面对需要买房子的家庭，现在首付一套房子可能要60万，但是说不定过五年房子降价，位置不错、房子本身也很满意，而且首付只需要30万，如果你要买房子又没有规划，可能连这30万都拿不出来。但是如果你有规划，一年投入5万进去，一个月只需要存4000多，按照一定的收益，五年以后可能拿30万就是很轻松的事情。
还有养老金，终身的养老保险一定要在资金合适的时候去做。这里面前说过，就不再赘述。
其他的基金、存款、国债、还有股票，也应该适度配置。如果有富余资金，还可以选择合适的企业去做天使投资，这样才能达到一个资产均衡，为未来的家庭财富增值做保障。
一定要设法让钱去帮你赚钱
美国很多企业在“去物质化”，比如IBM把个人电脑买了，把软件信息服务的部分加强。因为个人电脑硬件的成本太高，磨具、物流、仓促……软件就不存在这些问题。没有原材料，只需要做软件升级。
这个道理其实跟理财是一样的——你靠工资收入挣钱的速度肯定不及用钱生钱的速度快。比如我们月上班可以每个月赚一万，但是你要交通费、吃饭和工作社交等费用，算下来可能工资剩下了六七千。做生意也是，一笔生意50万，看起来很多，但是抛开人工、物流、仓储，消耗和承担风险也大。必须要理财，而且要通过钱去挣钱，这样所消耗的成本比较少。比如我用100万买国债，一年能赚五六万，买货币基金，赚7万，里面也没有税收，也没有成本。所以一个家庭当你的资产做到一定地步，必须关注理财的概念。
建立智慧的理财观念
有人问我，按照你说的，我把几万块钱存在银行里作为储备金，但是我又觉得银行利息太少，怎么做才能让这些储备金的利润也最大化呢？
我的意见是如果你的家庭开销比较大，有几十万的备用金放在那里。可以去考虑做一些比如通知存款，或者短期大额理财工具这种。但是如果对一般家庭来说，你的备用金可能只有一两万，就只需要存款就好了，不需要太花精力。因为你即便去研究了，它给你带来的收益也是有限的。
就像我经常看到别人在讨论，怎么样才能多从信用卡上算计着省下几十块钱，或者如何消费才能最大化延长免息时间，我觉得有这个节约的思维没问题，但是如果耗费你太大精力，投入和产出是不匹配的。你还不如把精力放在如何开源，开源的方法是否可靠上面。
现在很多书会告诉你，哪些方法能让你省几十块钱之类，你要清楚的一点就是这些书很多时候只是为了完成一个概念，具体操作起来意义不大。你看那种整天去想着如何从这些地方去扣一点钱，或者如何去利用信用卡的时间去做省钱的人往往都是没什么钱的。
要建立智慧的理财观念。理论的东西知道就好，有一个理财的系统思维，实际操作起来不能生搬硬套，这就是智慧。就像打牌一样，按照常理你需要出这一张，但是揣测一下别人的牌你就会发现，对方的牌比你好太多，打出去可能对方就是清一色。这个时候就要变通，用最合适的方法而不是最“正确”的方法。
根据财富的提升，增长你的理财思维
心理学里面有个记忆停留的概念。这概念在很多人的理财过程中都会发生。比如说以前你的收入是十几万，过几年收入几十上百万，再过几年收入几百万，结果有的家庭还在用十几万的方法去做理财规划。这是非常不好的。
就像企业大了一样，他的员工福利待遇肯定要和创业期不一样。比如该给中高层配股权，让他适应企业的发展，而不是像以前一样几千块钱的工资就能留住人的。一个家庭也是这样，有的家庭所以发展的不好，就是因为还在用“记忆停留”的方式去管理财务——比如先生收入几百万了，太太还是去给他买便宜的衣服穿。先生就会觉得，我辛苦赚了那么多钱，结果生活还是没有多大的改变，他心里就会不满，这种家庭是不会幸福的。
此外，到达一定的地步以后，富裕的家庭应该考虑财富的安全问题，资产的安全、财务的税务问题、财产的传承问题。还有资产配置，那些方面要做安全性的配置。如果你有上千万了还是向以前还是把所有钱放在生意里面，一旦发生风险，这个家庭会迅速回到没有钱。
我有几个朋友做服装厂的，有一个在生意到一定程度以后就开始做分散投资，比如买门面、买保险、或者做一些其他的投资，另外一家连续开了几家服装厂，把风险过于集中。结果他们的服装厂在08年金融风暴后全部垮掉，什么都没有了。
所以，你一定要去提升自己的理财知识，尽量多涉猎相关的书，去跟专业的理财人员交流，才能始终保持最先进的理财观念，让家庭财富迅速增长。
做投资的时候，不能生搬硬套
我之前在投资股票的时候提到一个“买便宜”的概念。这个概念本身没有问题，但是如果你用不好，生搬硬套了，就会吃亏。
比如说我有个客户就是，他觉得成都的房价很贵，而温江的房子很便宜。比如市内一套别墅单价都一万多，温江一套才五六千，是就到温江区买。结果买了几年，卖也卖不出去，租也租不出去。吃了很大一个亏。
而我另外一个客户就不一样，他们家是老公自己有间公司收入不错，太太就没有上班，开个网店做自己喜欢的生意。家里打算买房子，太太就提前去房产中介公司去找了份工作，两个月下来，对楼市一清二楚，很容易买到了一套特别不错，性价比很高的房子。
其实，就算不去专门打工，只要稍微能跟理财或者房产投资方面的专家去交流一下，人家就会提醒你，如果要做投资一定要考虑现金回报率。比如买市内的房子，尽管总价80万，但是可以出租三千到四千每个月。同样80万的房子，在温江的面积肯定更大，但是出租的话可能也就一两千。因为那个地方没有那么大的需求，也许还租不出去。又比如，同样80万，我买成房子租出去三四千，还要有装修，有家店。但如果我买成商铺，我不需要装修。买商铺也很讲究，比如面积大一点，比较偏一点的小区，不容易租出去。你也可以买个小点的买在市里面，但是比较容易租出去。现金回报率就高。
所以“买便宜”心理不是说不好，但是一定要去思考，这个情况是不是合适，我的收益能有多少。当你抓住了这个原则，赚钱也是比较容易的。
不要刻意去做别人不做的事情
有人觉得，我做投资的话，可以剑走偏锋。专门开辟别人没怎么涉及过的地方。这个事情不能说不好，但成功几率一定很小。而对于家庭来说，我建议有些生僻的东西，你不用去了解。
你可能听说过选美理论——就是大家都觉得好的，那一定是好的。而且大众看好的十有八九都是安全的。但是很多人都想做第一个吃螃蟹的人，创新产生高利润。根据具体情况，家庭抗风险能力较大，较大的风险不会影响我的生活，而且自己对这一行比较了解，那么就可以去试一下。
假设你家里有一百万，拿五十万来做白银、做期货，就像我们理财金字塔里说的，创造较高利润的投资不要投太多，不要让它影响自己的生活。比如今年资金比较紧，民间放贷款的比较多，假设你有100万的闲钱，收益有30%，拿去做了有30万的利润也是很不错的。但是有些家庭会把房子抵押了去放贷，这种就是不应该的，他不叫风险投资，叫大冒险。很多家庭为什么会产生悲剧，就是大冒险带来的结局。
理财投资也是这样，投资一些长期趋势是大家都需要的行业的股票。需求越大的东西，越容易成功。比如餐饮，需求很多，尽管竞争很大，只要你做得还可以就比较容易赚钱。
专题：从中产到富人，你只缺这一点！
工薪阶层、中产阶层、富人阶层，这似乎已经成为了目前比较流行的社会财富阶级划分方法。怎么衡量你是属于哪个阶级的，有经济学者给出了这样的划分原则：
所谓工薪阶层，他们的关键词是“消费”，这种消费不是说我今天买个LV的皮包，明天去马尔代夫旅游几天这种消费，而是指要进行生活费用、吃饭穿衣、交通出行所需要的“消费”，他们的收入，在支付掉生活成本后所剩无几。这群人在努力工作，但似乎什么都没剩下。好一点的，可能是辛苦一辈子节衣缩食，最后买了一套房子，留下十几万的存款，还没来得及享受，就留给了下一代。
中产阶层的关键词是“贷款”，他们有稳定的、较高的收入。他们会愿意用贷款的方式来改善生活。比如我的家庭每个月收入2万，贷款100万买套房子，每个月还掉5000，剩下的一万五，其中的一万拿来做较高品质的生活开支，剩下的一万五，用来做一些投资理财方面的事情。虽然这个阶层的贷款量比较大，但是他们却享受着比前者高出数倍的生活。但是中产阶层其实在“贷款”的背后隐含了一个关键词——“品质开销”，他们提前预支未来的钱，更多的是在提升当下的生活品质。
那么什么叫做富人阶层呢？显然，除了富二代，富人阶层也是一步步从前面两个状态发展而来的。他一开始可能很穷，刚刚过温饱线，除去生活开支后盈余很少，但是他会想办法拓展自己的收入来源，比如做小生意，逐渐达到中产阶层，但是到这一步后，他们不会先考虑把钱用来开销，而是会去做投资，这就可能产生两个结果——或者投资失败，家庭财富状况原地踏步甚至倒退；或者投资成功，他们的财富状况就会进入一个良性循环，用投资收益进行在投资，实现资产的不断增长，一旦进入这样的循环，那么生活成本所占据的不过是微不足道的一小部分。
看起来，从中产到富人只是一步之遥，因为既然达到了中产家庭的层次，那么拿出一笔钱来做投资都是不难的。既然如此，为什么中产阶级的数量远远小于富人阶级？要知道，中国现在大概有七亿人刚过温饱线，不到六亿人可以算得上中产，而资产上千万的人，只有区区九十六万个。
门槛，其实就在投资结果上。
举个例子，A也是中产家庭，B也是中产家庭，要两个家庭现在都同时拿出50万做投资，咬咬牙都没问题。如果说之前起点都差不多，生活品质、家庭条件基本一样，那么从双方拿出钱来的一刹那，区别就产生了。
比如说，A把钱投资到了股市当中，选择的是汽车板块，因为他觉得汽车市场这两年很火爆，汽车企业销售业绩窜得很快，把钱投进去是一定会涨起来的。但没想到年底遭遇车市寒冬，大家对明年中国车市的情况预期都比较悲观，一进去股票就爆跌了10%，等了一段时间，发现还在跌，都快到20%了，怎么办？赶紧止损吧！于是把钱抽出来，一数，只剩下40万了。10万块钱对中产家庭来说可不是笔小数目，遭遇这次“滑铁卢”，A家庭觉得，算了，还是老老实实做点风险小的理财，继续过自己舒适的小日子好了。
而B家庭同样拿出了五十万，但是他可能没有做股票市场的投资，而是把钱投资到了餐饮行业，做了一个快餐店。因为B家庭里面就有熟悉这一块的人，所以B请他来操办店面的选择、菜品的搭配等等，而B又正好有资源可以拓展写字楼的外卖业务，于是餐厅生意火爆，除开成本，一个月就能给B家庭带来几万块的额外收益，加上他本身的收入，一年也能有个一百多万。到这一步，B的投资行为要不要停止呢？
可能很多人会说，现在已经不错了，月入十万，还不满足吗？