在支持服务业加快发展中实现银企双赢——《银行业金融机构支持服务业加快发展指导意见》浅析
樊卫东
为了贯彻国务院有关精神，引导银行业金融机构结合自身特点，落实国家宏观产业政策，银监会于2008年初发布了《银行业金融机构支持服务业加快发展指导意见》，要求银行业金融机构抓住国家宏观产业政策支持服务业加快发展的有利时机，寻求新的利润增长点和发展目标。在为其他服务业提供更加优质服务的过程中，提升服务水平和实力，实现自身更好更快发展，为实现经济战略转型、实现银企双赢发挥积极作用。
一、指导意见出台的背景和目的
按照国家统计局关于三次产业划分的有关规定，服务业是指第三产业，金融业也属于服务业的范畴。服务业是国民经济的重要组成部分，服务业的发展水平是衡量现代社会经济发达程度的重要标志。加快服务业发展是我国现代化建设的一项重要战略措施。为促进服务业更好更快地发展，2007年3月，国务院下发了《关于加快发展服务业的若干意见》（国发[2007]7号，以下简称《若干意见》），对加快服务业发展做出了总体要求和部署。同年9月在合肥召开的全国服务业工作会议，从组织领导，进一步深化服务业领域的改革开放及进一步增加对服务业的资金投入等方面，对今后加强对服务业工作提出了要求；并明确了国务院各有关部委要按照职责分工，抓紧制定促进服务业发展的政策细则和工作方案。
按照国务院的部署，银监会积极落实有关加快服务业发展的工作。会领导数次主持召开了主要银行业金融机构负责人参加的座谈会，听取银行业金融机构对支持服务业加快发展的意见和建议；银监会工作小组先后奔赴相关部委、部分银监局和基层银行业金融机构以及服务业企业进行了实地调研；监管一线的部门多次参与对相关问题进行的认真研究和反复讨论。在上述扎实工作的基础上，形成了《银行业金融机构支持服务业加快发展指导意见》（以下简称《指导意见》）。
由于服务行业点多面广，各类银行业金融机构对服务业领域中各个行业的了解程度各异，涉及的深度与广度不一，所以该《指导意见》的主要目的是引导银行业金融机构理解国家战略转型的意图；提高对服务业加快发展的重要性的认识，树立抓住机遇、拓展增长点、实现银企双赢的意识；加强对服务业领域相关行业的研究，关注服务业领域内相关行业的发展，增进对服务业领域内不同行业及企业的了解。在充分防范风险的前提下，稳步、有序开展对服务业的金融服务工作。
二、银行支持服务业发展的主要视角
《指导意见》共二十四条，主要包含了三个部分的内容。第一部分包括目的、主体、服务业定义、支持的服务业对象（第一条至第四条）。第二部分为指导意见的主要内容（第五条至第十九条），主要内容：一是加强研究，转变观念，提高认识；二是在组织架构、营销团队及市场细分上加大力度；三是应重点根据现代服务业的特点，开展服务创新，包括授信模式、审贷效率、电子化服务、项目评估、担保方式等；四是风险控制。第三部分为激励措施，包括银行业金融机构自身、监管部分及外部环境方面等。
（一）银行业支持服务业发展，重在加强研究，转变观念，提高认识
银行业金融机构支持服务业发展，应当树立协作共赢的意识，增强自身业务拓展的紧迫感，将支持和促进服务业发展作为一项重要工作纳入自身发展战略。根据自身业务优势，确立本行优先支持发展的服务业领域。例如，有条件的银行应当优先支持国家战略重点服务行业、具有较大发展潜力和良好社会效益的服务行业，积极支持以高技术含量、高人力资本含量、高附加值为特点的现代服务业；区域性的银行可以根据自身实力和特长，培育和发展当地的服务业小企业客户、有区域特色的服务业客户、农村服务业客户；但政策的导向是，银行业金融机构应该主要支持和发展国家宏观管理部门按照产业和区域发展政策制定的服务业加快发展指导目录中所鼓励的服务行业的客户。
当然，支持和合作的前提是加强对服务行业的研究，深入跟踪经济和产业形势发展变化，了解服务行业及其市场主体的发展前景、企业形态、运作模式及与其他产业的不同特点，深入研究国家有关部门出台的服务业政策，提高识别、评价各类服务业企业及其发展方向和市场前景的能力。
（二）银行业支持服务业发展，重在组织架构、营销团队及市场细分上加大力度
管理组织架构、营销团队及市场细分的策略是营销战略赖以实施的基石。银行业金融机构应当在组织机构、人力资源、授信安排、绩效考核等方面对于支持服务业加快发展工作予以必要的倾斜。积极探索支持服务业加快发展的路径与措施，认真摸索适应服务业加快发展的服务模式，提高对服务业企业的营销主动性，形成有序稳定的联系沟通渠道和专业营销团队。并针对不同行业和不同发展阶段的服务业企业特点，积极开展产品创新，开发符合服务业企业需求的金融产品，针对不同的服务业群体提供差别化的金融服务，满足其个性化、全方位的金融服务需求。
（三）银行业支持服务业发展，重在根据现代服务业的特点，开展服务创新
现代服务业企业，许多具有轻资产、重知识和技术含量，以及抵押品少等特点，银行业金融机构应有针对性地开展大力的服务创新，积极开发新的授信经营模式，转变仅重视抵押品的传统授信经营模式，重视现金流和流程监控。探索围绕核心企业、开发上下游企业的全景式供应链融资方式，满足现代服务业企业对供应链金融服务的需求。银行业金融机构还需要根据现代服务业网络化、信息化等特点，结合服务业企业需求进一步拓宽服务渠道，大力发展电子银行等业务，推动自助设备的配置、非现金支付工具的使用，丰富服务功能，提高服务质量和效率。现代银行业日益重视中间业务的发展，而服务业企业特别是中小企业，对投融资政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等服务有着广泛而迫切的需求，通过服务创新指导和协助服务业企业筹措、运用资金，有助于银行拓展这一中间业务的优质资产领域。
（四）银行业支持服务业可持续发展，不能忽视风险控制
对服务业企业的授信风险控制，体现在授信工作事前、事中、事后的各个环节。银行业金融机构应在按照有关规定对服务业企业特别是小企业优化内部审批流程，提高审贷效率的同时，探索针对一些企业和项目重知识和技术含量的特点，在尽职调查时引入外部专家评审机制；探索在贷中，针对企业融资需求和现金流特点，设定合理的授信期限和还款方式；在信贷风险缓释方面，针对服务业企业抵押品少等特点积极开展应收账款质押、组合担保等已经相对成熟的业务，积极探索知识产权质押等其他行之有效的担保方式；在贷后认真落实贷款用途真实性检查，对风险缓释工具有效性、企业经营、控制人信用状况变化情况的跟踪服务。
总之，银行业金融机构需要不断充实和完善服务行业及其客户的数据信息，长期跟踪，择优汰劣，逐步建立符合服务业企业特点的内部控制和风险管理制度。按照自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，加强风险的全过程监管，实现对服务业企业金融服务的商业性可持续发展。
原文载于《中国金融》2008年第11期