理财不是要当守财奴，理财还须会花钱。同样是花钱，花法不同，效果大不相同，因此花钱也是一门学问，其中有许多技巧。
1.学会讨价还价
讨价还价不是吝啬，能省的钱为什么不省，何必去充“大头”呢？要做到善于讨价还价，可学习以下几点经验。
（1）货比三家。要想购买某种商品，你首先得了解这种商品的质量、性能、服务等方面。尤其是价格，要多比较，只有心中有数，才可能“出其不意，攻其不备”，专挑毛病。
（2）“砍”价要狠。如果你对某件商品很满意，绝不要流露出来，一定要毫不留情地专挑商品的毛病。给价一定要低，且要比你心目中准备给的价格低1／3，甚至1／2，这样才有讨价还价的余地。记住：“砍”得越凶，成功的机率就越大。
（3）观察购物环境。购物环境包括商店的地段、装修、面积、营业员素质等，地段越好、面积越大，租金就会高；装修越好，成本就越高；营业员越多，素质越高，需要付出的工资就越多。这样的商店运营费用往往很高，每件商品的价格肯定会比其他商店高，即使再“砍”价，也不可能“砍”下多少，所以，不要迷信大商店。
2.绝不留恋
在讨价还价的过程中，你所表现出的态度尤为重要。售货员一般都善于察言观色，如果你流露出少许喜欢的神色，或者表现得恋恋不舍，摸了又摸，看了又看，放下又拿起来，都可能让他捕捉到，从而提高价格。即使非常想买这件商品，也不要表露出来，装作可买可不买的样子；哪怕讨价还价了很长时间，最后也要绝不留恋地放下就走，一句话都别多说；如果最后店主没有叫住你，你转上几个店多比较一下再回去买也不迟。
3.折扣商品，有真有假细分辨
一般到节日或换季期间，各大商场或超市总会有各种各样打折活动。折扣初期的确可以买到一些物美价廉的商品，但折扣末期几乎只剩下清仓货，就不见得是好东西。
打折的原因是多方面的：有季节原因，有规格不全的原因，有质量原因，有产品过期的原因，有搬迁的原因，有停业清仓处理的原因。总之，打折的原因各式各样，但不一定都是真正的便宜货，“便宜无好货”的古话是有一定道理的，所以，如何买到满意、实用的折扣商品也是一门学问。
商场在开展有奖促销活动的时候，经常会推出一些吸引顾客的销售举措，如果你确实要买东西，不妨连带赠品一起考虑是否合算。
4.合理开支日常消费
家庭开支中最需要注意的就是每天必需的日常支出，我们每天都要买菜，如果每天节省下几元钱，一年下来就是一笔非常可观的数目，也许平时你根本不在乎1元、2元钱，但积少成多，将几百个1元、2元钱放在一起，你是不是还不在乎呢？
所以，要想家庭成员吃得好，又达到省钱的目的，需要一定的技巧。
一般来说，购买时令的蔬菜、水果是最简单的办法。尽量避免购买入工大棚种植出来的蔬菜、水果，因为这种蔬菜、水果成本高，一般价格比时令的价格高1～2倍。
现有很多市场可以批发蔬菜、水果等，一个家庭批发一次，可能好几个月消费不完，以至于过了商品的保质期。所以，几个家庭或一个集体、一个单位的同事联合起来，大批买进日用品、水果，就可以享受批发价格的优惠。不要小看批发差价，一个月下来，省下几十元是很正常的。
5.注意小开销形成大支出
消费习惯一旦养成便很难改变，因此，购物时一定要注意从小处养成节约习惯，以免小开销累积成大支出。例如：超市中有些包好、切好的食物或净菜的出售价格，一定比论斤称两的食物贵，但其好处在于省时省事。如果你时间很充裕，就应尽量选择后者。
对一些大的支出人们都比较注意，但对一些小开销，往往不甚注意，结果就可能使财富流失于无形，加上时间的价值，那绝对是一笔不小的数额。
6.力所能及的事情自己做
有些事情完全可以自己动手做，不必找人而省下人工费。比如给自行车补胎一次2元，修把伞2～3元，修双鞋2～3元，修改一件衣服4～5元，甚至10元，若是商品质量不高，刚买的鞋可能穿一个月就坏了，多修补几次，可能就成了“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
其实，这些事情完全可以自己动手做，并不困难。
自己动手做必须置备一套简单的工具，有了这套工具，就可以解决日常家居生活中可能碰到的各种麻烦，包括水龙头漏水、马桶不通、墙壁的漆剥落、屋顶破洞等，它不仅可以使你成为无所不能的好技工，也会为你节省下一笔可观的人工费。
把钱花在教育上
谈到投资，人们的一般理解为：把钱用在什么地方、以期获得什么。随着人们观念的不断更新，“投资”一词目前已被人们越来越多地使用和传播，如智力投资、健康投资、感情投资等。这其中，对自己素质、能力方面的投资，即自我教育，可以说是回报最大的投资。
亨利可以说是这方面的典范。
亨利，是一位充满激情的年轻人，虽然拥有不菲的财富，却依然学习不辍，工作之余，还要去夜校继续进修，并且选择的却是与他的工作并无太大关联的素描。
他为什么要去学素描呢？对此，亨利的回答是：“因为素描可以拓展我的知识面，增强我的创意能力。”
虽然他现在已功成名就，但他认为自己并非已到达终点。社会一直在发展，时代不断在进步，若想不成为时代的“落伍者”，就必须不断地学习。他认为钱毕竟是身外之物，只有把钱转化为属于自己独有的知识，才是真正属于自己拥有的财富。因此，他利用一切的空闲时间学习打字、法律、管理学、演讲等，凡是他认为对自己工作有帮助的他都学。事实上，他也真的能学以致用，并且都收到了很好的效果。
一个真正成功的人，在自我教育上投入多少金钱也决不后悔，因为他明白，世界上惟一不会后悔的事情就是接受教育。拿出一部分钱来进行教育投资，是保证自己不断成功的基础。
的确，良好的教育会使人成功，但一次教育并非终点，你必须为获得下一次成功而进行再投资。从古到今，凡是有上进心的人，都不愿满足于现状，他们总是不断地为更好的成功做准备。虽然这样做既辛苦又花费金钱，但得到的却比付出的多很多。聪明的人都懂得：“今日的投资是美好明天的基础”，因此投资教育是值得的。你不妨利用多余的钱去学一些对工作有利及提高工作效率的知识。这样有效地利用目前暂时用不着的金钱，可保证你将来的成功。
提前买健康
一个人，拥有健康的身体，他所拥有的一切才会有意义，如果他什么都拥有了，但惟独没有健康，也就等于什么也没拥有。所以，我们在理财过程中，一定要留出一部分钱给自己的健康投资。
1.投资于身体保健
对于每一个人来说，身体的健康都应摆在首要位置。进行健康投资可以参照以下两个原则进行：
（1）健康饮食。想要拥有健康的身体，首先要从健康饮食开始。科学地选择食物，能使人精力充沛。所以，均衡与适量的饮食是必需的。早餐一定要吃，然后谷类、水果、蔬菜等都要充分均匀地分配于三餐食用。千万不要因为别的投资而在吃饭上进行节省。
（2）适量运动。想要拥有结实的身体，除了运动之外别无他法。所以，平时应注意锻炼身体，还可以拿出一部分钱购买一些健身器材，每天抽出一些时间加强运动，是非常有必要的。
2.投资于健身运动
很多人都有这样的感觉，“人过三十天过午，”一过中年，就会感到精神大不如从前。从医学角度来说，这是事实。人过中年，身体生理机能由旺盛期开始步入衰老期，机体各组织器官的功能就会逐渐衰退。
人的衰老是不可避免的，这是自然规律，但并不是不可以改变的。我们完全可以通过运动延缓衰老。实践证明，经常坚持锻炼的人，其心脏、肌肉和骨骼的健康水平以及精神状态与不锻炼的同龄人相比，要“年轻”许多。一些如健美操、舞蹈、太极拳等群体运动，不仅增强了身体器官的机能，延缓了人的衰老过程，而且调整了人的生理和心理状态，释放了来自外部的种种压力和紧张感，并能抗抑郁，对身心大有好处。
中年人一般适合做一些剧烈的健身运动，可以选择适当的体育活动进行投资，保证自己的身体健康。如游泳、骑自行车、跑步、跳舞、爬山、爬楼梯、跳绳及打篮球、踢足球、打网球及乒乓球等，这些活动对心、肺功能和心血管系统以及神经系统都有很强的锻炼效果。
3.投资于健康保险
健康保险，就是指被保险人在保险期间因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的商业行为。
现代社会，由于工作节奏的加快，生活方式的改变，环境污染的加重而滋生的各种疑难病症接踵而至，高昂的医疗费用往往令很多家庭陷入困境。因此，健康保险越来越为人们所关注。健康投资已成为家庭理财中不可缺少的一项投资。
巨大的医疗费成为我国城镇居民的“心病”，对许多人来说，“不敢得病”，一个感冒能花几百元，实在是“病不起”。要想解决这一问题，最好的办法就是在年轻时投资健康保险，做到有备无患。
许多年轻人认为，自己身壮如牛，没痛没痒，每天精力充沛，哪里有什么风险可言？根本不需要保险。但事实上风险是客观存在的，疾病和意外往往在你意想不到的时候不期而至。
健康并不是永远的通行证，健康时未雨绸缪，才能面对突如其来的风险。
健康是投保的条件。只有在健康时，保险公司才会承保。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。因此，趁年轻、健康时购买最有利。等到年龄增大，健康状况恶化时再购买往往面临不利的局面：要么被拒保，要么加收保费承保，花费更多。
因此，在你还健康、年轻时就应及时投保，以免日后错过投保机会。千万不要以健康为由拒绝投保。
健康保险虽然有很多好处，但投保人在购买健康保险时，也需要注意按照自身条件来购买保险，即“量身订做”，只有这样，才能起到最大的保障作用，否则，容易得不偿失。投保人在购买医疗保险时应注意以下几个问题：
（1）注意投保年龄的限制。一般保险公司规定的最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却是相同的，为65周岁。如果你的年龄已超出这个范围，一般来讲，你不适合投保。
（2）注意如实告知义务条款。在签定保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便让保险公司判断是否接受承保或以什么条件承保。切不可隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。
（3）注意险种的责任范围。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有在责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。
（4）注意住院医疗保险的观望期。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负责赔付。
（5）注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。主要原因有两个：一是金额较低的医疗费用，被保险人在经济上负担得起；同时也可省去保险公司因理赔而投入的大量精力。二是可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。若你的医疗费用少于免赔额，则你不可能获得理赔。
投资于你的孩子
对已有孩子的父母来说，最好的投资就是投资于你的孩子。培养孩子是一种投资，投资孩子的效益，无论在城市还是在农村都是显而易见的。经常会听到许多家长说“孩子长大了，总算熬出头了”，这表明对孩子的投资已进入了回收阶段，孩子能为家庭带来劳务和经济收入，父母的负担轻了很多。此外，孩子成长过程中给家庭增添的精神乐趣无形中也补偿了抚养的艰辛。
父母将收入的大部分都花在了孩子的身上。如果没有孩子，他们也许会去旅游、买车、买股票或者干脆大吃大喝尽情享受。
据统计，每培养一个孩子，从幼儿园到大学毕业的近20年中，至少需要花费25万元左右，这还不包括请家教和不可预测的医疗费。近年来，在城市居民的各种消费中，“子女教育费用”高居榜首。目前我国城市消费中增长最快的是教育，增速为年均20％左右，居民储蓄的10％是作为“教育消费”预留的，很多家庭教育消费预留的费用甚至是远远超过10％，不少家长都将房子和孩子的教育作为自己未来投资最大的项目。与孩子的教育消费相比，房产的投资是有形的、可比的、有走势图可以参照的，而孩子的教育投人则是不容易掌握的，不知道回报的，让父母的心中有无限的希望同时也有些担忧。
抚养孩子是一项长期大量的投入，权衡孩子的出生将对未来生活造成的种种影响，绝大部分年轻夫妇很自然就接受只生一个孩子的政策。
生孩子是一种投资，从经济学来说，人们的生育行为最终由经济利益所决定。如果孩子对家庭提供的效益小于或等于家庭付出的成本，这个孩子对父母来说仅相当于一件耐用消费品，父母从孩子身上得到的仅是心理上的满足。若孩子对家庭和父母能够带来追加的效益，这个孩子相当于一件耐用生产品，可以产生价值增值，父母和家庭当然需要这个超值孩子。
投入的方式很大程度上决定了产出的效益。父母们可以选择，是增加教育投入得到一个高素质的孩子，还是以较低成本抚养一个平庸的孩子，这两者的价值差异是显而易见的。从某种意义上说，孩子作为一种特殊的投资品，如果投资得法，带来的收益非同一般。
现在，随着生活方式的转变，更为普遍的情况是，许多家庭中孩子的经济收入和养老保险效益已在淡化，但相应地，父母们对孩子的精神效益的期望值与日俱增。令许多父母梦寐以求的是拥有一个贝多芬或索罗斯式的孩子。
同样一笔钱，不同的投资方式会有不同的结果：一辆漂亮的跑车、一笔绩优股、一套平价房、一本老存折，或者一个聪明健康的孩子。
美好生活需要有安全保障
拥有一个美满温馨的家庭，是所有人的希望。不过，谁也不能保证这一切永远不变。一场火灾或者安全事故的发生，都可能使你的幸福家庭在顷刻间走向痛苦的深渊。