用金钱来冒险。女人对金钱的小心谨慎使她们对风险较大的投资方式总会顾虑重重。在她们看来，冒险投资就像是在拿钱打水漂。所以她们宁愿选择风险小、保险性大的投资，尽管那也许没有多少利润可图。但男人却恰恰相反，他们的竞争意识较强，对投资可能出现的失误顾虑较少，因而喜欢将大笔的钱用于各种投资，尤其是风险和利润较大的冒险性投资，以此来享受投资成功后丰厚的回报和成就感。
由此我们可以看出，家庭理财投资也恰恰正是两性差异可以互补的一个领域。小夫妻可以采取将钱一部分存入银行一部分用于投资的办法来使双方都感到满意。
5、对待借债的态度：
关于借债小夫妻双方的态度也会有明显的不同。女人通常只借她们必需要借的钱，但男人却不同，他们一般是能借多少就借多少。为借债而发生争吵在小夫妻之间也是常有的事，在这个问题上小夫妻应重新审视一下双方的花钱习惯，看哪些习惯需要改变。
综上所述，我们认为家庭理财最重要的是以“和”为贵，找到维持家庭经济的平衡点。为此小夫妻应做到互相谦让、彼此监督，充分发挥双方的优势特点，只有这样，家庭财务才能够保持健康的发展态势。
小夫妻共同维系家庭经济平衡点
小夫妻应该共同来维系家庭经济的平衡，这对一个家庭来说至关重要，它关系到家庭的未来发展。明确了这一点后，另一个问题就应运而生，那就是要如何确定小夫妻双方所分担家庭财务的比例呢？其实对于这个问题没有一个万能的答案，在这里我们只是介绍几种一般情况下比较普遍的分担比例模型，小夫妻们可以参考这些模型，结合自己家庭的实际情况划分家庭财务的分担比例。
1、一半对一半
这里我们所说的“一半对一半”的方法指的是小夫妻从自己的收入中提出等额的钱存入一个双方共用的家庭开支账户，以支付日常的生活支出及各项费用，剩下的收入则由各方自己支配。采用这种方法的好处是小夫妻除了共同负担生活的支出外，还有完全可供个人支配的余钱，这使夫妻双方在平时的生活中财务自由度比较大；当然这种方法也有其自身的缺点，当夫妻双方的收入不等时，使用这种方法就可能会出现问题，小夫妻中收入较少的一方显然可自由支配的钱会比另一方少，那么时间久了就可能产生不满的情绪。
2、按收入比率划分
这种方法就是小夫妻双方根据个人的收入情况，按收入比率分摊日常的生活费用，剩余部分则由夫妻双方各自自由支配。它的优点是根据小夫妻的收入能力来分担家计，更人性化，但是这种方法也并不是无懈可击，当小夫妻中一方收入增加，他可能会因为交过高的日常生活费用感到不满。
3、全额合并
这种方法是小夫妻将双方的收入全部汇集起来用以支付家庭日常生活支出及个人支出。通过这种方法夫妻双方不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低可支配收入；但这样做的缺点是容易使小夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。
上述我们提供的只是一些参考方法，小夫妻要依据实际情况来选择最合适的做法，这就要求小夫妻首先要对家庭的财务情况进行认真分析，根据家庭具体情况进行选择。在对家庭财务状况进行分析时小夫妻可以整理一份家庭账目明细表，方便从中找到家庭财务的特点。
第三节 小夫妻的理财构想
每一对小夫妻都希望在建立家庭后可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。然而财富从何而来？
它源于小夫妻双方对致富规律的成功运用，源于夫妻双方日渐成熟的理财智慧。
上世纪80年代，由于受到经济大环境的影响，人们对家庭理财的概念也没有被明确的划分出来，当时可供选择的理财手段也非常有限，定期储蓄是许多家庭唯一的理财选择；到了上世纪90年代，国家经济取得了蓬勃的发展，对家庭来说投资理财的选择也逐渐丰富起来，除了把钱放进银行里，许多家庭都涉足了新兴的股市领域，打开了家庭投资理财多元化的大门。
由此，“节约就是理财”的时代从此一去不复返了，规范、科学的理财越来越成为家庭关注的焦点，越来越多的小夫妻开始明白：理财是一种贯穿于一生的财务规划。
由此可见理财不仅仅对于家庭而言，而是对个人的人生而言有多么重要了！那么，对于一个家庭而言理财规划的目标是什么呢？实际上，我们说理财规划最重要的作用是为小夫妻们建立起了一个平安、富裕、健康的生活保障体系，让所有事情都变得在小夫妻的意料之中。
当然小夫妻们还要明确理财并不等同于投资，虽然投资是理财的一个重要的手段和内容，但单就理财而言，其内容还要广泛得多。小夫妻们在理财规划中，不仅要考虑对财富的积累，更重要的是必需考虑对财富的保障，即对风险的管理和控制，在小夫妻们辛辛苦苦地建立起小家庭后，会面临各种各样的风险和意外，做好家庭财富的保障有时甚至比积累财富更加重要。
小夫妻的理财思路
结婚成家后，理财成为小夫妻双方共同的责任。家庭财务原则上应由夫妻双方共同管理，在理财权利上两人不应分出主次和高低。但是仍然有一个问题存在着：怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入变小为大，起到保值增值的作用呢？我们建议小夫妻理财问题上应本着下面的几个思路：
1、保持财务的独立性
有许多人都认为夫妻双方应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配。这样做可以让小夫妻尽可能地做自己想做的事，比如妻子可以每个星期去逛街购物，而丈夫则可以去与朋友聚会，这是避免纷争的最好办法。要知道在花自己可以任意支配的收入时，不会有受人牵制的感觉。
但是我们需要提醒的是，这样的做法必须在一个前提条件下才能够实现：即小夫妻各自独立账户的建立应该是公开的。这样做体现了夫妻双方互相的信任，和“私房钱”有着本质的区别。
2、控制家庭财务支出
为了明确家庭日常的支出情况，小夫妻可以采取记账的方法，这样就能够很容易地了解金钱的去向。通常，小夫妻中的一人将作为家中财务主管，掌管家里的开销。但这并不意味着另一个人对家里的财务状况一无所知，不能过问。我们建议小夫妻中可以由一个人支付各种费用，而另一个人每月核对一次家庭账目。另外，小夫妻还要尽量做到每月总结一次，进行面对面的交流，对好的地方加以肯定，不足的地方进行及时的修改与更正。在讨论中小夫妻们还可以针对出现的问题与近期的财务设想进行交流，比如讨论削减额外开支或者制定省钱卖房的计划等。
3、养成勤俭节约的习惯
美国曾经出版过一本由几位亿万富翁写的书，在书中他们一致认为，任何人都能成为富翁，其中很重要的一条就是要十分注意节俭，因为只有节俭，才能省下钱来。如果存不下钱，积累不多，又何谈以财生财？小夫妻们刚刚建立家庭，大都收入有限，更要注意节俭，做到能省则省，这样时间一长，便可积少成多，投资也就有了本钱。
4、自觉维护家庭“财务体制”
夫妻双方最好不要存私房钱，账户应该公开。为便于家庭的收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱，应由妻子保管。
5、共同参加银行储蓄
结婚之后，小夫妻根据自己每月的收入情况，各从工资中提取一部分资金，共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以去购买债券或投资人身、家庭财产保险。
6、共同确定投资取向
年轻的小夫妻家庭一般家底不厚，余钱不多，但总想找个好的投资去处，让手头的钱能尽快的实现增值，使自己很快富起来。这种想法虽然并无问题，但实际操作起来却不那么简单。这就要求小夫妻切不可思富心切乱投资，而要从实际出发，制定稳妥的盈利目标，认真选择投资品种，讲究投资策略和方法，如此才能循序渐进，做到临危不乱，一步一个脚印地滚动投资下去。
7、积极变换投资手法
不同的投资品种，往往有着不同的回报率。在不同时期或阶段，同一投资品种的回报率也往往不一样。即便如储蓄这样相对稳定的投资品种，其利率也会有变动。如某家庭有1万元钱，那么先存1年定期，到期连本带利再存1年定期，这样存法不仅获利较高，而且时间较短，便于转换投资方向。又比如有一笔资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，在这种情况下就要根据资金闲置时间长短来确定存款期限，而且最好存定期，哪怕存3个月、半年也好，总比存活期利息高。可见，掌握了灵活的投资手法，小夫妻就可能走出一条以财生财的捷径来。
8、投资策略稳中求进
目前投资品种虽然很多，但并不是进行每项投资都能赚钱，特别是炒股票，风险较大。事实上，投资收益最大的，其风险也最大，而相对保险的投资，其收益就必然要低一些。小夫妻们在家底还不够殷实的情况下一定要注意投资的安全性，考虑到自身家庭的抗风险性。将大部分余钱存入银行或用来购买国库券，虽然这样做利息收入不算高，但却没有风险。
9、适度风险投资获取机会收益
投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，也是巧抓机遇、获取高收益的有效方法。所以，只要时间宽松，又有足够的精力，工薪家庭便可以拿出一部分钱来进行风险投资，如买股票、投资房地产等。仅仅拿出一部分钱来进行风险投资，即使亏损，也不伤元气，而一旦碰上机会，就能大获其利。
10、实行组合投
组合投资可以扩大投资的增值面，并能防风险于未然，使小夫妻避免在“一棵树上吊死”。投资组合也是多种多样的，既可在同一投资领域进行组合，又可在不同投资领域进行组合。工薪家庭要以安全性投资为主，风险性投资为辅，一般可选择储蓄、国库券和股票三个品种进行组合，储蓄和国库券可分别占35%，股票投资可占30%。通过组合式投资，可以保证在稳定收益的前提下，博取更高的投资收益率。
双薪家庭小夫妻理财独特性探究
在众多的家庭中，双薪家庭占有很大的比例。对于双薪家庭中的小夫妻来讲，家庭有两份收入是很正常的事，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用”或者“收入更多，生活更愉快”。其实不然，在日复一日的家庭生活中，融合两份薪水的同时，也意味着融合两种不同价值观、两份资产与负债，它绝非易事，更不轻松。
尽管“男主外，女主内”的家庭形态很受一些人推崇，但在现代都市中，大多数家庭面临的现实是夫妻须共同负担家庭开销，这些家庭也就是人们通常说的“双薪家庭”。在双薪家庭因为收入的空间较大，在理财时具备一些独到的特点。那么，双薪家庭的小夫妻的家庭理财的独特性都有哪些呢？
1、家庭中费用的支付方式
作为双薪家庭的成员，小夫妻要决定家庭中费用的支付方式。多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来？
2、银行账户的处理方式
在处理银行账户问题的时候，双薪家庭小夫妻可以有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，小夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。开立独立账户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是使家庭财务状况一清二楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上也会十分清楚。还有，如果小夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任，这在之前我们已经不止一次地强调过了。
一些新婚小夫妻刚开始时一般只能选择一种方式，原因是财产有限，必须将有限的资金集中在一起。随着双方的收入增加，两人可以考虑慢慢采用更多种类的方式。
在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。
小夫妻的财务风险防范
在新家庭建立之初，小夫妻们可能不会去想家庭生活风险的问题，但它们却一直都存在着，它们给小夫妻今后的生活增加了不可预知性。随着日子一天天的过下去，也许有一天小夫妻们会开始担心：不知道一胎会有几个孩子、不知道是否会离婚、不知道家人是否会身患疾病、不知道是否会发生交通事故、不知道是否会意外死亡或残疾，不知道自己的专业会否过时，不知道明天的物价会不会上涨，不知道会加薪抑或失去饭碗……
每一件未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对家庭的财务带来影响。小夫妻们一定要记住，家庭的经济状况能被那些非常平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一件无法预料的事情也许都会影响家庭的财务稳定，当意外真的发生了，小夫妻们最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付这些基本开销和未知开销。而这一点对于任何家庭来说都从未改变过，那些经受未知事件的动摇而最终顺利渡过难关，并使自己没有遭受到经济伤害的家庭，仅仅是因为他们在未知事件发生之前就做好了充分的准备。因此，在应对随时可能来临的风险的时候，小夫妻们也要为家庭做好所有必须的准备。比如小夫妻可以建立一笔应急资金，无论什么时候手上都要留有相当数量的现金或随时可以提取现金的银行卡。
另外为未来的生活提前进行投资也是防范未知风险的一种方法。当然不同的家庭会有自己不同的情况，在这里没有通用的方法，不同的生活打算，投资计划及风险承担是有很大区别的，因此小夫妻可以量力来实行自己的投资行为。
购买保险虽然谈不上是应对风险的良策，但它确实起到了转移风险的作用。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给小夫妻的家庭财务带来的影响到达了不能接受的程度，那么一份保险确实就能起到转移风险的作用。
最后，减少债务和为债务投保也是预防风险的一种最佳方法。如果小夫妻有足够的支付能力就应当尽量减少债务，因为当意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护需要定期偿还的，小夫妻不可能得到什么宽限。同时，每增加一项负债，就等于增加了一分风险暴露的程度。面对不可知的风险破坏性，小夫妻们应尽量把风险暴露程度降到最低，保护家庭财务不受影响。
如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据小夫妻的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。也就是说，在小夫妻在自己的理财构想中一定要本着几个原则：
1、了解自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。
2、理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。
3、清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
4、做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标，比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。
5、做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
另外需要提醒小夫妻们的是：理财意识人人都可以树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面的专家，因此小夫妻也许需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。
小夫妻理财宝典：
小夫妻想要进行家庭理财，必须做三件事：统一观念是需要做的第一件事，两人一心才有可能创造出积极进取、健康向上的家庭财务环境；其次夫妻二人各具优势，如何做到优势互补是家庭理财的重中之重，在家庭中找到适合自己的理财角色，是小夫妻们在统一理财观念后应该做的第二件事。最后，不同家庭自然情况各异，理财思路也不尽相同，设计出适合自身家庭需求与发展的理财思路是小夫妻家庭理财准备的第三件事。如此三件事成，几乎可以肯定地说小夫妻家庭财务将呈必胜之势。