养老、教育、投资……你的没一笔钱都要按照自己的理财目标去做分配，这样才能一件件完成自己的财富规划。
如果说前面是一些独立的方法和思路，那么这一章会在整体配置和长期目标上给你一些意见。
1.我的家庭资产应该怎样去配置？
有人总是觉得“理财=有钱”，这个思维其实是不准确的。多赚钱，让资产不断增值是理财的实现渠道之一，但理财绝对不只是这样。
举个例子，假设有一个做黄金生意的老板，他的资产很多，但主要都是实体黄金。你说他是不是有钱？当然有钱。但他会不会理财？
显然，这个人不会理财。因为他的资产虽然多，可是风险大。他的资产面临两个风险——如果金价下跌，他家产会大幅度缩水；而且会面临很大的盗窃风险。
从这个极端的案例就可以看出来，我们不能把资产放在同一个地方。比如很多家庭只有工资收入，而且所有资产都在银行。或者有些人全部是房产、全部是股票或者全部是企业资产，这都是不科学的。
作为一个家庭来而言，理财一定是围绕着目标来的。我们的目标除了明确一些的我要在五年内十年内添置什么东西以外，更重要的就是资产安全。而资产安全的最大敌人就是通胀。这是避免不了的，所以一定会遭遇通胀。所以无论你的资产是怎样一个地步都要考虑如何去配置资产。
唯一的不同可能就是有的家庭比较殷实，比如说两三百万、一千万甚至一个亿，可能应该做更多元化的资产配置。比如说要有股权股票、有黄金、有收藏、有地产、有保险、有银行的储蓄债券、有海外投资甚至以后还可能有风投，比如一些天使基金之类，这就需要专业人士来进行指导。而一般家庭就不用把钱分得太散，可能你有股票、有存款、有养老和教育保险、也有一定的房产或者商业投资就可以了。
可能有人会问，我的家庭应该怎样去配置财产呢？其实，不论是理财金字塔还是之前提到的“4321”的概念，其实都是普通家庭进行资产配置的一个比例参考。但只是参考，因为你没必要去100%的照做，而是应该根据具体因素去做适当调整。说你的年龄、职业、家庭背景、教育背景、家庭积累甚至性格，都会对这个搭配比例有影响。
举个例子，一个二十五六岁的年轻人，未婚，个人收入在20万左右，家庭状况是父母经济条件比较好，性格又比较属于进取型，可以承担较大风险的。而他的理财目标可能是5年后，要去首付一套房子。假设是60万。意味着每年大概要15万。现在挣20万，可以选基金的方式做投资。而且根据具体情况，可以选择高于4321配比的钱去做风险性投资。比如每年存8万，5年就是40万，按照平均收益10%的话，可能五年以后就有钱做首付，甚至遇到股市行情比较好的时候，还能多赚十几万。这个构思肯定没问题。但是有没有这样一种情况，就是到时候经济形式不好的话，基金不仅赚不了10%，甚至发生亏损？
这种风险一定是有的！
那么如果是你要做这样的事情，就必须先考虑清楚，如果亏损几万块钱，是不是还有钱去买房子？比如说可以从父母那里争取到支持？能不能把目标延后？
这就不同了，如果你审视过自己的情况，如果亏损，父母那里拿不出钱，自己又要等着结婚必须有房子。那么我就不建议把太多钱投入基金。
如果我不能承担风险，就可以选择国债，比如5年期的是5%，第一年存8万，5年以后就是44万。还有十多万的缺口怎么补呢？
你可以压缩弹性开支，每个月在原先开支的基础上省下1000块钱，一年就是1.2万。如果把这笔钱继续投入到国债里面，5年累积也只有6万多一点。所以不如把这笔额外省出来的钱去来做一些高风险投资。比如股票，或者其他更适合你的开源项目上去更容易实现你的理财目标。
当然，投入到高风险项目里面的资金一定不要太多。就像我说的，一年一万左右就可以了。绝对不要觉得，现在股市不断上涨，我就把大头放在里面去赚钱，等买房子的时候，不仅首付有了，还能额外有几十万的收入。这就是贪婪而不是理财了。
你一旦选择用股票的方式去完成理财目标，就必须要去承担风险。可能到时候你需要用50万的时候，结果它亏掉了25万。所以要做股票，必须有专业知识和足够的风险承受力。毕竟对大多数人而言，不可股票收益不好就不结婚，就不要房子。而且中国股市现状还太不成熟，像欧美成熟股市里面可以有一些公司值得长线投资，可能你投资的钱每年都可以拿到稳定的比如10%左右甚至更高的分红，那么这笔前可以拿来用于我的日常开销或者提升生活品质的支出。
国内股市还没有这样一个成熟的公司可以帮你完成资产的长期配置和升值。所以对一般年轻人来说，我只建议用股票的方式去做理财目标的补充，用一小部分闲钱来做风险性投资，比如有几百万的积蓄在那里不动，拿其中四五十万来做一下股票，如果赚了，你可以满足提升生活品质的需求，比如出国旅游、买奢侈品、给自己换辆车等。或者甚至炒股只是为了享受其中的操作乐趣。亏了，也不会对生活造成太大影响。
如果你还想要更详细的资产配置参考，本书最后会有我做过的一些家庭实战案例。其实理财就是用时间来换取财富的模式，无论哪种工具，都不太可能像彩票那样让你一夜暴富。但彩票是偶发的小概率事件，理财却是实实在在，可以每个人都能从中获益的事情。你需要做的只是像企业那样，选择一个合理的盈利模式持续下去——寻找恰当的收益工具，坚持做。
为什么说时间会带来财富的积累呢。
因为复利！
爱因斯坦说，复利是这个世界上的第八大奇迹。
可能你会觉得他这样说太夸张。那如果我告诉你，用24美元可以买下纽约的曼哈顿，你信不信？
其实这不是天方夜谭，而是一个真实的故事——1626年，当时还是荷兰殖民地的美洲新尼德兰省总督彼得从印第安原住民手里买下了整个曼哈顿岛，花了24美元。有人做过计算，截止到2000年1月1日，整个曼哈顿岛的价值已经达到了2.5万亿美元。你们说彼得这笔生意是赚了还是赔了？
答案其实是一桩赔钱买卖！
为什么这么说呢？我们用复利的概念来计算一下就知道了。
首先，本金还是24美元不变，投资时间是374年，收益按照美国股市最近70年的平均收益11%来计算。经过374年，24美元可以变成214291.68万亿美金。可以买下8.5万个曼哈顿！
当然，这只是个极端的案例。毕竟374年的时间对一个人甚至对一个国家而言都太长。可是这个极端案例证明了一件事——用复利的眼光去看待财富规划，可能你现在每年的收益只有7%或者8%，可是一年年累加下去，十年、二十年之后，你的资产将会达到怎样的地步其实不难想象。
举个比较实际的例子，假设你今年25岁，从现在开始每个月拿100块钱出来做投资。一年只需要1200快，连续投资20年，假设平均收益是10%，20年后，单这1200元带来的资产就是7.56万。看起来不多，可是到时候即便你不再追加投资，再过10年，也就是你55岁的时候，这笔钱就变成了19.6万，收益超过了717%。而你的初始投资只是2.4万而已，如果你现在每个月投资的不是100，而是1000，等你55岁的时候，单是这块的资产已经有接近两百万。再加上其他的投资收益，或者等你经济状况良好的时候，投入更多的钱在里面，等你60岁成为千万甚至亿万富翁其实很轻松的事情。
这一切都是复利带来的价值，这就像是核弹的反应，开始很慢，一旦突破某个临界，就会呈现几何数量的倍增。这就需要时间了，如果你不能坚持这样一个长时间的投资，或者觉得某些投资收益太低，过分看重20%乃至30%的年收益去投资风险性较高，自己又不太懂的产品，你的亏损也会是呈复利增加。
举个例子，如果有100万，你会选择只有6%，但是无风险的投资，还是选择30%，可能三年里面有一年要亏损的投资？
可能很多人会选择后者。因为三年里面只亏一年，我还有两年好赚，而且收益是30%，远远高过6%，看起来怎么算都是后者的赚钱速度更快。事实果真如此吗？
我们来算一下就知道了。因为后者的收益是周期性的，所以我们把投资期限定为12年：
按照前一种收益计算，100万，在12年后变成了201.2万。
按照后一种收益计算，12年后，收益只有195.3万。
为什么后者收益率高，利润反而更少？很简单，因为你的亏损也是按照复利来计算的。
比如我前面5年的都是按照30%的速度在增值，100万变成了370万。但是第六年突然亏了30%，资产一下就缩水了一百多万。所以要想让复利起到资产升值的作用，一定要首先保障资金的安全性，然后再去追求高收益。这也是我一直强调家庭里面只能用少量资金去做高风险博弈的原因。
2.不要让孩子的教育消耗你的投资本金
最近几年我们经常可以从报纸新闻上看到关于小孩上幼儿园越来越难的报道。比如建园费，今年五千，明年就能长到八千甚至一万，可能很多小孩一个幼儿园读下来就是四五万块钱，就这样，每个幼儿园还往往都是人满为患。
幼儿园只是开始，孩子的整个教育阶段从3岁开始到大学毕业22岁，一般至少要经历19年，在这期间，教育费用对家庭而言是一大笔费用。
每个家庭情况和规划不一样，所需要的教育费用也不同。比如有的家庭，很早就给孩子规划了出国教育，甚至是有读哈佛、牛津的详细规划。但是有的家庭可能根据自己的经济条件就认为孩子到时候读一般的大学，付出一般的费用就可以了。
两种规划没有好坏之分，只要是跟自己的具体情况来定就可以。不过对家长而言，对小孩的教育肯定是早规划早好。可能小孩子有读书的天赋，提早发现就可以提早规划。比如说孩子对音乐上有天赋，你有长大后把她送到巴黎去读书学习音乐的计划，这个费用就是比较大的。我算了一下，按照目前的情况大概需要200万，十几年后，加上通胀可能需要四百多万，这对不是特别有钱的家庭来说的确是一笔很大的负担。
但是为了完成这个愿望，我们从小孩五六岁开始规划，就还有十几年的时间。假设你到时候需要拿出四百五十万给孩子上学，存15年，每年就是30万的支出，如果借助理财的方式，比如教育储蓄、保险等，可能本金只需要两百多万，到时候算上分红的收益，可能这15年只需要每年存18万就够了，省下来的钱就可以去做别的事情，比如提高生活品质，或者转入养老的理财计划当中。
这样对一个家庭来说，压力就小了很多。提前规划的话，教育储蓄、教育保险等理财工具通过15年的增值都可以基本满足你的理财目标。
现在开始理财的差别就在这里，你可能每个月收入只有三万，但是因为计划了，每个月只需要拿出1/2的钱投入到教育准备里面就可以实现目标。但即便你的家庭每个月收入有五六万，要是没有规划，到时候可能真的就拿不出这笔钱来做这个事情。或者可能运气好，一次性赚了很多，或者借债去送孩子读书。
当然，对于一般的工薪家庭来说，如果你对孩子教育的规划可能只有五六十万，那么也应该从现在开始计划，每个月存几千块钱投入到理财工具里面，到时候就可以很轻松地拿出几十万给孩子做教育。而且因为孩子的教育是持续的，所以大头其实是在大学或者留学阶段。像刚才说的，如果有留学计划，可能需要准备三四百万，如果在国内读书，可能也需要四五十万的样子。如果你还有计划说等孩子大学毕业，支持他一笔创业基金或者购房资金的话，至少也需要再增加几十万的储备，这些都是需要从现在开始规划的。
规划孩子教育金的方式有很多，比如普通储蓄、教育储蓄、教育保险，还有常规的基金、股票都可以。其中我特别说一下教育保险。
教育类保险的产品有很多，基本上都是定存入，每到一定时间就可以取出一笔钱。比如你在孩子出生后就开始购买，每年存5000，可能6年以后，就一次性可以取三万多块钱供孩子上小学，再过六年，又能取四万多，给孩子上中学，这样恰好符合孩子上学的过程，到最后大学毕业，可以把这些年累计的本金以及红利都取出来，给孩子作为创业基金。这种保险的模式规划得比较有针对性，虽然利息只是比储蓄高一点，但是教育保险有一个很重要的特点——豁免功能。
打个比方，父亲在孩子0岁的时候投保，每年给他交一万的费用，存17年，本金就是17万。加上利息，可能到孩子读大学的时候总共能领到30万。这个不管是教育保险还是教育储蓄，只要利息能够达到一定指标，都能达到的一个财务目标。但是豁免功能的价值在于万一投保人发生意外，比如在孩子5岁的时候，父亲不幸身故了，还剩12年的保险费用怎么办？这时候保险公司就可以代缴，孩子要上大学的时候依旧能够领到这30万教育费用。这就是教育保险和教育储蓄不一样的地方。所以，我觉得教育类保险如果你的条件允许，也是一定要做的。
需要特别强调的一点是你在规划孩子教育金的时候，需要保证安全性。因为这个投资是肯定要去帮孩子完成的，必须无风险。不能说我买成股票，到时候行情好，我就送他去读书，行情不好就不让他上学了。
我就遇到这样一个案例，曾经的一个客户，他母亲在新加坡做生意，比较有钱，所以给了他一百万，让他准备给自己的孩子当学费，说是等过几年孙子上大学的时候就拿这笔钱到新加坡去读书。因为那个时候孩子正在上初中，而且那几年股票行情比较好，父亲就决定把这笔前先投入股市，想着到时候不光能送小孩去新加坡，还可以再赚一笔钱。结果真正到这个小孩读书的时候，股市很疲软，资金严重缩水，没有钱送小孩去国外读书了。他只好让儿子读了一个很差的职业学校，一直都埋怨父亲。所以家长如果有给孩子做一些教育的计划，一定别去做风险较大的理财产品。
当然，这也不是说不能变通。比如你本身对股票比较了解，操作起来也是赚得多赔的少，那么还是可以涉及一些。但依旧要严格控制风险，不要超过20%。