书城投资理财就这么简单:钱生钱的智慧
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第5章 一生的理财规划

不管穷人还是富人,无论挣钱是多是少,都应该学会理财。理财是人一生的功课,每个人都有必要制定从摇篮到坟墓的理财计划并付诸实施,给自己一个幸福人生。

理财的四个层次

对收入及资产状况不同的个人或家庭而言,理财的需求是不同的,理财实践也呈现出四个不同的层次。

第一个层次可称为“随意理财”,即通常而言,个人或者家庭都会有一个大概的资金计划,如1个月乃至1年中,会有哪些数额较大的开销,这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验,都会做出的潜意识的理财方式。

第二个层次是专业理财,主要是指各大金融机构推出的理财产品,这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务,人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为,专业理财的内容仍不够全面,比如,保险公司推出的理财计划,主要针对健康、疾病、财产、教育等方面,对于个人或家庭的收支平衡,以及风险规避方面关注不多。然而,由于这一层次的理财活动的推广比较迅速,因此也更容易受到人们关注和参与。

第三个层次是相对全面的理财,即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候,也会考虑一些相关的功能。比如说,某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外,也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而,相对于人们多种理财需求而言,这一层次的理财还不够全面系统。

第四个层次就是理财规划,即个人或家庭的财务安排是从收入、支出,以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全,涉及到人生目标的方方面面,构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长,但由于贴近经济社会发展的需要,专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。

正确的理财观念应是既要考虑财富的积累,又要考虑财富的保障;既要为获利而投资,又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财,又包括生活理财。因此,个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要,其次是对剩余财产进行合理安排,合理划分生活开支与可投资资产。

理财重在计划性

对于绝大多数工薪人群而言,要通过家庭财富的积累,实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标,在安排好家庭的各项开支,进行必要的“节流”的同时,通过合理的投资理财“开源”也同样重要。

进行理财规划的第一步,就是要正确认识自己的风险承受能力,将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言,工作是收入的主要渠道,因此,认真积极地工作,不断学习各项技能,不断提高个人的工作能力,是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面,通过购买相应的人身及财产保险,也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。

其次,合理规划支出,留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为,我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出,并在收入中先扣除,以备支付。同时,在身体健康、业余休闲等方面,每月也应有固定的支出费用,数额主要根据个人情况而定,但要与收入保持在合理的比例。

对于每月结余的资金,可以进行合理投资。当然,投资理财应以稳健为基本原则,不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制,工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时,不宜涉足高风险的投资领域,可选择一些相对稳健型的投资产品,如基金、国债或一些银行理财产品。

此外,定期定额进行投资可以有效地降低投资风险,更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群,同时还可以培养起良好的投资习惯。

不同阶段理财要点

浮生如云,很短暂,我们每个人都有几十年的生命周期。如果我们把握不好人生的各个阶段,不明白人生各个阶段理财的特点,可能还是一生理财的失败。每个年龄段都有能够承受的风险和压力,你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。

(1)幼稚期的理财。我们从刚出生到5岁,这是人生的第一个阶段,幼稚期。会理财吗?不会。衣食住行,包括所需,都是你的父母,或者是监护人提供地。

从上小学到高中,到上大学,这是人生的接受教育的阶段,你都没有理财经历,因为你是个无分文收入者。有人说了,我可以在大学期间打工,能赚点钱,但是这不是一个持续的赚钱过程,所以不是你理财的阶段。

(2)单身期的理财。单身期2-5年,参加工作至结婚,收入较低花销大。这时期收入较低花销大,理财重点不在获利而在积累经验。理财建议:60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,10%活期储蓄以备不时之需。

(3)家庭形成期的理财。家庭形成期1-5年,结婚生子,经济收入增加生活稳定,重点合理安排家庭建设支出。理财建议:50%股票或成长型基金,35%债券、保险,15%活期储蓄,保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

我们把家庭形成期和单身期间比较,发现我们的定期储蓄减少了5%,这部分资金为我们去上一些保险。活期储蓄的资金比单身期多了15%,这是因为夫妻双方的花费更多,手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支,也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出,损失利息。

(4)子女教育期的理财。子女教育期20年,孩子教育、生活费用猛增。理财建议:40%股票或成长型基金,但需更多规避风险,40%存款或国债用于教育费用,10%保险,10%家庭紧急备用金。

随着年龄的增长,家庭的逐步稳定,家庭人口的增加。我们的投资出现了这样的变化:高风险高收益品种投资比例是越来越少的。单身期,如果股票投资失败了,因为年轻,我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期和子女教育期,我们就需要规避风险。

(5)家庭成熟期的理财。家庭成熟期15年,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,适合积累,重点可扩大投资。这个时期的投资策略是:可以把家庭30%资金用来作为高风险的一个投资,比如说股票、外汇、期货,股票类的基金。那么40%的资金还是希望用作储蓄、债券和保险,20%的资金用于养老投资,买养老保险,储备退休金。当然还有10%的资金是应急备用金。这个时候人变得成熟,到了成熟期的最后几年,投资的风险比例应该逐年减少的,为你最后的退休期来做规划。

(6)家庭退休期的理财。退休期投资和消费都较保守,理财原则身体健康第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议:10%股票或股票类基金,50%定期储蓄、债券,40%活期储蓄,资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

退休期内大家谁也不希望看到的这样的情况,辛辛苦苦积攒100万,准备安享晚年,看到很多人都投资股市,也加入炒股大军,股市暴跌,100万变成10万。养老期发生这样的事,是任何人也承受不了的打击。

媒体上报道说,一位70多岁的大爷,2007年5月初把所有积蓄投资在股票上,在5月30日看到股票暴跌的时候,晕倒在证券交易大厅了,被人送上急救车。这位大爷处于人生理财的养老期间,不能投资风险大的投资品种,他的投资方向和他的理财阶段的投资风险承受能力不成比例,才造成这样的结果。

以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则,遵循这个基本准则,我们就能找到财富的源头。