赚得多，不如存得多
有些工薪阶层明明没有足够的经济实力，却要买大房子、开好车，弄得银行卡上负债累累。其实，“面子”不等于“里子”，不管你外面装扮的如何富有，骨子里还只是个穷人。你应该做的是让自己“真的有钱”，而不是“看起来有钱”。决定财富多寡，不是看你赚多少钱，而是看你存多少钱。
虽然谁都同意这一观点的正确性，但却很难做到，因为“存得多”意味着紧衣缩食，降低现有的生活水平，多数人都缺乏这种自律心。针对这一现象，美国著名成功学家博恩崔西提出这样一个克服人性弱点的技巧：你不必缩减现有开销，毕竟“由奢返简难”；而是“未来”每当收入增加时，就存下其中50%。这样一来，既不会影响到现有的生活水平，还可以照样花用另外50%新增收入，买任何你想买的东西。
还有些极度自信者认为自己根本没有必要这样节衣缩食地生活，他们相信自己明天有能力继续赚钱保持现有的经济水平，与其今天省吃俭用攒明天的钱，不如今朝有酒今朝醉，明天再去挣明天的钱。殊不知，这样的生活方式完全受惠于大环境，一旦景气反转直下，财务就可能拉警报。
就算排除大环境变化的可能性，你每月都有固定的资金进账，你总会有年老失去劳动能力的一天，在那一天来临之前，你计算过需要拥有多少钱才能安度晚年吗？曾经在网上有一个比较经典的说法是397.2万元。它包括：买一套普通的房子得花50万元、买车至少100万元（以15万元/辆计，退休到终老需要三辆）、养一个孩子要30万元、孝敬父母43.2万元（一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人300元计算）、全家开销108万元、休闲费30万元、退休养老36万元。这种说法虽然只是个玩笑，但这巨额的数字足以让我们每一个人认识到及早储蓄的重要性。
尽管如此，很多人说到储蓄还是会马上联想到“痛苦”和“牺牲”，认为从此便少了“享受”与快乐。如果你也有这种想法，你必须重新改写你的心灵软件，换个角度想问题，只要一想到储蓄就觉得自己获得了财务上的独立，从而感到快乐；只要想到钱会流失，就觉得心里难受。
你也无需在储蓄上花费太多的精力，只要在每个月拿到薪水后，确保在动用任何开销前先存下至少10%。之后可以采用循序渐进的方法，第一个月只减少1%的开支，并把这1%存入你的“财务独立”账户，不论任何情况下，都坚持“只进不出”的原则，并且将任何额外的收入，如员工分红、退税等，也都立刻存进这个账户。等到第二个月减少2%的开支，再下个月3%……由于每个月减少的额度并不大，你几乎察觉不出日常开销受到影响，很容易适应，而且坚持一段时间后，你就可建立起每月至少储蓄10%的习惯。
当你把储蓄变成一种习惯，你会逐渐发现自己的原始资本越来越多，当有了原始积累以后，就可以通过投资去获得稳定的现金收益，也只有获得了稳定的现金收益，才可以安享晚年。
理财小贴士：神奇的复利效应
记住一个公式：72÷利率＝存款倍增所需年数。假若现行利率是8%，9年后你的存款就靠着复利，自动增加一倍。若从21岁开始工作，每月只要存区区100元，在10%的利率下，65岁退休时就滚到1118000元！绝大部分的巨富，都是靠着这种神奇的复利效应慢慢发家的，任何巨大的财富，都是从无数小节省涓滴累积起来的。
理财稳为主，保持适量活期存款有必要
2008年，由美国次贷危机引发的全球性经济危机把人们的钱包一起卷入了寒冬。如今，虽然天气已回暖，可经济危机的蔓延还在持续。收入少了，钱包瘪了，但生活还得继续。专家建议：在这个非常时期，工薪阶层理财应以稳为主。
留有一定的活期存款
随着经济危机的蔓延，大小企业为了节约成本纷纷裁员，一时间闹得人心惶惶。为了避免家庭主要经济来源发生波动时带来家庭的负面影响，理财专家建议广大工薪阶层，在这一特定时期，应该保证银行卡上有一定的活期存款，存款数额保持在3个月的家庭支出额为宜。例如家庭月支出额为2500元，活期存款上则应保持在8000元左右。
但是，随着现在银行利率的一再下调，活期存款利息更是微乎其微，如果把这笔钱存成活期实在是有些浪费资源。要想解决这一问题，可以尝试利用一些储蓄上的小窍门，像选择存款期限、巧用七天通知存款等，合理利用均能增加利息收入。工薪阶层可以采用“月月存储法”，这种存款方法不仅能够帮助普通家庭聚集资金，还能最大限度地发挥储蓄的灵活性。例如您每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期的存单每月开一张存单。这样一年后，手里便有了12张存单。等到第一张存单到期，只要将本金和利息取出与第二期所需要存的1000元相加，再存成一年期定期存单即可。这样一来，每个月都有一张存单到期，足够应急。
坚持基金定投
就目前的形势来看，专家预测在未来很长一段时间内经济的回升都不乐观，在这种形势下，普通工薪阶层可以考虑适当增加一些含有保障功能的理财产品。鉴于我国在出台一系列的刺激经济的宏观政策，长期来看，对政策市场有利好的影响，因此，工薪阶层人士可选择基金定投业务。所谓基金定投，是指投资人在代销机构（如银行）约定在每月指定的日期（如每月10号）自动从其指定的账户中划出固定的金额（如500元）来申购某一只或几只开放式基金。由于它比一般的基金申购起点低，风险小，更适合“闲”钱不多、“闲”时也不多的工薪阶层。如果能养成定期投资的习惯，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，不必为短期的震荡、波动而烦恼。
做好保险规划
尽管由于经济危机带来经济的萧条，普通工薪阶层所有开支能省就省，但是有一项开支不能省，那就是保险。选择一份合适的保险，相当于给未来的幸福生活安排了一个守门员。保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。除去工作单位按照劳动合同所办理的社保外，你还可以考虑购买一份商业养老保险，给未来的生活增加一份保障。
理财小贴士：收入不高同样需要保险
也许你现在还处于工作的起步阶段，每个月下来很少有结余。即便是这样，你同意需要保险，因为低收入人群的抗风险能力要远远低于中等以上收入人群，突如其来的风险足以葬送一个人的未来。因此，低收入人群更需要通过买保险的方式把风险转嫁出去，千万不要把没钱买保险当作借口。
高效打理定期存款，使利息收入最大化
近日，王先生在整理自己在银行所存的定期存单时，发现多张存单早已过期，甚至最长的已经超期达2年之久。而这些超期的存单中，王先生多数都没有与银行约定“自动转存”。由于这一疏忽，王先生算了一笔账，按定期存款利率和活期存款利率的差数计算，自己白白损失掉了5000元，让他痛心不已。
相信现实生活中像王先生一样粗心大意的人并不在少数，他们认为把自己辛苦赚来的钱放在银行里存定期是最为保险的，存上后便把存单放在“安全”地方，不再过问，让存单“呼呼地睡了大觉”。殊不知，这一做法在不知不觉中，已经给自己造成了利息“损失”。
那么，如何打理定期存款，才能使现金存款既能实现利息收入最大化？
约定“自动转存”很重要
“自动转存”是指储户存款到期后，如果不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存。如果王先生在存款时选择了“自动转存”业务，就不会平白无故损失5000元了。因此，当你到银行存款时，如果要存定期，一定要找有定期存款能够自动转存的银行。当然，在这些银行选择定期存款后，也应看清存单上有关的内容。比如，存单上是否注明有与存款人金额、存期、利率等同时打印的“自动转存”的字样，如果有说明银行已经为你办理了定期存款自动转存业务，这样，你如果原存期为三年，即使定期存款已经到期，也不用再担心定期存款因超期而按“低息”活期利率去计算了。定期存单一旦到期，仍将会按三年定期存款给你“自动转期”，按定期存款计算利息。
计算最佳转存天数
遇到银行加息的情况，很多储户都到银行将之前的定期存款取出，按提高后的新存款利率重新存入银行后再转存。其实，是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以造成利息损失。具体计算方法为：转存利息平衡分界点＝一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息—现存单的定期年息）/（新定期年息—活期年息）。按照这个公式，就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。
对分储蓄法
如果你认为上面的计算公式太过复杂，那么还有一个比较简便又有效的解决方法就是“对分储蓄法”。具体的做法是，将较大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。例如，储户若断定在半年之内必会再次升息，可以将大额存款化为数额对等的多笔存款（比如是6笔），将这6笔存款都定为同样期限。遇到银行再次升息时，你就将其中的一半存款提前支取再存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率；原先存入的一半存款继续让其存至到期日。这种储蓄方法既确保了存款的灵活性，又能取得较为中等的收益水平。
综上所述，虽然说银行存款是最为“稳健”的投资方式，但是不同的储蓄方式也有不同的利息收益，工薪阶层一定要算好这笔经济账，最大化追求自己的合法利益。为了便于理财，还可以将定期存单的相关内容记录在案，包括存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存期、存入银行等内容。这样一来，可以让自己的存单理财更安心、更经济、更实惠。
理财小贴士：提前支取算好经济账
当人们存了定期存款后，如果有急事需要用钱，一定要算好经济账。如果定期存单快要到期，最好用该存单进行质押，到银行申请小额质押贷款，以解决自己的燃眉之急。当该定期存款到期后，再归还贷款，自己也会减少一定的利息损失。如果存单刚存了没有几天，就应该把该定期存单取出来，毕竟贷款的利率要高出存款利率很多；如果硬要拿刚存不久的存单到银行质押贷款，那自己就得不偿失了，需要多支付不少贷款利息。
聪明外币理财，防止财富缩水
张女士的朋友在美国工作，经常带回些美元，虽然人民币在不断升值，但是由于对外汇投资缺乏必要的了解，张女士固执地认为“手中握美元，心中不慌”。但近来看到新闻连篇累牍地刊登人民币升值的消息，张女士坐不住了，她按照最近的汇率一算才发现，这几年辛苦攒下的10000美元，已经从80000多人民币缩水至68000元了。
随着人民币的升值，如何才能让自己手里的外币不缩水，成为近来张女士和许多手中握有外汇的人们最为关心的话题。对于普通工薪阶层来说，比较适合的外汇理财方式主要有以下四种：
定期外币储蓄
目前，这种方式在广大投资者中使用最为普遍。它风险低，收益稳定，具有一定的流动性和收益性。而且，不同的外币储蓄利率不一样，汇率又时刻在变化，投资者可以在不同的外币之间自由兑换，所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。
外汇理财产品
虽然说与国际市场利率相比，国内的美元存款利率仍然较低，但是外汇理财产品的收益率能够随着国际市场利率的变化而稳定改变。而且，目前国内很多外汇理财产品的期限都比较短，收益率相对较高，投资者在稳定获利的同时还能保证资金一定的流动性。
期权型存款（含与汇率挂钩的外币存款）
期权型存款是一种期限短、收益高且风险有限的理想外汇投资方式，年收益率通常能达到10%左右。只要能对汇率变化趋势的判断基本准确，操作时机恰当，往往能获得比较高的收益。
外汇汇率投资
现在国内很多的银行都推出了外汇汇率投资业务，汇率上下波动均可获利，建议手中持有外汇的人士可以考虑参与。不过一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投资时，最好请教外汇专家帮助。
通过对以上四种投资方式对比可以看出，定期外币储蓄的安全性最高，但是收益较低；而外汇汇率投资则相反。工薪阶层可以根据自身的经济状况、理财目标，以及各种产品的风险和收益来选择合适的投资方式，制定适合自己的外汇理财方案组合。如果目标是使自己手中的外汇首先保值，其次是增值的话，选择外币储蓄和外汇理财产品为宜；如果投资外汇的目标就是增值，并且具备承担一定风险的能力的话，则期权型存款和外汇汇率投资是不错的选择。
此外，我们还要提醒广大外币持有者，当你进行外币理财的时候，需要注意以下四大误区：
误区一：高息外汇收益大
因为不同的外汇存款利率也不同，于是，有的投资者为了能收取较高的存款利息，不管各种外汇的走势如何，现在所处的汇率水平是高还是低，就盲目地将手里的低息货币兑换成高息货币做存款。
误区分析：这种做法是比较片面的，打个比方来说，如果某客户完成兑换后，半年内，汇率下跌3%，而他仅仅得到了2%的税后存款利息，那么其实他还是有1%的损失。其实，投资者不管出于什么目的去做外汇投资，都应该事先做一些准备，除了要了解各种货币的走势及趋势，分析何时是相对安全的投资点位，还要密切关心相关国家的经济、政治情况。只有这样，才算得上是合理投资，也才能对自己的投资真正负责。
误区二：外汇买卖没有风险
有些投资者误以为外汇买卖没有什么风险，只是需要一定的时间而已，等到外汇汇率涨上去就抛出，赚取差价；等到汇率跌了，就把钱存定期，赚取利息，只要还有利息，就一定能够弥补上损失，大不了多花一点时间而已。
误区分析：只要是投资，就一定会有风险，因此，在投资前一定要设立一个止损点，这样才能规避一定的投资风险。例如欧元面世之初，很多人都看好它的前景，纷纷在1.13买入欧元，然而此后欧元却步入了漫漫下跌的道路，最低跌到0.82左右，而且一跌就是两年多。如果这样的损失通过单纯的利息来弥补的话，至少需要七八年。但是如果在投资前设立了止损点的话，就不会有如此大的损失了。
误区三：跟着别人买外汇