陈先生的小孩今年7岁，经济条件比较宽裕的他们可以为给孩子购买总额在50~80万的教育、医疗集合类保险，可以给孩子准备充足的国内教育甚至是留学资金。
意外、重疾及其他保险
陈先生是家庭的支柱，所以应该给自己做一份总保额大概在500万，也就是大约相当于5年内家庭收入总和的意外以及150万左右的重疾保险。可以保障一旦出现意外，家庭的经济不会因此遭受过大打击。而且如果经济条件允许，我还建议这类家庭给自己配置其他分红类保险作为补充。因为保险赔偿是在债务纠纷之外的，即便将来陈先生的公司深陷债务纠纷，他的生活因为有保险赔偿，也不至于变得贫困。甚至还有资金可以东山再起。
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案例七：临退休家庭财富规划实战（一）
我们说，理财就是用时间去实现财富的复利累加。所以财富规划自然是越早开始越好。但是对于一部分中年后的家庭来说，可能自己已经四十多岁或者接近五十，马上就要到退休年龄。这种情况下，自然退休后生活的压力可能会更大，那么对于他们而言，如何在最短的时间里去合理规划自己的资金，实现比较宽松的退休后生活呢？
【家庭基本情况】
张先生和妻子苟女士都是事业单位的工作人员，两人均48岁。有一儿子，刚刚大学毕业，尚未工作。夫妻俩每月总收入6000元左右，每月日常开销3000元。有一70平米住房，是早年单位分的福利房。2005年的时候购买了新房一套，贷款30万，20年还清，目前月供1500元。已经偿还6年，目前还有21万左右。
银行存款1万元，07年的时候跟风炒股，投入了30多万，现在市值大概20万。夫妻有购车计划，希望在未来1年里购买一辆10万左右的汽车。
【理财思路】
显然，中年后家庭由于工作时间越来越短，赚钱能力会逐渐呈下降态势。马上要进入养老消耗期，亏损不起。所以风险投资的比重应该减少，转而把精力放在财富的保持、安全增值上面。所以按照这个思路，张先生家庭的资产模式应该做一定的改变。
降低风险投资比例
将股市中的资金抽取一半左右，其中5万转做基金投资，着重投资混合型以及货币基金。另外五万做国债和银行保本型理财产品。
基金定投强制储蓄
现在夫妻俩每月结余是6000-3000-1500=1500左右，可以把其中500块钱作混合型基金定投，为养老准备资金。
购买养老保险作为补充
虽有社保，但是保障额度不够，建议每年拿出5000左右做一份养老补充保障。不建议购买太贵的保障，虽然保额会更高，但是保费会对现在的生活造成一定影响。
孩子的结婚基金
如果要给孩子准备结婚基金，可以在每月定投中增加800元左右，假设孩子5年后结婚，按照每年8%~10%左右的收益计算，用于结婚绰绰有余，还可以将剩下来的钱作为养老补充。
暂缓购车计划
因为目前的资金应该主要用于养老金的储备，所以不建议太早实现购车计划。可以等股市回暖，里面的资金回本以后将其取出一部分用于购车。
案例八：临退休家庭财富规划实战（二）
【家庭基本情况】
杜先生今年53岁，太太比他小一岁。两人均在事业单位工作，合计家庭月收入8000元，杜先生兼职做工程监理，每年有2万元左右的额外收入。
儿子25岁，已经工作3年，月收入4000左右，每月交给父母1000元。
家庭开支大概是4000元/月，有一套房子，市价150万左右，无贷款。
资产状况为现金存款40万，国债10万。
准备除了自己养老以外，还要在儿子结婚的时候，给他准备一笔30万的结婚和购房首付费用，预计3年完成筹备。
【理财思路】
杜先生和太太都面临退休，能从工作上获得的收入已经十分有限。现阶段的目标很明确，首先保证资产的无风险升值，其次是给自己计划一份比较完整的保障。
选择一份合适的养老保障
按照双十定律，杜先生应该给自己和太太指定的保障需要满足两个条件：保费不超过家庭收入的1/10，保额应该是家庭年收入的10倍。建议他们可以找专业的保险销售人员咨询，请他们帮自己做一份合适的保障计划。
预留适当的家庭备用金即可
显然，40万的现金存款造成了大量资本得利的丧失，所以建议他们只保留1万左右的现金储备。剩余的39万分别投资国债、银行保本理财、货币基金以及混合基金。从现在开始，将每年盈余的45%投资到股票型基金当中，用不影响生活的少量资金为自己博得最大收益。
每月补充一份基金定投
每月拿出大概1500左右进行基金定投，可以投资混合型基金。3年后大概有7万左右可以作为孩子结婚和购房资金的补充。
理财总结：
1.临近退休的年龄，一定要保证主要资金的安全性。
2.这部分家庭的人生积蓄往往较多，应该充分发挥它们的收益能力，降低流动性资金的比重。
3.可以适当拿出少量资金进行风险性投资，为退休后的生活去博一次，争取退休后家庭资产可以富足一些。
案例九：已退休家庭的财富规划实战
我们要理财，当然是越早越好，但对于那些已经退休的人来说，是不是就没有理财的必要了呢？
当然不是！
前面说过，我们获取收益的方式有两个：第一个就是凭劳动力，靠工资薪水吃饭；第二个就是靠资本利得，用钱去赚钱。虽然已经退休，可毕竟工作了一辈子，很多家庭都积累了不少资金，如果能让它发挥资本价值，去获取安全的收益，当然会让退休后的生活也变得更加宽裕。
【家庭基本情况】
王先生，59岁，已经退休，有社保。两个儿子都已结婚成家，大儿子今年刚生了个儿子。孩子都有住房，只是周末和节假日来看望两位老人。而且孩子收入都不错，无需老人补贴。
家里有一套房产，市价100万左右，无贷款。银行存款40万，没有其他投资。退休金每月3000左右，两个孩子每月补贴2000元。退休后家庭开支不大，每个月大概2000元，剩余的钱都存了起来。
【理财思路】
二老每月除开花销，有3000左右的结余，日子过的还是比较轻松。但是问题在于所有的钱都是存款，缺少资本利得。当下通胀较高，若无法抵御通胀，十几年后生活会变得很紧张。而且诸如旅游或者改善住房的愿望很难实现。所以首要任务就是提升自己的资本利得。
调整资产结构
定期存款原则上是满足3~6个月开销即可，也就是6000~12000元。但是因为开始迈入老年阶段，建议多留一笔备用金，因为有社保，所以现金储备大概2万元左右即可。剩余的38万中，用20万去做银行无风险理财产品，10万做混合型基金长线持有，8万做国债。
需要注意的是分批投入，保证自己在每个时间段都有可以取出的现金以备不时之需。不过若孩子的支持力度较大，万一需要用钱时无后顾之忧，也可以考虑拿一笔钱去做3年定期，目前5%的年利率也是不错的选择。
增加保障
年龄较大的人购买保险的费用会比较高，所以我一直在建议大家只要经济允许，最好提前购买终身保险。但是如果你之前没有购买足额商业保险，尽管费用高，还是应该适当补充。因为年龄越大，身体不适的几率越大，或者说绝大多数老年人终究都会生病，这是自然规律，有足额保险，可以避免因为生病造成的资产损失。你看很多老年人本来家底殷实，却因为一场大病把钱都给了医院，甚至要借债，面临越老越没钱的局面，这是很惨的。而且也能降低身体风险给子女带来的压力，这很重要！
所以如果你的经济条件不够好，也应该买一些定期保障，例如几百元就可以获得几十万保额的那种，每年给自己和太太买一次，一年两千块钱，也是可以接受的。
给第三代准备一定的教育资金
目前年轻人的生存压力都很大，如果有了孙子孙女，很多老年人都会考虑给他们一定的资金支持，减轻孩子们的资金压力。但是给孩子支持不应该建立在降低自己生活水平的基础上。
所以我建议可以每月以定投模式购买800元左右的偏股型基金。虽然风险稍高，但是孩子上学毕竟是6年以后的事情了，目前我们的经济周期已经处于低点，未来预期是比较乐观的，所以用时间去摊薄风险，等到时机合适的情况下将钱取出，这种模式比较可行。
适当提升生活水平
看得出来，两位老人都是比较节俭的类型。但还是建议适当增加生活开支，好好享受晚年生活。比如每年拿出1~2万出去旅游。或者拿出一笔资金拓展社交范围，认识新朋友，这对身心健康很有好处，比花费几千上万去买保健品要有价值得多。
考虑遗产分配问题
国人讲究“生前不谈身后事”，但进入老年阶段，我们要去学习的一件是就是看到生命的周期。考虑身后的问题。王先生有两个孩子，将来必定涉及到遗产分配问题，为了维护家庭幸福，避免孩子们因为钱的问题产生矛盾，这也是身为父母应当提前考虑好的事情。