在小夫妻的家庭理财过程中，确定理财方式，找准投资方向，建立清晰的理财步骤，这些都非常重要。然而没有太多经验的小夫妻们要一步做到这些却谈何容易，不累积起一定的经验想要做到轻松理好家庭财是非常困难的，这其中往往失败与受挫的经验来得更为宝贵。于是，小夫妻们在家庭理财之初为了积累经验可以多参考一些家庭理财案例，从中找到一些理财窍门与心得，相信能够帮助小夫妻们度过理财经验不足的难关。
小夫妻进行家庭理财过程中，有一些非常重要的地方值得特别注意，在本章中我们把它们单独拿出来进行介绍，希望能够引起小夫妻们的重视，并且我们也会提供一些参考方法来应对这些问题，小夫妻们可以根据自己的实际情况来选择应对策略。
第一节 如何防范风险
“风险”对于家庭理财来说是常见的词汇，它常常伴随着家庭理财行为而出现，对于理财经验不足的小夫妻来说，它就是遭遇危难、使家庭蒙受经济损失和伤害的源泉。其实，每个家庭对风险的承受能力都不尽相同，这种能力与小夫妻的性格、收入、年龄及家庭财务与生活状况都有着千丝万缕的联系。比如拿小夫妻的性格来说，很显然如果小夫妻性格活跃，较为积极乐观，那么奉献承受能力就会较强；相反如果小夫妻心事较重，对财务问题不能收放自如，那么风险的接受能力也就较弱。有一点小夫妻一定要明确，就是我们所说的接受风险与消极被动地承受风险是两码事，我们所说的接收风险是小夫妻通过努力最大限度地减少风险对家庭造成的损失与带来的不利影响，因此，接受风险的方法有很多，比如小夫妻可以为家庭准备一定数额的随时可供提取的风险预备资金，用来增强家庭承受风险的能力。
从理财投资的角度来看，夫妻们已经明确如果采用积极的理财方式，那么银行储蓄的收益率的确不能与股票、房地产这样高收益的投资方式相提并论，小夫妻们也不会在它上面投入太多的精力。不过，如果从风险的角度分析，储蓄就成为一个颇为保险的理财方式了。这也充分说明一个哲学观点：收益和风险是成正比关系的。小夫妻想要获得高收益，就要同时承担高风险，而如果瞄准较低的收益，那么小夫妻所需承受的风险也就相应地会减小。
如果考虑到风险的存在，小夫妻们在进行投资理财时就要十分注意那种以高回报作为诱惑，一味地鼓励小夫妻去做激进投资的理财理念。这样的理财观念或许有一定的道理，也适合一部分家庭，但这种不计后果的投资方式对于工薪家庭而言却似乎并不适合，因为这几乎需要背水一战的勇气，一但失败承受能力再强的小夫妻也很难在短时间内使家庭恢复元气。
我们之所以这样说，还有一些其它原因。风险的产生并不仅仅是伴随着收益，除了与收益率的高低成正比外，它还与小夫妻投资理财的心态、性格、社会环境以及家庭环境等诸多因素有着不可分割的联系。这也就决定了对于理财方式的选择每一个家庭不可能完全相同，如果小夫妻仅仅为了追求高回报高收益而去进行并不适合自己或者并不熟悉的投资行为，这样就势必会带有一定的盲目性，投资失败的可能性也就会很大。在这方面的惨痛教训其实举不胜举，比如在二十世纪九十年代初期我国一度兴起的沿海一些地区的房地产热，就使无数想通过房地产交易得到高回报的投资者损失惨重。这些教训至今仍然历历在目，它们作为反面的投资案例虽然已经深入人心，但是否能够重视它们并引以为戒才是对小夫妻来说最重要的。
对于任何高回报率的投资行为，小夫妻们一定要秉承着一定的法则，即在还不具备过硬的投资专业知识，无法准确判明投资的未来走势，或者自己尚未做好投资失败的心理准备的情况下，切勿盲目跟进。在这种情况下，保持一个观望的态度对小夫妻们来说并不是什么损失。
但也许有的时候小夫妻并不能完全识别家庭理财风险，也常常导致在风险来临的时候还浑然不觉。那么，家庭理财风险到底有哪些呢？
1、投资市场风险。
目前为家庭所熟知的众多投资方式其实都有它自己的市场，股票有自己的市场，房地产同样也有自己的市场。而在这些市场中，价格的波动往往会牵动小夫妻们那根紧绷着的神经，因为小夫妻持有的股票或房地产的价格是随着这些市场价格的波动而起伏的。也正因为如此，市场价格的下跌一但跌破小夫妻的买入价格，风险自然而然地也就随之而来了。
2、银行利率风险。
银行的利率变动对于其他投资市场有着重要的影响，比如储蓄利率的上升就会打击股票、债券、物业的价值。而对于负有贷款债务的家庭而言，比如贷款购置房屋的小夫妻，利率上升会使贷款的利息负担增加；而对于那些依靠储蓄来实现家庭资产增值的小夫妻而言，无疑利率的降低会使家庭资产的增值幅度减小。由此看来，对于不同的家庭，利率的变化所造成的风险是不同的。
3、通货膨胀风险。
有时会有这样的情况发生：从小夫妻的投资数字上看，是赚到钱了，但是如果通货膨胀率超过获利回报率的话，在金钱上购买能力的损失还高于利润上的收益。小夫妻要想避免通胀风险吞噬家庭资金的购买力，就一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目，比如物业、股票等，而另外一些理财组合如现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。不过小夫妻只要把资金作适当的分配，拉上补下，就不至于会受到太大的影响了。
4、经济变化风险。
国家的经济从来都是循环的规律呈现其流动性的，有的时期会兴盛，而有的时期则会呈现衰退之势。在经济比较好的年头里，许多投资品种，比如股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值。而在经济不景气的时候，这些投资品种的风险性就会增大了，而相反持有现金和债券则会相对更有利些。为了控制因经济因素所导致的投资风险，一个完善的家庭理财组合，应该包括不同的投资项目，这也就是我们所说的分散投资可以减低经济循环风险。
如果要把上述这些风险做一个明确的划分，我们可以看到实际上风险是一张无形的大网，各种风险常常会交织在一起共同出现，而小夫妻的家庭理财则是在这个风险的“网络”中进行的，这就使小夫妻的理财面临着极大的不确定性。
由于任何家庭承受风险的能力都有一定的限度，而一旦超过了这个限度，风险的性质就会转变成负担与压力，它可能会直接影响到小夫妻生活的各个层面，包括健康、工作、家庭生活、交友和休闲等等。而大多数收入水平不高的工薪家庭来说，它们抗风险的能力十分有限，一旦风险变为现实，往往会造成家庭难以承受的损失。因此小夫妻一定要明确这些家庭理财风险，只有这样才能帮助小夫妻们正确选择有效的理财方式，从而做到降低风险和防范风险。
小夫妻理财风险防范
前面我们已经说了，小夫妻理财是一项充满风险的经济活动，所谓理财风险在很大程度上来源于小夫妻在理财过程中认知能力的局限性，以及理财的社会环境中所具有的复杂性。它可能导致家庭理财计划的失败，也会使家庭财务目标成为无以为既的空中楼阁，甚至它还会使一个健康向上的家庭走向崩溃。因此我们才会反复地强调着小夫妻理财一定要重视面临的风险，在追求投资收益的同时尽量保持收益率和风险程度之间达到某种程度的均衡。要做到这一点，小夫妻们一定要掌握防范风险的方法与具备化解风险的能力。
首先，小夫妻们必须要认识到在家庭理财行为中出现的是哪种风险，在前面我们已经介绍了家庭投资理财过程中可能伴随出现的风险种类。其次，为了降低风险出现的可能性并且达到高回报的理财目标，小夫妻要充分掌握与某项特定的投资理财行为相关的背景知识，这些背景知识包括宏观经济环境、公司环境以及银行存款、股票、债券、保险等不同理财方式的特点、功能、投资决策时所做出的定量与定性的分析方法和理财操作技巧等。识别风险是进行风险预测和衡量的基础与前提，只有在这个前提下，小夫妻才能对不同种类的风险进行规避，以降低其对家庭的危害程度。
了解了这一点，小夫妻们接下来要做的就是找到一些防范与化解风险的具体方法，这些方法包括：
1、如何回避可能出现的风险
前面我们已经说过，风险是与回报紧密地联系在一起的，高回报常常伴随着高风险，那么，既然是这样对那些有风险但没有与其想对应的回报，或者风险的程度明显大于回报的程度的投资方式小夫妻就不应该介入。其实我们可以发现，小夫妻在投资决策发生前进行风险回避要比在投资行为进行中这样做容易得多，这就是通过决策分析与事前风险评估发现风险存在的可能性与风险程度，在投资行为发生前采取措施避开风险，对可能形成的损失或伤害进行回避，使它们没有发生的可能，比如：小夫妻可以不购买信用条件不好的企业债券；在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出。当然，一旦在实施理财方案的过程中发现了风险出现的可能，小夫妻所能做的就只有及时中止或调整方案以回避可能会造成的损失了。
2、如何对不可回避的风险进行控制
在有的时候，有些风险对小夫妻来说可能是不可回避或者不愿回避的，在这种情况下，小夫妻们就只有迎着风险上了。当然，我们的意思并不是要与风险拼个两败俱伤，而是说小夫妻们应该学会一些控制风险的方法，通过这些方法把风险对家庭可能造成的危害控制在可以承受的范围内。当然控制风险的方法有很多，比如小夫妻可以通过缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围的方法使其尽量最小化，这就是把风险降低的方法。这种方法适用于完全不同的两种情况下，在家庭理财行为发生前小夫妻可以对投资金额、成交价格、成本费用设定出明确的界限，并警告自己不得突破这一界限；而在家庭理财行为发生的过程中，小夫妻则可以通过果断停止该行为，或签订书面协议等方式来降低风险可能造成的损失。
另外，小夫妻还可以采取有效的分散风险的策略来达到控制风险的目的。比如在进行投资理财的时候，小夫妻就可以根据家庭收入的实际情况，对不同的投资方式进行不同比例的资金分配，比如可以采用家庭收入的1/3用来储蓄，1/3用于其它类型的投资。如果考虑到不同投资方式所承担的不同风险，小夫妻最好对股票、储蓄、国债、基金、保险等投资方式进行组合，这样做的也可以达到分散投资风险的目的。对于像购买房屋和汽车的贷款而言，小夫妻贷款的总额和结构一定要与家庭未来收入总量和结构相适应，对于还款能力有限的工薪家庭，应该避免还款期过于集中，小夫妻应该尽量为家庭创造一个较为宽松的外部环境，使压力尽量分散。
当然，还有另外一种控制风险的方法小夫妻们可能会在不经意间用到，这就是把风险转移到其他目标上去。比如小夫妻可以将风险转让给专门承担风险的机构或个人。这样的例子其实比比皆是：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等等都是转移风险的长用方法。但是有一点小夫妻们必须要明确，天下没有白吃的午餐，既然是把风险转让给他人，那么小夫妻就要为这种风险的转让行为付出一定的代价，比如在买保险时所支付的保险费就可以被看成是小夫妻所付出的代价。其实这种把风险转移给别人的方法其主要的作用是将不可预见的、不可控制的、可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用，使小夫妻在一旦发生突然性损失时可以获得一定程度的经济赔偿以恢复家庭的正常生活，小夫妻也可以把它看作是对未来可能出现的风险提前支付保障费用。
当然，如果任何风险控制的方法都不能根本的解决问题，一旦风险出现，它们所能做的仅仅是把风险所造成的危害降低，而并不能完全的抵消风险。小夫妻们必须能够认清上面我们介绍的回避与控制风险的方法其实有着较大的局限性，因为有些损失或伤害单纯依靠控制与回避是行不通的，比如人的生老病死、地震和火灾等天灾人祸。另外，一些经验不足的小夫妻也常常会因为不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态或是因家庭财力不足，无力购买保险或采取其他相应的风险防范措施。在这些情况下，小夫妻该怎么办？我们说只有一条路：接受风险！这并不是什么消极的办法，而是让小夫妻在尽可能地实施降低风险的方法的同时还必须要做好接受风险的准备。而做好接受风险的心理准备对小夫妻来说往往更加重要。无论是出于什么样的原因，接受风险都要求小夫妻们保持一个平和稳定的心态，积极的面对风险，只有这样，才能利用清醒的头脑来转嫁风险，把风险规避到最小的限度。
第二节 最佳合理避税法
小夫妻们在家庭理财过程中另一个值得注意的问题就是避税，实际上，个人所得税的税收筹划总体思路应该是注意收入量的标准、支付的方式和均衡收入，降低名义收入，保持实得收入不变，进而降低税率档次。目前常见的做法主要有，将工资发放量尽量安排在允许税前扣除额以下、提高职工的福利水平，降低名义收入，可以采取推延或提前的方式将各月的工资收入大致拉平，纳税人通过在尽可能长的时间内分期领取劳务报酬收入。
何先生为一设计人员，利用业余时间为某项工程设计图纸，同时担任该项工程的顾问。设计图纸花费l个月，获取报酬25000元。何先生要求建筑单位利用其担任工程顾问的期限，将该项报酬分10个月支付，每月支付2500元。
若一次性支付25000元，税法规定，劳务报酬收入按次征税，一次收入超过2万至5万元的，加征5成。则何先生应交所得税为：
收入×（1-20%）×20%×（1+加征收五成）=25000×（1-20%）×20%×（1+50%）=6000元
若分月支付，每次应纳税额为：（2500-800）×20%=340元
10个月共负担税款=340×10=3400元
何先生可少纳税为：6000-3400=2600元
显然，由于按次纳税，何先生便可以通过一次收入的多次支付，既多扣费用，也避免了一次收入畸高的加成征收，从而合理地避开了部分税收。
江女士在一个公司任秘书的职位，月工资收入1500元，年终公司发给其年终奖金2000元，同时因公司经营得好，领导又发给其3000元奖励金。如果江女士在12月份一次性领取这5000元奖金，那么她12月应纳个人所得税分别为（当地扣除费用标准为800元/月）765元，而1月和2月分别领取1500元工资，所得税各为45元。而如果她在12月和1月分两次领取领导的奖金3000元，在1月和2月分两次领取本公司的奖金2000元，那么三个月应纳个人所得税就为：205、355、145共705元，而如果按照第一种方法，她三个月所需缴纳的个人所得税为855元。
通过两种不同的交税方法我们可以看到江女士如果采用第二种方法将会比第一种方法共少缴个人所得税税款150元。
汪先生每月工资收入为2500元，其中600元为每月的租房支出，剩余的1900元可用于生活消费与储蓄。若汪先生所在单位每月向其支付2500元，依据个人所得额法，则汪先生个人应纳所得税为：
（2500-500）×10%+500×5%=225（元）
但若单位为汪先生提供住房，而每月仅付其工资收入1900元，则其工资收入应纳所得税为：
（1900-500）×10%+500×5%=165（元）
汪先生可少纳税：225-165=60（元）
这样对单位来说没有增加额外负担，而汪先生本人在消费水平不变的前提下，也规避了一部分税收。
孙先生为一作家，他与出版社商定一部20万字的作品，稿费为40元/千字，每发行一万册，再支付发行费1000元。预计市场需要量为5万册。孙某可得13000元。
假设孙先生一次性取得13000元稿酬，其应纳税额为：
13000×（1-20%）×20%×70%=1456元
假设孙先生将13000元分五次领取，每次取得稿酬收入2600元，其每次应纳税额为：
（2600-800）×20%×70%=252元
五次纳税合计=252×5=1260元
可见，孙先生运用分期收款的方法，可以降低税负。
由此可以看出合理的避税对工薪家庭来说是非常重要的，它可以大幅度地减轻家庭负担。
另外，现在越来越多的小夫妻已经开始意识到，购买长期寿险产品是合理避开利息税的重要途径。
自从我国开始征收利息税以来，利息收入的20%都要作为税收被征收。而保险确是一项例外，众所周知，保险受益人在获得保险金的时候是不用纳税的。也正因如此，有许多家庭都注意到了保险的这个独有的特点，保险的避税功能已经被越来越多的家庭所接受。
钱先生是一家公司的中层管理人员，每月的工资薪金所得扣除保险及公积金后为7000元，那么也就是说，钱先生每月要缴纳865元的个人所得税。其计算方法是：
（工资薪金净所得-个人所得税免征额）×个人所得税税率-速算扣除数
这笔额外的“花销”对钱先生来说可是每月一笔固定的“损失”。那么，有什么办法能够在不违法的情况下把这笔损失降低呢？钱先生在咨询了税收筹划方面的专家后，终于找到了一个利用住房公积金来进行合理避税的有效办法。
因为根据个人所得税有关规定，个人每月所交纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。同时，根据公积金管理办法，个人是可以交纳补充公积金的，补充公积金额度最多可交至个人公积金缴存基数的30%。也就是说，如果钱先生公积金缴存基数为7000元，则钱先生可自己缴存补充公积金2100元，这样一来，钱先生每月的应缴税收入就变成了4900元！而钱先生每月交纳个人所得税变为450元，节省了415元！
在这里我们要同时强调，利用个人交纳补充公积金进行避税时有两个问题需要注意。首先，钱先生所在单位开立了个人补充公积金账户，该问题需由钱先生所在单位解决；其次，钱先生每月交纳的补充公积金虽然避税，但不能随便支取，固化了个人资产。针对第二个问题，有3种方案可以解决：
1、将公积金存放在账户中不支取。由于该部分资金避开了个人所得税，实际上相当于已获得20%的收益，同时资金存放在公积金账户中可享受存款利息（目前为一年定期存款利息1.98%）。
2、利用公积金进行贷款购置房产，这样做可以盘活公积金账户中的资金，同时还可享受公积金贷款的优惠利率。但是小夫妻们要注意，利用公积金贷款尽可能让每月还款额同每月公积金缴存额对应，如每月还款额低于每月公积金缴存额，则公积金账户中剩余的资金是无法取出的。
3、利用商业按揭贷款购置房产，这种方法虽然比公积金贷款利息高，但进行商业按揭贷款后，可随时支取公积金账户的资金，这样便盘活了公积金账户中的资金。尤其像王先生这样的高收入白领人士，每月所缴公积金的金额较大，通过按揭贷款将每月还款额以外的资金盘活后，可以进行其它方面的投资，获得其它的投资收益。
第三节 家庭投资组合
在上一节中我们讲到了分散风险的一个有效的方法就是建立家庭理财的投资组合。为此小夫妻们必须设计一个整体的投资理财计划，在这个计划中家庭投资理财方式的多元化必不可少，并确该计划还得保证所选择的投资组合在实施过程中伴随出现的风险必须能够控制在家庭容忍限度之内。关于这一点，在前面的章节中我们也有所涉猎，但为了引起小夫妻们充分的注意，在这里我们单独把它拿出来再次进行详细的分析。
无庸置疑的，随着社会经济生活的逐步现代化，家庭投资理财逐渐成为了家庭经济生活的一个重要组成部分。而这种投资理财活动进一步普及发展下去，必将会实现家庭投资理财的社会化。这也就是说，仅仅依靠个人或家庭进行投资理财的时代已经慢慢成为了过去，而现代投资理财的新趋势将是社会理财。
但是，仍然保留着传统家庭观念的小夫妻总是需要考虑这样一个问题，就是如何将家庭收支安排妥当？从前也正是这个问题几乎成为了家庭理财的全部。但是，社会是在向前发展的，同样家庭理财的观念与做法也不可能一成不变。对于每对生活在现代经济社会的小夫妻来说，不仅要懂得如何控制收支、积累财富，更重要的是他们还必须懂得如何使家庭财富增值，以及进行风险管理，而这恰恰是家庭投资理财社会化的真实写照。
家庭理财的新趋势——从储蓄转向组合投资
从整个世界范围来看，当今世界经济已经逐渐由资源经济转向知识经济，任何家庭理财行为也都明显地受到了这种转变的影响，带有浓厚的“知识”成分。比如家庭投资理财就正在逐渐转变为以知识型投资管理为主。在从前社会经济表现的是一种“短缺经济”形态，普通家庭的收入只能勉强维持家庭成员的基本生活需要，根本没有盈余用作其他用途。在那个时候，货币所固有的流通职能没能够完全地发挥出来，也就更谈不上家庭收入的投资理财作用。从前在大多数小夫妻眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，这个传统观念中，家庭投资给小夫妻带来的利益是依靠银行储蓄所得到的定期利息来实现的。然而今天一切都发生了根本的变化，现代家庭小夫妻不但有能力提高家庭生活水准，甚至家庭在满足生活要求之后的盈余也逐渐的增多起来。有鉴于此，小夫妻们不再满足于储蓄这一单一的生财手段，而是开始把目光投向了各种更新的，更富魅力的投资渠道。报纸、电台、电视台等新闻媒介对股市、债券市场的越来越多的报道，使小夫妻们逐渐认识了股票、债券。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具也渐渐进入了小夫妻的生活，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，在不知不觉之间就成为了家庭经济生活中新的主题。
随着国家经济体制的改革，市场经济的巨浪席卷着每一个家庭。储蓄已经远远不能满足家庭可持续发展的需求，而面对众多的投资机会，小夫妻能否利用有限的资金建立适合自身家庭需要的投资组合，从而最终获得家庭投资的成功已经成为了当今家庭理财的新要求。随着投资组合的多样化，知识在家庭理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现得尤为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的小夫妻，在进行过一两个月的股票投资后，对国家经济状况、企业会计财务状况也都能够侃侃而谈。如果说80年代标志着“票证时代”向“货币时代”的转移，那么90年代市场经济国策确立以来，国内国际形势的变化则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，而国内社会经济形势的变化也要求家庭理财从储蓄转向家庭组合投资。
个人理财新形式——从有形投资转向无形投资
我们都知道，对于资本来说知识是无形的，而知识经济则是以无形资产投入为主的经济。我们对于知识、信息等无形资产的态度从来没有像今天这样端正过，然而不得不承认，家庭投资理财的成功与否主要是由它们决定了。
在传统的家庭理财时期，家庭收支以实物型投资与消费为主要对象，食品、衣物、住所才是家庭理财所面对的主要内容。而家庭为了抵御经济风险，也只能是靠储蓄货币或黄金、白银等贵金属，或者囤积粮食、谷物等有形物品来实现。比如当时盛行一时的“三分法”就是将家庭可支配收入分为三份，分别投入储蓄、股票、黄金三种代表性的有形资产，这充分说明了那时候根本没有进行无形资产投资的概念。因为在那个时候，人们会认为储蓄投资具有“安全性好、收益稳定”等优点，当然这些优点在今天依然适用。
然而随着经济的发展，在今天许多“有形”投资品种已经逐渐转化为“无形”的投资品种或“准无形”投资品种。从传统的储蓄投资来看，不少储蓄品种已经有所创新，朝着无形投资的方向发展。从股票、债券投资来看，目前股票投资一方面已经实现无纸化，另一方面，现代股票投资衍生出了许多新的无形投资品种，例如股票选择权投资，这种选择权价格的高低，与企业发展前景这个无形资产有着极为密切的关系。若企业前景良好则股票需求上升，选择权的价格就高；反之则价格低。在债券投资方面，诸如可转换债券、基金债券等品种也向无形投资方向转变。
而随着社会的发展，这些新的投资品种无疑将逐渐成为家庭投资理财的重要组成部分。这些新型投资理财工具，也将无一例外地采用无纸化的无形交易，通过发达的电子交易系统，这就使小夫妻可以足不出户，在瞬时间完成家庭投资。
理财投资组合法则
说到家庭投资组合，我们就不得不提家庭资产投资组合金字塔，它是在家庭投资组合领域被应用得非常广泛的一个模型，它的作用是能够帮助小夫妻们明确地分析出家庭理财目标以及为实现这个目标的理财思路。
众所周知，现在最受家庭追捧的投资方式无非就是储蓄、股票、债券、房地产、保险、基金这几种，而这些投资方式所具有的风险性、收益性和流动性也各不相同。为了使家庭资产得到充分的保值，并在保值的基础上最大限度增值，小夫妻不仅要对各种投资方式的收益性和风险性进行充分的评估，更要学会采用“把鸡蛋放在不同的篮子里”的策略，采用有效的投资组合方式来帮助降低风险，提高收益率。小夫妻要明白选择不同的投资方式进行组合，会产生不同的效果，当然我们也可以从投资组合的选择中看出小夫妻的投资性格，我们可以把它分为稳定的投资性格、保守的投资性格、进取的投资性格与冒险的投资性格等不同类型。
具有投资稳定性格的小夫妻往往会把投资风险看成家庭投资行为中最重要的部分。他们不希望出现任何的闪失，哪怕是一点点的损失都是他们所不能接受的。这样的小夫妻在选择投资组合时会以保本为主，收益为辅，尽可能地避免任何可能出现的风险。如果您是这种类型性格的小夫妻我们建议可以把家庭资金的40%投入国债，10%用来购买保险，50%用于储蓄，其中的30%最好存为一年期的整存整取，在预期利率会下降时，可以考虑存在两年或者三年整存争取定期存款；而把另外的20%存为活期存款，以供消费和平时家庭应急用。
小夫妻如果首先考虑的是不改变目前的生活方式，然后希望采取不同比例的方式，获取最大的收益，那么他们就很有可能具备保守的投资性格。这种性格的小夫妻在选择投资组合时可以考虑在投资资金中把20%的资金投资在股票证券，40%的资金投资于国债，30%运用于定活期储蓄，10%购买保险。这样的投资组合比例可以使小夫妻的投资保持一个稳定的收益和可控制的风险，适合保守性格的小夫妻借鉴。
具有进取的投资性格的小夫妻往往可以为了获得更大的收益承担了一定的风险。在他们眼中虽然风险也会令其烦恼，但是在更大的收益面前却显得不那么重要。如果小夫妻具备这样的投资性格，我们建议家庭可以用资金的40%购买股票，20%运用于国债或者购买金融证券、企业证券，30%用于储蓄，5%用于保险，5%用于购买彩票。如果这样仍不能令小夫妻们感到满意，那么对于愿意承担更大风险的小夫妻来说，还可以将家庭资金的10%存为活期存款，35%存为半年期、一年期整存整取，自动转存，目的是为了随时变现于投资；15%购买保险；40%进行证券或股票投资。当然，这种投资性格的小夫妻一定要注意，在采用我们上述提供的投资组合建议时，首先应考虑在保证目前的生活方式不改变的前提下，采取适合家庭自身状况的投资比例来对不同的投资方式进行组合，以获取最大收益。
当然还有一些小夫妻其家庭投资组合往往会采用以较大的资金用于投资收益较大的项目，争取较高的回报率的策略，而基本上不会考虑风险的存在。我们说这样的小夫妻就具有冒险的投资性格。这种类型的小夫妻可以将家庭资金的20%存为活期储蓄，获得一定的流动性，并可以随时转化为其他投资；10%用于购买保险；30%购买国债；40%用于购买证券、外汇等一系列投资性很强的投资项目，在风险承受度较好的前提下争取高的收益。这样的投资组合却是具有很大程度的冒险性，一旦投资失败，家庭将缺少手头可支配的灵活资金，但同时，这样进行投资组合的收益率也将会是最高的。
由此，我们可以看出在对待家庭投资组合的问题时，不同的小夫妻会采取不同的组合方式，可能是投资方式上的不同，也可能是投资比例上的不同。无论怎样，小夫妻最清楚的应该是自己的投资性格，正是它决定了家庭投资的最终组合方式。
而前面我们提到的“金字塔”图形所表示的就是对于一个家庭来说哪些是必需的基本投资方式，哪些是为了提高家庭品质而设立的投资方式。在图中我们可以看到“金字塔”越往下面部分的投资方式安全性越高，当然收益也相应的低一些；而越往上面的投资方式收益性越好，但风险也越大。图中“金字塔”最底下一层的投资方式，是家庭资产投资组合所必需的基本的投资方式。小夫妻一定清楚只有建立一个牢固的投资基础，才能保证自己的家庭资产“金字塔”保持稳定，不至于倒塌，所以从家庭需求的角度来说，“金字塔”最底下的一层属于家庭需要的部分，而较高的层只属于家庭设想的部分。在构造自己家庭的财务金字塔时，很显然小夫妻首先应当考虑的是家庭需要的部分，即“金字塔”最底层的部分，而只有在基本需要的部分获得满足的情况下，小夫妻才应当逐层升高，一步步地去考虑“金字塔”的上层部分。
从进行投资组合时，对小夫妻来说最重要的就是对家庭资产进行合理的配置与安排，使其既能够获得较高的投资收益，又能够实现对家庭财务的风险有效的控制与管理。而投资组合的“金字塔”图形恰恰为小夫妻们提供了一个对于家庭来说投资重要性的等级。换句话说，在投资领域家庭会面临各种各样的风险，而对于小夫妻来说，保证家庭资产的安全性永远是第一位的。
如果家庭财产的结构呈现倒“金字塔”，或者是“金字塔”呈现底部较窄、顶部夹角较小的形状，这将预示着家庭的这种投资组合会有比较大的风险。因此我们建议，小夫妻在比较年轻的时候，对风险的抵受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益。随着小夫妻的年龄的增加，对风险的抵受力的降低应当逐步将更多的资产放到更安全的投资方式之中。只有这样才能保证家庭资产的安全性。
当然对于急于改变家庭收入现状的小夫妻们来说，在短时期内使家庭资产迅速增值的想法非常普遍，很多小夫妻都因此而急于采用那些收益率高同时风险性也很大的投资方式。我们虽然很理解小夫妻的这种心情，但这种投资的思路对家庭来说却没有太多的好处。也许小夫妻在短期内可以获得一些意外的收获，但从长期的角度来看，大部分家庭的投资收益还是不能令人满意，相反由于没有做好承受风险的准备，由此引起的一系列问题，反而给小夫妻带来了困扰。
小夫妻理财宝典：
小夫妻在家庭理财尤其是涉及到投资行为的时候，一定要注意风险防范，在能力允许的条件下建立符合家庭实际情况的投资组合来分散风险。