投资从来都没有万能公式，否则人人都是亿万富翁了。
事实上，投资对于家庭来说，其实并不复杂。准确的说，毕竟你的精力有限，没必要去做太专业的投资。所以我在这一章要告诉大家的，是一些最基本的投资思维，把握思维，再根据自己的家庭状况去做学习和操作，这才是聪明人的财富累积法则。
1.投资，永远没有万能公式
财富规划的核心其实只有四个字——开源节流。
关于节流的内容，我们前面也说了很多。例如压缩弹性开支，合理规划家庭负债、控制家庭贷款容量等等。可能很多人会说，为什么不给我一个公式或者模板呢？这些道理我也知道，但是如果能有一个万能模式可以让我照着做就更好了。
的确，现在很多理财书里面可能都会给你提供几套模式化的东西让我们跟着去做。但是你真正去做了才会发现，那些看似实用的东西你会发现其实用处不大，或者说根本无法达到你的财富规划目标。
我们来看看这样一个比较经典的傻瓜搭配：
很多理财书会告诉你，如果是短期规划，最好是采用无风险式的，比如国债、存款等。
这个理念对不对？肯定没问题。但是这个收益会不会太少？比如我们投资时间定在五年，年收益大概在5%左右，你手上有20万，五年下来算上福利大概是25.5万。假设你要靠这种投资方式去买车，首付50万，要20年才能存够车的预付。
那有没有别的办法去做这件事？
还记得我在第一章里面提到的自己换车这件案例吗？就是借用了房子这个投资工具。当时就用了20万投资了两套房子，房地产就上涨了，五年下来就翻了两倍多，很容易就达成了我换车的愿望。不仅把车换掉了，还保留了一套房子，收益是经典投资搭配的数倍。
这个方法当然好，但是为什么别的理财书上可能很少提到？不是他们不想提，而是因为这种高收益的方法往往是灵活多变的。除了要有规划，还需要学习和预测市场走势。而且要善于挖掘机会，除了房产投资的机会，你还要挖掘身边的资源，比如你有个朋友善于经商，跟他合伙做生意，可能投了50万，公司经营的很好，每年都可以分到10万，相当于每年有20%的高收益，这比你生搬硬套地去分配基金、股票都来得要好。而这些事情都是万能公式没办法告诉你的，所以我也在这本书里一直强调，财富规划是一种思维模式，而不是方法。
善于去挖掘自己家庭的特点，这就是有钱人的思维模式。
我们在这个过程中要去做判断，要去学习社会经验和社会阅历，而不能局限于理财本身，更不需要什么傻瓜式的理财公式。因为这个社会变化太快了，今天实用的东西明天可能就变成了陷阱。比如说我当年会用首付10万去买个房子，几年后就赚了一部不错的车的钱，而且本金还在。你现在再照这个方式做，5年后不仅不能赚一辆车，反而还会损失5年的利息，房价还可能一分钱都不涨。也许别人投资50万去和别人做生意，5年后赚了50万，而你去投，可能一分钱都没有了。
除了在思维上做出改变，从迷信投资组合到客观审视自己的独特条件之外，你还要去做一些很基础的投资规划的准备工作。
比如说，我们要开源，要用30~40%的钱去做投资，但是这笔钱到底用在哪个地方。这其实是个很需要仔细考虑的事情。
个人获取财富有几种方法，比如用财富获取财富，但是还有一种就是用财富+时间+精力+经验去获取财富。
所谓用财富获取财富，就是你把钱投资到一些比较安全的地方，比如说存款、国债、货币基金，让它产生利息就好了。你有一千万的资金，每年利息就是三五十万。或者你只有50万，但是在银行买个大公司的理财产品，年息是8%，那么一年就可以获得4万块钱，这也很不错，而且无风险，也不会占用你的精力和时间。
但如果我们每年收入只有十万块钱左右，除去开销结余下来的可能就是两三万，就是给你20%的收益，也不过是几千块钱而已。这时候就要动脑筋去发挥手里余钱的最大价值。
所以钱少的时候，我建议选择后则。比如说去做股票投资，你可能一年拿出一万块钱来做这个事情，平均下来每个月800块钱，对家庭生活没什么影响，但是如果操作得好，几年后这笔钱就赚到了几十万，这不是不可能的事情。就像之前说的，你可以去看看股市行情，虽然这几年一直在低点徘徊，但是很多股票的价格都远远超出了刚刚发行的时候。这就意味着当时买入并长期持有的人，一定是赚了几倍几十倍。投资不多，而且表面看起来是风险投资，但是收益很大。
2.最好的投资，肯定不是股票基金
一般人说到投资，尤其是风险投资，一定会想到股票、基金、期货或者贵重金属等等。这些投资是经过了很多时间检验的，如果你要去做，除了期货我不太赞同以外，其他的都没有问题。因为无论是股票、基金还是贵重金属，门槛其实都不高，几千块钱可以做，几万块钱也可以。而且如果你提前的学习和准备足够多，让资产保值甚至赚到一笔收益也很正常。
但有个问题必须注意：门槛低，大家都可以做的事情，能给你带来的收益究竟有多高？
我一直有个观念，在财富规划里面，越是别人不能做，而你能做的事情，所带来的收益可能就越大。因为竞争小，利润均摊下来就比较丰厚。
比如说，有种风险投资可能很多家庭就没想过——就是我刚才说的投资朋友的公司。这比股票更直接，收益更大。但相应风险也会更大。
不过这里所谓的风险，其实是一个总体概率，是相对的。对每个家庭投资者来说，如果你是先准备得好，风险其实会迅速降低。
还是说个我自己的例子，可能大家会更清楚一些。因为除了工作以外，我的一个业余爱好就是做天使投资，属于玩票性质，投了几个公司，虽然都不大，但收益整体健康。哪怕是最新投资的一家做绿色保健饮料的公司，也开张短短三个多月就迈入正轨了。
这个思路其实大家可以借鉴，比如你有朋友准备做创业，或者身边这样入股一家公司的机会，如果你的资金恰好也比较充裕，拿十万二十万去投，可能收益上比你自己去做股票还要高。
我相信肯定有很多人也在考虑，自己是不是要在工作之外做一些创业，或者身边有朋友想创业，自己要不要去做投资。要降低风险，怎么去降低？
我觉得首先就是观念上，一定要对这个企业有一个定位——它的价值在哪里？
可能有的人会觉得，做企业，好的创意很重要，我一定是做市场没有的，才能赚到最多的钱。有没有做创新做出来的企业？有！而且目前市场上任何行业，做得很棒的大公司，一般以上都是创新出来的，他们或许有独特的运作模式，或许有独特的市场定位，他们做出来了，累积了第一桶金，在别人之前完成了圈地活动，所以成为了今天的佼佼者。但有创意的公司何止这些，在他们背后，不幸死掉的更多。说不定他们的创意更优秀，模式更先进，但还是死掉了。
反之，那些本身创意模式有限，但是进入一个相对成熟市场的公司是不是都不行？答案也是否定的。
所以我的观点就是，别太过分把眼光盯住创意方面，一个企业没有开天辟地的创意，并不能影响他成为一个可以盈利的好公司。
比如说我有个朋友要投资一个项目，请我去做参考。我只是简单的听了一下，就觉得这事情不可靠。
这个项目是去做玻璃家具艺术品，说是经过简单的处理，就可以把一块玻璃做成玻璃画，作为家居装饰品出售，可以做家庭装饰，也可以给大型的卖场、商城和影楼做定制。投资不到20万，利润很高，一年就可以回本。所以利润很高，就是因为这个技术是最新的，外面都没人在做，市场空间大。
我那个朋友对这个项目表现出了很浓厚的兴趣，而且据说邀请他加盟的人告诉他，如果再把一些比如达芬奇、梵高、毕加索的名画做在上面，可能几千块钱一块都有人买。
加工玻璃的事情我没搞过，但是光凭这个朋友说，就觉得有三点很可疑。
第一个点就是，这个项目是不是最新的？因为我知道，你去买写真、婚纱，都会有那种两块玻璃里面夹一个照片的产品。我不知道这个技术跟那种究竟有什么区别，但是如果差不多，你凭什么说外面都没人做，而且市场空间大的数据从何而来？
第二点就是加上世界名画就能卖高价？这就太可笑了。我当时听了他的话，就随手在网上搜了一下类似的东西，比如淘宝上，可能一块差不多的产品，才几十块钱而已。他就觉得可以买到几百上千，顾客又不傻，凭什么买这个东西。
第三就是销售渠道，因为这个产品主要是针对家居和商业装饰的，所以你得去跟建材商联系，跟家具厂家联系，跟一些家装公司合作，这样才能把产品销路打开。但据我所知，他们这个市场比较难进入，需要耗费大量精力，还要把货压在那里，等他们卖出去才会结账，即便一切环节都很顺利，这个周期也很长、就算有100%的高额利润，也会被时间拉薄。
我觉得这个项目，如果要做，最好去销售家具或者装修公司那里去打探一下，看看这种玻璃工艺品的真实销售情况，毕竟他们才是最懂市场的。
所以，对我来说，如果要投资一个公司，一定不是看他是不是有创意。真正要看的原则，我觉得应该有这样两个：第一就是经营者要诚信，第二就是企业可以给客户不断的提供满足其需求的产品，而这个产品可以在市场上有竞争力的价格或服务。如果企业没有这两点作为支撑，那么你就不要去投资了。
诚信，这个概念要靠你自己评判，任何书都教不了你。
但是第二个原则其实比较好判断。比如说我为什么投资这个饮料公司，第一是产品属于绿色天然的，符合现代人越来越追求健康安全的需要，而且我自己天天在喝，我自己都很喜欢的东西，应该会有一定市场受众；其次，这个产品有价格优势，因为是跟厂家直接合作，所以成本比超市同类产品低了20%左右。这就是我说的，产品本身质量过硬，同时有竞争力的价格。但除此之外还有一点，就是饮料属于快消品，尽管毛利比较低，但是周转快，现在每进一批货可能一周不到就发完了，这就形成了我后面要提到的月复利，这个累加起来也是很厉害的。
所以，有了这几个评判，再加上你对于这个创业团队的实际感觉——他们务不务实，有没有能力，凝聚力好不好，再去做决定，风险就会小很多。
3.投资自己，风险最小，收益最大
我们大部分人都不是千万富翁亿万富豪。如果你每个月收入只有四五千，而且积蓄也不是特别多，能不能做风险投资？
其实这也是没有问题的。
当然，你可以炒股，可以买黄金白银，但是假设每个月你只能拿出几百块钱来做这个事情，它能带给你多少收益？但是你又没有几十万的资金可以拿来投资别人的公司，或者入股你觉得好的事业项目，怎么办？
举个例子：
我有个朋友，只有初中文凭，之前工作很普通，辛辛苦苦几年下来才积累了几万块钱。这时候他做了一个很聪明的选择——拿着这笔钱去参加培训，比如资产管理培训、EMBA班。这些培训的好处是不需要学历文件，但是能学到很多东西，也能认识很多人。
这几年他就把这笔钱用到包装自己身上，所以到今天，他经常跟人家说自己只有初中学历，但所有人都不信。因为他的朋友中有教授、有各个企业的老板，有的朋友早已超过千万身家。所以他现在要做一个事情相当简单，用他的话来说，随便提供一些服务都能赚到比较多的钱。比如最近要过中秋了，他就给两家企业提供一些信息和礼品规划，并且把这个事情做好，可以赚几万块钱。因为他有足够的人脉、有足够的智慧资本。
所以，我们不能把风险投资的思路限定得太窄。你的风险投资也可以是增长你的知识和人脉。它远远比你去做黄金白银或者买一套股票软件有更高的回报。比如你用三四万块钱去做学习和再充电，可能学习到的东西和获得的人际关系能给你带来的收益远远超乎自己的想象。而三四万块钱可能放在股市里面，就算30%的年利润，算下来能有多少？
所这也是我到现在也会经常选择参加一些培训和学习的原因，因为我始终觉得，投资自己才是最好的投资——你有多少知识、多少技能、多少人际关系和咨询渠道。你在这方面积累得越多，收益越多。而且这种投资准确来说是无风险的——因为你学习的知识越多，认识的人越多，社交圈子越上层，你本身的价值就越高。就像我刚才说的那个朋友，虽然只有初中文凭，但是哪怕他身无分文了，说不定几个项目下来马上就回复几十万的身价。你要投资股票的话，不仅面临下跌风险，一旦血本无归，再赚回来就很难。
打个比方，我要做一个项目，需要五百万资金，只要项目足够好，我看准了，周围可以当天提供资金支持的人不下十个。但是你没有这个条件和人脉，就算有再好的投资想法，想找到十万块的赞助都很困难。
人脉从哪里来？就是去不断学习，充电，拓展自己的视野面、人际圈子和社会层次。
换句话说，投资自己就是提升个人的赚钱能力，增加你的个人资本。个人资本包含很多部分，你的技能、你的人脉关系和知识都是其中之一，而这一切的核心，就是思想和性格上的成熟。
比如有的人说，我也学习了啊，为什么见不到效果？
你去看他学的什么——电脑操作、编程、图形设计……这些特别专业的东西，你会发现多数时间只有年轻人会去做，因为他们不够成熟，只盯住了技术层面，觉得这个能帮助自己找个好工作。却忽略了背后的人脉和资源。这就把自己限定在了一个很基层的圈子里。
所以投资自己也是有诀窍的。你首先要明确，自己想从哪个方面获得发展。
比如你觉得自己摄影技术不错，拍的照片有杂志会买。那不妨掏一笔钱，给自己做一个系统的摄影培训，包括色彩、光线、构图……一个系列下来，你的摄影技术一定会比之前更专业，加上你本身又是爱旅游的人，或者职业本来就是要经常到外面出差，一边工作了，一边借着外出的机会拍一些照片投给杂志、网站，赚取一些额外收益就很不错。
但这够不够呢？
如果是我，我肯定不会局限于这一步，而是会在论坛或者摄影爱好者聚集的地方多交流，结识更多志同道合的人，可能他们会有很好的项目，例如组织一个很专业的机构，专门为一些大的网站和杂志拍照片，相应的稿酬也更高。甚至你就是这个组织的发起人，不仅自己拍照获得收益，还可以借助这个团队给自己带来额外利润。
我有个朋友就是这样做的，他通过这个模式每年可以在薪水之外多赚十几二十万，虽然不是特别多，但这种自我提升的方式，即实现了财富的增长，又和兴趣结合起来，这就是很愉快的赚钱体验。