要投资不要投机，风险随时存在
很多投资理财者分不清楚投资与投机的界限，往往抱着投资的目的，却做了投机的买卖。格雷厄姆曾经说过：“投资是一次成功的投机，而投机是一次不成功的投资。投资是指根据详尽的分析、本金安全和满意回报有保证的操作。不符合这一标准的操作就是投机。”
简单地说，投资与投机是针对风险来说的，主要指得是面对风险时不同的掌握态度、能力和策略。投资者通常对风险有一个整体的认知，有一个良好的心态，有一套从容应对的策略；而投机者则没有给自己留一点防护的措施，当风险来临，他就只能随波逐流。因此，投资是稳健的，投机是冒险的；投资的资金无须迅速套现，但可长期拥有；投机的资金却来得快去得也快。
为了让自己的生活更美满，我们建议工薪阶层学会科学的理财。因为，科学的理财持有的是一种长远的、稳健的、战略性的理念，而最忌盲目冒险跟风。也就是说，科学的理财要投资，而不要投机。因为风险是随时存在的，如果不掌握其规律，不以一种从容的心态去面对，不从长远的角度去着手，而只是见着缝就想插针，不管那缝是好是坏、是吉是凶的，钻营投机，那幸运的话可能会获得偶然的成功，而万一不幸的话，可能一次失败就会前功尽弃。投资与投机，其实就是一种暂时和长期、冲动和理性的区别，我们当然是主张长远的、理性的投入方式。
对于投资者而言，投资和投机的项目必须严格区分。在决定买卖一个产品的时候，要先搞清楚是投资还是投机。很多投资者之所以失败，就在于不知道自己的这次买卖到底是在投资还是在投机，原本打算在很短时间内就出货离场，但看到暂时的好形势，价位持续上升，就忘记了这个项目并不适宜长期持有，随时会有暴跌的可能性。很多炒股的股民就是如此，将原本短线持有的股票化为中长线，突然一下子暴跌，被弄得措手不及。
如果认清了投资的真谛，就不会亏得如此血本无归。一般来说，投资都有个底限，就算亏损，也不会全部亏掉，而投机却可能将所投入的财产全部亏掉，甚至要赔钱。当然，如果方法得当，也还是可以将投资与投机优势互补的，只是这种方法条件比较苛刻。你需要具备敏锐的触觉，能够在第一时间发现商机；你的动作要足够迅速，发现了机会要赶紧开始，让别人抢得先机就晚了；你不能够贪心，贪心的人必定不能及时撤退，最终还是为别人做了“嫁衣”。所以说，普通工薪阶层如果不具备这些条件，还是要投资不要投机来得稳妥。
理财小贴士：业界的另一种声音
目前，有一种与我们观点截然不同的声音。在他们看来，不管“黑猫”、“白猫”，能抓到老鼠就是好猫。投资和投机无所谓对错，只要能挣钱就行。而且，投机者的适度参与可使市场走出无法成交的阴影，从而发挥市场机制。投机者与投资者相结合，还能在市场经济的前提下使得投资进、投机出。对于这一观点，希望工薪阶层投资者谨慎而行之。
三分法构建理财金三角
随着我国经济的快速发展，居民收入越来越高，理财的观念也随着社会的发展而逐渐改变。不知从何时起，CPI，利率，收益，通货膨胀逐渐成为人们关注的问题；股票，基金也慢慢成为大街小巷的话题事。在这个过程中，居民开始明白，“让钱生钱”才是致富的道理。但是，理财不能盲目，不能因小钱失大钱，这就需要我们去努力寻找一种稳固的财富关系。
名牌大学硕士毕业后的曹先生，先进入了一家知名企业任职；28岁那年，开始了自己的创业生涯，三十岁时就积累起了上百万的身家。曹太太和曹先生一路走来，创业的路上虽然辛苦却也颇感温馨。最初，曹太太在先生自己的公司负责财务性的工作，随着公司的壮大，曹太太觉得家族作坊式的操作已经不太适应公司的发展。于是，便主动请辞了在老公公司的工作，赋闲在家。
过了一段轻松悠闲的日子，打拼惯了的曹太太有点坐不住了。多年的财务工作让曹太太萌生了投资的想法。她觉得，家庭理财也是他们这个小家庭财政收入的重要环节。于是，夫妻俩经过商量，开始向比较有经验的朋友打听，到底投资什么会更适合他们。这时，一位从国外回来的朋友带给他们一些新鲜的概念：“你们为什么不投资点基金呢？在国外，有将近一半的家庭都投资共同基金。我这次回来，看了下这边的市场，觉得很有前景，也打算在这边投点基金呢。”于是，他推荐了上投摩根的中国优势基金。说起推荐的理由，也有一个特别的故事，这个朋友说：“由于我是拿的美国护照，本想在这里买基金应该也很容易。谁知我去基金公司咨询时，上投摩根的工作人员坚决不给我开户购买。说我现在是非中国公民了，按照法律规定不能投资他们的基金。虽然被拒绝了，但我却更认同他们。我相信能严格做到这一点的公司，将来一定是一家有实力的好公司，对产品的要求肯定值得信赖。”
在这位朋友的推荐下，曹先生夫妇俩便抱着试一试的心态，买了10万的中国优势基金。认购之初，曹先生夫妇俩着实还是悬着一颗心。对于实业，他们很在行；面对股票市场，两人完全是门外汉。为了更好的了解基金投资，他们尝试着看基金招募说明书、看市场新闻、时时关注中国优势基金的净值变化。哪料到，中国优势基金在封闭期刚过，净值一下子跌到了1元以下。为此，曹太太整晚都睡不好觉，甚至和先生商量：要不咱还是把钱都拿回来吧。
曹先生咨询了一些朋友和专业人士，他们都建议暂时不要轻举妄动。于是，曹先生克服了投资恐惧的心理，劝说曹太太再观望一段时间再说。果然，一个月后，基金账面上的钱又涨回了不少。曹太太绷紧的神经才得以放松。而如今中国优势基金已经跻身“五元”基金之列了。
渐渐地，曹先生把基金理财的事都交给了太太。而曹太太也从一个完全不懂资本市场的人成长为一名基金理财的半专业人士。后来在曹先生的鼓励下，曹太太逐渐放开了投资，将家庭剩余的资金配置到了不同类型的股票基金中去。用她的话说就是：“这个市场是东家不涨西家涨，我多买些不同类型的股票基金，反正把它们一网打尽咯。”
当我们问曹先生“为什么不让太太去投资股票”时，他笑着说：“她也做过，但是赚得少，亏得多，今年年初我们算了一笔账，她这两年投股票的回报只有3.5%，而陆续买的基金产品，平均下来也有120%的收益了。”
基金经理的专业投资本领，既为曹太太获得了有效的投资回报，同时也使得曹先生能专注于自己公司的发展。在曹先生眼中，他们家的赚钱模式已经“挺黄金组合的了！”
而此时，曹太太又将目光投向了更加壮丽的海外市场，希望能“布局一个海外版的中国优势”。曹先生对此也十分赞成，“这两年市场好，中国的我肯定不放了。我看其他地方市场也不错，我先找机会布个棋。反正我的主业都很有保障了，我老婆为家庭做的这个副业理财，我更不担心了。术业有专攻，我做实业，老婆做理财规划，基金公司帮我做投资操作，这种组合，在我们家叫金三角！”
几何图形中的三角形是最稳定的结构，三条边彼此联系，相互支撑，形状固定而不发生移位和偏离，准确干练而且富有冲击力。要想把财理得稳定，同样也需要“金三角”。
银行存款是“理财金三角”中的第一角。在我们还不懂得理财为何物的时候，通常把基本生活支出外剩余的钱放在银行，目的是为了抵御未来可能发生的风险或意想不到的事情，而且还可以赚得银行利息。现在，我们将银行存款作为一种理财方式，主要用于应急之需和流动资金。投资有赚就有赔，当你需要流动资金时，如果投资赚钱了还好，如果正赔钱也必须把钱取出来，其中损失的利息不是小数。保险作为一项长期投资，收益需要十年、二十年以后才能看到，如果提前退保，损失也是比较惨重的。因此，银行储蓄是应急的最好选择，可以把节余的30%存入银行以备应急之需。
投资收益是“理财金三角”中的第二角。今年，随着我国经济的逐步复苏，我国的股市和基金行情一路看好，很多人通过其中的投资获得了不菲的收益，于是很多人开始把以前放在银行里的钱拿出一部分来进入投资市场。虽然说投资都有风险，收益越大，风险也就越大，但是随着现在银行利率的多次下调，物价水平的持续上涨，放在银行的钱已经开始慢慢贬值，与其让钱放在银行里贬值，不如放手一搏。因此，可以将节余的50~60%存入投资与证券市场，让钱赚钱。
“理财金三角”中的第三角是保险。在现代社会严重的环境污染和巨大的工作压力之下，人们的健康受到了很大威胁，很多重大疾病的发生率越来越高而且也越来越年轻化，我们老的时候不仅仅要为随时可能发生的健康问题做准备，而且也要为自己准备好充足的养老金，如何应对意想不到的风险？保险是最好的选择。保险有抵御风险的和对家人负责的作用，当我们受到大病，意外等风险侵袭的时候，如果没有保险，我们只能用银行和投资这两个角来填补，这样肯定会打乱原来的财务安排和生活计划，很难保证原有的生活质量。因此，为了更好的抵御风险，把节余的10~20%放在保险上，既不会影响家庭的正常生活，又能解决你后顾之忧，两全其美，何乐而不为呢？
理财金三角既然稳定您的钱，也可以稳定您的心情，更可以稳定您的生活。
理财小贴士：不要把鸡蛋放在同一个篮子里
一个有经济头脑的人是不会将鸡蛋放在同一个篮子里的，他会将它的鸡蛋放在好几个篮子里。这样，才能使他的鸡蛋面临更小的风险而更安全的留存下来，至少不会所有的鸡蛋都不剩。投资理财是同样的道理。
工薪家庭投资理财的法则
随着我国经济的快速发展以及财经政策的逐步完善，家庭投资理财越来越受到人们的重视，很多家庭希望通过各种投资来达到财产保值、增值的目的。但是并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭。现将几种常见的投资方式的利弊列举出来，以供工薪家庭自由选择。
银行储蓄
银行储蓄方便、灵活、安全，被认为是最稳健的、“只赚不赔”的投资工具。因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零。此外，近些年随着储蓄品种的增多、电脑和信用卡的广泛运用，储蓄可谓是既安全可靠又方便快捷的大众化投资方式。
储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的工薪家庭来说，保值目的可以基本实现。
购买股票
购买股票，也就是炒股，是高收益高风险的投资方式。当国家经济状况良好时，股市作为经济的“晴雨表”将是最大的收益者。工薪阶层只要把投资观念从看重投机走出来，通过股票盈利并不难，做好长线投资的准备，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间。
高收益必然对应着高风险。股市风险的不可预测性一直存在。股票投资对个人的心理素质和逻辑思维判断能力要求较高，工薪阶层入市需谨慎。
购买房产
购买房屋及土地也就是物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。
物业投资的弱势在于变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力。
购买债券
购买债券，相对股票而言，其投资风险小、信誉高，利息也较高，收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲。
但是，投资债券需要的资金较多，投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力较弱。
外汇投资
这种理财方式可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。
不过，外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，懂得如何辨别外汇的真假。这些要求所耗费的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，普通工薪阶层选择这种理财方式不太现实。
购买保险
随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对家庭的作用日益重要。
但是，保险也要买得“保险”，现在市面上各式各样的险种很多，普通工薪阶层只有买到最适合自己的产品才有保值、增值的可能。
收藏字画古董
名人真迹字画或古董是家庭财富中最具潜力的增值品，但是对于普通的工薪阶层来说，现在市面上所谓的赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素，想要辨别它们的真伪、年代和珍稀程度并不是一件容易的事情，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平。因此，收藏字画古董不适合一般的工薪家庭投资。
集邮
在人们的收藏品种中，集邮普及率可以说最高。从邮票交易发展看，每个市县都成立了至少一个交换场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。
但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。
投资珠宝
珠宝，包括宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，珠宝具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩带于身上作为装饰品。投资珠宝，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一。
但由于珠宝初始投资主要是制成品，其增值潜力有待投资品种的验证。普通工薪阶层可以将珠宝视为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。
购买彩票
购买彩票其实不能算是致富的途径，但也有人因此暴富，所以也可以算做是一种投资方式，
不过彩票没有任何规律可寻，成功的机率极低。若从做善事的角度来说值得提倡，但如果把彩票作为投资方式并不可取。
以上基本囊括了不同投资理财方式的特点和利弊，工薪阶层朋友们不妨根据自己的特点和爱好，选择适合的理财方式。当然，最好是听取理财顾问和家人的意见。因为最和谐的理财计划往往是全家人都参与的计划。
理财小贴士：不要轻信他人推荐的字画